Recibir llamadas de agencias de cobranza puede ser estresante y abrumador. Pero aquí hay algo importante que debes saber: tienes derechos y más poder de negociación del que podrías pensar.
Ya sea que debas $500 o $5,000, saber cómo manejar a las agencias de cobranza puede ahorrarte dinero y proteger tu crédito. Repasemos el proceso paso a paso. Si todavía no estás al teléfono con un cobrador pero tienes deuda pendiente que va en esa dirección, nuestra guía sobre qué sucede cuando una deuda pasa a cobranzas detalla toda la línea de tiempo para que sepas dónde estás antes de que llegue la primera llamada.
Conoce tus derechos bajo la FDCPA
La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA) es una ley federal que te protege de prácticas abusivas, injustas o engañosas de cobro de deudas. Esto es lo que los cobradores no pueden hacer:
No pueden llamarte antes de las 8 a.m. o después de las 9 p.m. No pueden amenazarte con violencia ni usar lenguaje obsceno. No pueden mentir sobre el monto que debes ni hacerse pasar por alguien que no son (como un funcionario del gobierno). No pueden contactarte en el trabajo si les dices que tu empleador no lo permite. No pueden hablar de tu deuda con nadie que no seas tú, tu cónyuge o tu abogado.
Si un cobrador viola estas reglas, puedes presentar una queja ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) o ante el procurador general de tu estado. También podrías demandarlos. Si prefieres que profesionales manejen las disputas por ti, un servicio guiado por abogados como Lexington Law cuestiona elementos de cobranza dudosos directamente con los burós y con el cobrador.
Lexington Law Firm
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Lexington Law helps clients reach their credit score goals through lawyer-guided credit repair, working to challenge inaccurate and unfair items like late payments or collections on their credit reports.
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Year of Founded
2004
Paso 1: Verifica la deuda
Antes de pagar o aceptar cualquier cosa, asegúrate de que la deuda sea realmente tuya y de que el monto sea correcto. Dentro de los cinco días posteriores al primer contacto, el cobrador debe enviarte un aviso de validación por escrito que incluya el monto adeudado, el nombre del acreedor y tu derecho a disputar la deuda.
Si algo no cuadra — monto equivocado, acreedor equivocado o una deuda que no reconoces — envía una disputa por escrito dentro de los 30 días. El cobrador debe detener la actividad de cobro hasta que verifique la deuda.
Este paso es crítico. Los errores en el cobro de deudas son más comunes de lo que esperarías, y nunca deberías pagar una deuda que no es legítimamente tuya.
Paso 2: Verifica el estatuto de limitaciones
Cada estado tiene un estatuto de limitaciones sobre la deuda — un límite de tiempo durante el cual un cobrador puede demandarte por una deuda impaga. Esto varía de tres a diez años según tu estado y el tipo de deuda.
Si la deuda ha sobrepasado el estatuto de limitaciones, el cobrador todavía puede contactarte y pedirte que pagues, pero no puede tomar acción legal. Saber esto te da ventaja en las negociaciones.
Importante: En algunos estados, hacer un pago sobre una deuda antigua puede reiniciar el reloj del estatuto de limitaciones. Ten mucho cuidado al hacer cualquier pago sobre una deuda prescrita sin entender las reglas de tu estado.
Paso 3: Decide tu estrategia
Una vez que hayas verificado la deuda y entiendas tu posición legal, decide cómo quieres abordar la negociación. Hay algunas estrategias comunes:
Liquidación en suma única. Los cobradores a menudo compran deuda por centavos por dólar. Eso significa que pueden aceptar significativamente menos que el monto total. Ofrecer entre el 25% y el 50% del saldo total como pago único es un punto de partida común. El cobrador puede contraofertar, pero usualmente hay espacio para negociar. Para tácticas para obtener mejores términos, consulta cómo negociar mejores términos de préstamo.
Plan de pagos. Si no puedes pagar una suma única, muchos cobradores aceptarán cuotas mensuales. Asegúrate de que cualquier plan sea realista para tu presupuesto — aceptar pagos que no puedes costear solo genera más problemas. Combinar un plan de pagos con un plan de reconstrucción de crédito te ayuda a evitar ciclos futuros — consulta cómo construir crédito mientras pagas tus deudas.
