Si te han rechazado una cuenta corriente, no estás solo. Los bancos usan un servicio llamado ChexSystems para filtrar solicitantes por problemas bancarios pasados: cheques sin fondos, sobregiros impagos o cierres de cuenta. Un registro negativo puede permanecer en tu reporte de ChexSystems hasta cinco años.
Las buenas noticias: existen cuentas de segunda oportunidad exactamente para esta situación. Te dan una forma de volver al sistema bancario mientras reconstruyes.
¿Qué es una cuenta corriente de segunda oportunidad?
Una cuenta corriente de segunda oportunidad es una cuenta bancaria básica diseñada para personas que no califican para una estándar. Los bancos que las ofrecen omiten la verificación de ChexSystems por completo o usan estándares de aprobación más flexibles.
Obtienes la mayoría de las características de una cuenta regular: tarjeta de débito, banca en línea y depósito directo. Las compensaciones suelen ser una cuota mensual ($10–$25 es común) y características limitadas como sin protección de sobregiro o escritura de cheques restringida.
Cómo funcionan las cuentas de segunda oportunidad
La aprobación es mucho más fácil. La mayoría de los bancos simplemente verifican tu identidad y confirman que no les debes dinero de una cuenta anterior. Sin consulta de crédito y sin puntuación de crédito mínima.
Una vez abierta, la cuenta funciona como cualquier otra cuenta corriente. Puedes depositar tu cheque de pago, pagar facturas y usar una tarjeta de débito. Algunos bancos te dejan graduarte a una cuenta completamente equipada después de 6–12 meses de uso responsable.
Características principales para buscar
No todas las cuentas de segunda oportunidad son iguales. Compara estas características:
- Cuota mensual. Las comisiones más bajas son alrededor de $5–$10 al mes. Algunos bancos renuncian a la comisión con depósito directo.
- Sin comisiones de sobregiro. Las cuentas más nuevas simplemente rechazan transacciones en lugar de cobrar $35 en comisiones de sobregiro.
- Camino a una cuenta regular. Algunos bancos te actualizan automáticamente después de un año de buen desempeño.
- Tarjeta de débito gratuita y acceso a cajeros. Asegúrate de que no estés pagando $3 cada vez que retiras efectivo.
Los bancos en línea a menudo tienen las mejores opciones
Los bancos solo en línea como Chime, Current y Varo típicamente no ejecutan verificaciones de ChexSystems en absoluto. Ganan dinero de comisiones de intercambio en lugar de comisiones de sobregiro, por lo que no necesitan filtrar tan agresivamente.
Estas cuentas a menudo vienen sin cuota mensual, sin saldo mínimo y depósito directo anticipado, características que muchas cuentas de segunda oportunidad tradicionales no ofrecen.
Cómo mejorar tu reporte de ChexSystems
Mientras usas una cuenta de segunda oportunidad, trabaja en limpiar tu reporte de ChexSystems:
- Solicita tu reporte de ChexSystems gratuito. Tienes derecho a uno por año en chexsystems.com.
- Paga cualquier saldo impago. Las deudas antiguas de sobregiro generalmente son pequeñas pero te están bloqueando el acceso.
- Disputa errores. ChexSystems tiene 30 días para investigar y eliminar entradas inexactas.
La mayoría de registros negativos desaparecen después de cinco años. Pagar deudas a veces puede eliminarlos antes.
No olvides sobre el crédito
Una cuenta corriente no construye crédito por sí sola, no se reporta a las agencias de crédito. Si también necesitas construir o reparar tu puntuación de crédito, empareja tu cuenta de segunda oportunidad con una tarjeta de crédito asegurada o una tarjeta de construcción de crédito.
En conclusión
Una cuenta corriente de segunda oportunidad es tu camino de regreso al sistema bancario. Las comisiones son más altas y las características limitadas, pero te da un nuevo comienzo. Úsala responsablemente durante un año o dos y generalmente puedes calificar para una cuenta estándar de nuevo.
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