Entendiendo los dos tipos principales de bancarrota personal
La bancarrota es un último recurso, pero a veces es la decisión correcta. Si estás ahogado en deudas sin una forma realista de pagarlas, la bancarrota ofrece un camino legal hacia un nuevo comienzo. Los dos tipos más comunes para personas físicas son el Capítulo 7 y el Capítulo 13, y funcionan de manera muy diferente.
El Capítulo 7 es una bancarrota de “liquidación” que elimina la mayoría de las deudas sin garantía (tarjetas de crédito, facturas médicas, préstamos personales) en unos 3 a 6 meses. El Capítulo 13 es una bancarrota de “reorganización” que crea un plan de pago de 3 a 5 años. Ambos tienen consecuencias serias para el crédito, pero sirven para situaciones diferentes. Antes de elegir cualquiera de los dos caminos, vale la pena explorar si puedes saldar las cuentas en su lugar; nuestra guía sobre cómo negociar con agencias de cobranza repasa los acuerdos de pago único y los planes de pago que pueden resolver la deuda sin una bancarrota en tu historial.
Cómo funciona la bancarrota del Capítulo 7
El Capítulo 7 es la forma más rápida y completa de alivio de deudas. Un fideicomisario de bancarrota revisa tus activos, vende cualquier propiedad no exenta para pagar a los acreedores y, luego, tus deudas restantes que califiquen se descargan, lo que significa que ya no las debes.
En la práctica, la mayoría de quienes se acogen al Capítulo 7 conservan casi todo. Las exenciones federales y estatales protegen tu vivienda principal (hasta un límite), un vehículo, tus pertenencias personales, las cuentas de jubilación y las herramientas de tu oficio. El aspecto de “liquidación” suena aterrador, pero la mayoría de las personas tienen pocos activos no exentos.
Para calificar para el Capítulo 7, debes pasar la “prueba de medios”: tus ingresos deben estar por debajo del ingreso medio de tu estado, o debes demostrar que, después de los gastos permitidos, no tienes suficiente ingreso disponible para financiar un plan de pago. Si ganas demasiado, podrían dirigirte al Capítulo 13 en su lugar.
El Capítulo 7 permanece en tu reporte de crédito durante 10 años desde la fecha de presentación. Es el evento individual más dañino para tu puntaje de crédito, ya que puede bajarlo entre 150 y 250 puntos.
Cómo funciona la bancarrota del Capítulo 13
El Capítulo 13 no elimina tus deudas de inmediato. En cambio, propones un plan de pago para devolver parte o la totalidad de tus deudas a lo largo de 3 a 5 años. El tribunal aprueba el plan y haces un único pago mensual a un fideicomisario que lo distribuye entre tus acreedores.
El Capítulo 13 está diseñado para personas que tienen ingresos regulares pero necesitan un respiro. Puede detener una ejecución hipotecaria, ponerte al día con los pagos de la hipoteca y proteger activos que podrían venderse en el Capítulo 7. Al final del plan, cualquier deuda sin garantía restante que califique se descarga. La suspensión automática que entra en vigor cuando presentas también puede detener un embargo de salario activo de inmediato, lo cual es una razón por la que las personas que enfrentan embargos de su sueldo suelen elegir el Capítulo 13.
No hay prueba de medios para el Capítulo 13, pero debes tener ingresos regulares y tus deudas deben estar por debajo de ciertos límites. También debes estar al día con tus declaraciones de impuestos.
El Capítulo 13 permanece en tu reporte de crédito durante 7 años desde la fecha de presentación, tres años menos que el Capítulo 7. El daño al crédito sigue siendo grave, pero el período de reporte más corto significa una recuperación más rápida.
Lexington Law Firm
Lexington Law Firm
Lexington Law helps clients reach their credit score goals through lawyer-guided credit repair, working to challenge inaccurate and unfair items like late payments or collections on their credit reports.
Monthly Price
From $139.95/mo
Setup Fee
$0
Money Back Guarantee
No
Year of Founded
2004
Credit Saint
Credit Saint
Since 2007, Credit Saint has helped 250,000+ Americans escape credit problems beyond their control. Call us at (657)444-3988 if you have any questions about our services!
Monthly Price
$79.99 - $139.99
Setup Fee
$99-$195
Money Back Guarantee
90 days
Year of Founded
2007
Diferencias clave de un vistazo
El plazo es una diferencia importante. El Capítulo 7 se resuelve en 3 a 6 meses; el Capítulo 13 toma de 3 a 5 años de pagos. Si necesitas alivio inmediato y calificas, el Capítulo 7 es más rápido.
La protección de activos también difiere. El Capítulo 13 te permite conservar toda tu propiedad (incluidos los activos no exentos) siempre que cumplas con el plan de pago. El Capítulo 7 puede requerir la venta de activos no exentos, aunque las exenciones protegen la mayor parte de la propiedad personal.