Pagar por eliminación. Aquí ofreces pagar la deuda a cambio de que el cobrador elimine la cuenta de cobranza de tu reporte de crédito por completo. No todos los cobradores aceptan esto, pero vale la pena preguntar porque eliminar la cobranza puede ayudar significativamente a tu puntaje. Consulta nuestra guía de pagar por eliminación para más detalles.
Paso 4: Negocia
Cuando estés listo para hablar, ten en cuenta estos consejos:
Mantén la calma y sé profesional. No discutas ni te dejes llevar por las emociones. Trátalo como una conversación de negocios. La persona al teléfono maneja cientos de estas llamadas — ser cortés y directo obtiene mejores resultados.
Empieza bajo. Sea lo que sea que puedas pagar, empieza con una oferta por debajo de esa cifra. Siempre puedes subir, pero no puedes bajar.
No reveles demasiado. No necesitas explicar toda tu situación financiera. Simplemente declara lo que puedes ofrecer y deja que respondan.
Sé paciente. Es posible que necesites llamar varias veces o hablar con un supervisor para conseguir un mejor trato. La primera oferta que hacen rara vez es la mejor.
Paso 5: Obtén todo por escrito
Este es el paso más importante. Antes de hacer cualquier pago, obtén el acuerdo por escrito. La carta debe incluir el monto que pagarás, si esto liquida la deuda en su totalidad, la fecha límite para realizar el pago y cualquier acuerdo sobre el reporte de crédito (especialmente si negociaste un pago por eliminación).
Nunca hagas un pago basado únicamente en un acuerdo verbal. Si el cobrador no cumple, no tendrás prueba de lo que se acordó.
Paso 6: Haz el pago y da seguimiento
Una vez que tengas el acuerdo por escrito, haz el pago usando un método que cree un registro — un cheque de caja, giro postal o pago electrónico. Evita darle a los cobradores acceso directo a tu cuenta bancaria.
Después de pagar, revisa tu reporte de crédito en 30 a 60 días para confirmar que la cuenta se ha actualizado (o eliminado, si negociaste un pago por eliminación). Si no lo ha hecho, da seguimiento con el cobrador y, si es necesario, disputa la entrada con los burós de crédito. Construir crédito mientras manejas las cobranzas es posible; consulta cómo construir crédito sin endeudarte para el plan de acción.
Preguntas frecuentes
¿Puedes negociar con agencias de cobranza para pagar menos de lo que debes?
Sí. Los cobradores a menudo compran deuda por centavos por dólar, lo que significa que pueden aceptar una liquidación en suma única por significativamente menos del saldo total.
¿Es verdad que las agencias de cobranza no pueden demandarte después de cierto tiempo?
Sí. Cada estado tiene un estatuto de limitaciones sobre la deuda. Una vez que ese período vence, los cobradores aún pueden contactarte pero no pueden tomar acción legal para forzar el pago.
¿Qué es un acuerdo de pagar por eliminación?
Es cuando aceptas pagar una deuda a cambio de que el cobrador elimine la cuenta de cobranza de tu reporte de crédito. Siempre obtén este acuerdo por escrito antes de pagar.
¿Qué debo hacer si una agencia de cobranza viola mis derechos?
Presenta una queja ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) en consumerfinance.gov o ante el procurador general de tu estado. También podrías demandar al cobrador.
¿Debo darle a una agencia de cobranza acceso a mi cuenta bancaria?
No. Siempre paga usando un cheque de caja, giro postal o pago electrónico rastreable que no le dé al cobrador acceso directo a tus fondos.
La conclusión
Lidiar con agencias de cobranza no es agradable, pero no tienes que sentirte impotente. Conoce tus derechos, verifica la deuda, negocia estratégicamente y siempre obtén los acuerdos por escrito. Con el enfoque correcto, puedes resolver tu deuda y comenzar a reconstruir tu crédito.
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