根据CreditCards.com的数据，大约1/4的美国人为其他人共同签署了贷款或信用卡。然而，许多共同签署人并不完全理解他们同意的内容——或他们承担的财务风险。

共同签署人是同意在主要借款人不付款的情况下对债务承担同等责任的人。拥有共同签署人可以帮助您获得信用卡、贷款或公寓的批准，当您自己没有足够的信用历史或收入时。

但共同签署对双方来说都是重大承诺。以下是您需要知道的所有内容。

共同签署如何工作？

当您申请信用并且不符合贷款人的要求时——也许您没有信用历史或收入低——共同签署人可以加强您的申请。

共同签署人的信用历史、收入和信用价值与您一起进行评估。如果共同签署人拥有强大的信用，贷款人更可能批准您的申请，因为他们有可靠的人员可以在您违约时收集。

一旦获批，您和共同签署人都对债务承担法律责任。该账户显示在两个信用报告上。如果您按时付款，两个信用评分都会受益。如果您错过付款，两个评分都会受到影响。

主要借款人应该进行所有付款。共同签署人是备份——只有在主要借款人不能或不愿意时才需要付款。

您何时需要共同签署人？

共同签署人有帮助的常见情况：

• 第一张信用卡或贷款。 如果您正在18岁时建立信用或没有信用历史，贷款人可能需要共同签署人。
• 国际学生。 没有美国信用历史或SSN，获得信用批准是困难的。拥有美国信用历史的共同签署人可以帮助。
• 信用损害后。 如果您的评分因错过付款或催收而下降，共同签署人可以帮助您在重建时获得信用。
• 私人学生贷款。 许多学生需要共同签署人，因为他们缺乏收入和信用历史。
• 公寓租赁。 如果您不符合收入要求或信用有限，房东可能会要求共同签署人。

共同签署的风险

对于共同签署人

共同签署是您在财务上可以做的最危险的事情之一。原因如下：

• 全面责任。 如果借款人停止付款，共同签署人欠全额。贷款人不关心你的安排——他们会追捕谁付款。
• 信用损害。 逾期付款也会出现在共同签署人的信用报告上。一次错过的付款可能会使共同签署人的评分下降100多分。
• 债务与收入比例影响。 共同签署债务计入共同签署人的债务与收入比例，这可能使他们更难获得自己的贷款或抵押贷款。
• 关系紧张。 金钱纠纷会损害关系。超过三分之一的共同签署人报告与借款人的关系产生负面影响。

对于借款人

• 依赖。 依靠共同签署人不会帮助您建立独立的信用价值。
• 共享账户。 您的财务行为直接影响他人的信用。
• 控制有限。 一些贷款人让共同签署人监视账户或接收警报，减少您的财务隐私。

共同签署人对比授权用户：有什么区别？

这些术语听起来相似但工作方式非常不同。

共同签署人与主要借款人一起申请信用，对债务承担同等责任。两个名字都在账户上。两个信用报告都受到影响。

授权用户被添加到他人现有的信用卡账户。授权用户获得卡但对付款没有法律责任。该账户仍显示在授权用户的信用报告上，这可以帮助建立信用。

出于信用建立目的，成为授权用户风险较低。主要持卡人保持控制，授权用户受益于账户的正历史，无需承担法律责任。

获得共同签署人的替代方案

如果您找不到共同签署人或想独立建立信用，您有选择：

• 担保信用卡。 担保信用卡需要可退款的存款，该存款成为您的信用额度。不需要共同签署人，许多不需要信用检查。
• 信用构建贷款。 信用构建贷款让您在没有既定信用的情况下建立付款历史。
• 学生信用卡。 为没有信用的人设计，学生信用卡具有宽松的批准要求。
• 无信用信用卡。 一些卡（如Firstcard信用构建卡）专为从零开始的人设计。
• 租金报告。 租金报告服务将您的每月租金付款添加到您的信用报告中——不需要共同签署人。

如何移除共同签署人

许多借款人想在建立足够信用后释放其共同签署人。以下是方法：

• 再融资。 申请以您名字申请新贷款或信用卡，然后用它来支付共同签署账户。
• 共同签署人释放。 一些贷款人（特别是学生贷款服务人员）在24-48个月的按时付款后提供共同签署人释放。检查您的贷款条款。
• 支付债务。 最简单的选择——一旦债务完全支付，共同签署人的义务就结束了。

常见问题

共同签署人可以从信用卡中移除吗？

大多数信用卡发卡方不允许共同签署人移除。您通常需要支付和关闭共同签署卡，然后以您的名字打开新卡。

共同签署是否为共同签署人建立信用？

技术上是的——该账户显示在其报告上。但共同签署人通常已经拥有良好信用。共同签署人的风险回报比很差。

共同签署人需要什么信用评分？

大多数贷款人希望共同签署人的评分为670或更高。共同签署人的信用越好，您获得的条款越好。

共同签署人可以接管账户吗？

否。共同签署人有财务责任但没有所有权。他们无法关闭账户、进行更改或从主要借款人移除信用额度。

如果借款人申请破产，共同签署人会发生什么？

即使借款人申请破产，共同签署人仍然对债务承担全面责任。破产解除只保护借款人，不保护共同签署人。