Los tipos de deuda importan. Ninguno de los dos capítulos descarga los préstamos estudiantiles, la mayoría de las deudas tributarias, la manutención infantil ni la pensión alimenticia. Pero el Capítulo 13 puede ayudarte a ponerte al día con estas a través del plan de pago, mientras que el Capítulo 7 no ofrece esa estructura.
El impacto en el reporte de crédito difiere en duración: 10 años para el Capítulo 7 frente a 7 años para el Capítulo 13. Sin embargo, el Capítulo 7 te da un borrón y cuenta nueva más rápido, lo que significa que puedes empezar a reconstruir el crédito antes después de la descarga.
Cómo afecta cada tipo a tu puntaje de crédito
Ambos capítulos provocan una caída inicial significativa del puntaje, normalmente de 150 a 250 puntos según tu puntaje de partida. Alguien con un puntaje de 750 verá una caída mayor que alguien que ya está en 550, porque hay más margen para caer.
Después de la descarga del Capítulo 7 (3 a 6 meses), puedes comenzar de inmediato a reconstruir tu crédito. Muchas personas ven que su puntaje se recupera a 600+ en un plazo de 2 a 3 años mediante un comportamiento positivo constante con tarjetas aseguradas y productos para construir crédito.
Con el Capítulo 13, la reconstrucción es más lenta porque estás en el plan de pago durante 3 a 5 años. Sin embargo, los pagos puntuales del plan demuestran responsabilidad financiera. Después de la descarga, puedes acelerar la reconstrucción, y la bancarrota desaparece de tu reporte antes.
Cómo reconstruir tu crédito después de la bancarrota
Independientemente del capítulo que presentes, el proceso de reconstrucción es similar. Empieza con una tarjeta asegurada como la Self Visa® Credit Card, Kikoff o la Current Build Card: estas requieren un depósito o una pequeña tarifa, pero reportan a los tres burós. Haz compras pequeñas y paga el saldo completo cada mes. Lee nuestra reseña de la Self Credit Builder Card, nuestra reseña de Kikoff y nuestra reseña de la Current Build Card para compararlas.
Una cuenta para construir crédito de Self o un préstamo a plazos de CreditStrong puede diversificar tu mezcla de crédito. Tener tanto crédito rotativo (tarjetas) como crédito a plazos (préstamos) mejora tu puntaje más rápido.
Monitorea tu reporte de crédito de cerca. Asegúrate de que la bancarrota se reporte con precisión y de que las deudas descargadas muestren un saldo de cero. Los errores son comunes después de una bancarrota; un servicio como Dovly puede automatizar las disputas, o Lexington Law ofrece reparación de crédito guiada por abogados. Lee nuestra reseña de Dovly y nuestra reseña de Lexington Law para más detalles.
Kikoff Credit Account
Kikoff Credit Account
Everything you need to build your credit, right in one app. Build credit, lower debt, and unlock progress with tools that actually work.
Standout feature
An avg increase of +86 points within a year with on-time payments
Fees
$5/month for Basic plan, $20/mo for Premium plan $35/mo for Ultimate plan
Pros
Helps both payment history and credit utilization, the two factors that move scores most
Cons
Monthly fee continues for as long as you keep the account open
Current Build Card
Current Build Card
$0 annual fee. No minimum deposit required. No credit check required. 1 point per dollar on eligible categories. Reports to Experian, TransUnion, Equifax.
Fee
$0
APR
0%
Minimum Deposit Amount
$0
Credit Check
No
Cashback
1 point/dollar on eligible categories (with qualifying payroll deposit)
Benefit
No credit check, no deposit minimum
Preguntas frecuentes
¿Cuál es mejor para mi crédito: Capítulo 7 o 13? El Capítulo 13 desaparece de tu reporte 3 años antes, pero el Capítulo 7 te permite empezar a reconstruir de inmediato después de la descarga. La opción “mejor” depende de tu situación financiera completa.
¿Puedo elegir qué capítulo presentar? No siempre. El Capítulo 7 requiere pasar la prueba de medios. Si tus ingresos son demasiado altos, es posible que solo califiques para el Capítulo 13.
¿La bancarrota detendrá a los cobradores de deudas? Sí. Presentar cualquiera de los dos capítulos activa una “suspensión automática” que detiene de inmediato las cobranzas, demandas, embargos de salario y procesos de ejecución hipotecaria.
¿Qué tan pronto puedo obtener una hipoteca después de la bancarrota? Por lo general, de 2 a 4 años después de la descarga del Capítulo 7 (según el tipo de préstamo) y de 1 a 2 años después de la descarga o finalización del Capítulo 13. Los préstamos FHA son más flexibles que los convencionales.
La bancarrota es algo serio, pero no es el fin de tu vida financiera. Que el Capítulo 7 o el Capítulo 13 sea el adecuado para ti depende de tus ingresos, activos y metas. Trabaja con un abogado de bancarrota para tomar la mejor decisión, y empieza a reconstruir con herramientas como Self y Kikoff: reconstruir el crédito después de una bancarrota es absolutamente posible con paciencia y disciplina.
