Si estás en tus últimos años de adolescencia o a principios de los veinte, el crédito probablemente no sea lo más emocionante en tu mente. Pero construir crédito ahora — aunque sea un poco — puede marcar una gran diferencia más adelante cuando quieras rentar un apartamento, comprar un auto o calificar para mejores productos financieros.
La buena noticia es que comenzar es más sencillo de lo que la mayoría piensa. Aquí te explicamos cómo construir crédito siendo joven adulto, paso a paso.
Por qué importa construir crédito desde temprano
Tu puntaje de crédito afecta más de lo que esperarías. Los arrendadores lo revisan cuando solicitas un apartamento. Los concesionarios de autos lo usan para fijar la tasa de tu préstamo. Algunos empleadores incluso revisan tu reporte de crédito durante el proceso de contratación.
Cuanto antes empieces, más larga crecerá tu historia crediticia — y la duración del historial crediticio es uno de los factores que consideran los modelos de puntuación. Alguien que empieza a los 18 lleva cuatro años de ventaja sobre quien espera hasta los 22.
No necesitas endeudarte para construir crédito. Solo necesitas demostrar que puedes manejar el crédito de forma responsable con el tiempo.
Paso 1: Entiende qué compone tu puntaje
Antes de empezar, conviene saber hacia qué estás construyendo. Tu puntaje FICO se basa en cinco factores:
Historial de pagos (35%) — si pagas a tiempo. Utilización de crédito (30%) — cuánto de tu crédito disponible estás usando. Duración del historial crediticio (15%) — cuánto tiempo llevan abiertas tus cuentas. Mezcla de crédito (10%) — la variedad de tipos de cuenta que tienes. Crédito nuevo (10%) — cuántas solicitudes recientes has hecho.
Como joven adulto, los dos factores más importantes que puedes controlar de inmediato son el historial de pagos y la utilización. Paga a tiempo y mantén los saldos bajos — eso es la mayor parte del juego.
Paso 2: Obtén tu primera cuenta de crédito
Necesitas al menos una cuenta de crédito para empezar a construir un puntaje. Estas son las opciones más accesibles para jóvenes adultos:
Tarjeta de crédito asegurada. Este es el punto de partida más común. Depositas un monto (generalmente entre $200 y $500), y eso se convierte en tu límite de crédito. Usa la tarjeta para compras pequeñas, paga el saldo completo cada mes y estarás construyendo crédito. La mayoría de las tarjetas aseguradas reportan a las tres agencias de crédito.
Préstamo para construir crédito. Estos pequeños préstamos están diseñados específicamente para ayudar a las personas a construir crédito. Haces pagos mensuales fijos y el dinero se guarda en una cuenta de ahorros hasta que el préstamo esté pagado. Cada pago a tiempo se reporta a las agencias de crédito.
Conviértete en usuario autorizado. Si un padre o familiar tiene una tarjeta de crédito con buen historial, pueden agregarte como usuario autorizado. El historial de esa cuenta aparece en tu reporte de crédito, lo que puede darle un impulso a tu puntaje. Ni siquiera necesitas usar la tarjeta — solo estar en la cuenta ayuda.
Si ya tienes 19 y quieres recomendaciones específicas para esa edad en lugar de listas genéricas para jóvenes adultos, nuestra guía complementaria sobre tarjetas de crédito para jóvenes de 19 años con crédito limitado repasa qué tarjetas de inicio y aseguradas funcionan mejor a esa edad.
Current Build Card
Current Build Card
$0 annual fee. No minimum deposit required. No credit check required. 1 point per dollar on eligible categories. Reports to Experian, TransUnion, Equifax.
Fee
$0
APR
0%
Minimum Deposit Amount
$0
Credit Check
No
Cashback
1 point/dollar on eligible categories (with qualifying payroll deposit)
Benefit
No credit check, no deposit minimum
Tarjeta de crédito estudiantil. Si eres estudiante universitario, algunos emisores ofrecen tarjetas de crédito específicamente para estudiantes. Estas suelen tener requisitos de crédito más bajos que las tarjetas regulares y pueden incluir beneficios como reembolso en efectivo en compras cotidianas.
Paso 3: Usa el crédito de la manera correcta
Tener una cuenta de crédito es solo la mitad de la ecuación. Cómo la usas determina si tu puntaje sube o baja.
Paga a tiempo, siempre. Este es el hábito más importante. Configura el pago automático al menos por el mínimo para que nunca te marquen tarde. Un solo pago perdido puede bajar tu puntaje significativamente.
Mantén tu saldo bajo. Intenta usar menos del 30% de tu límite de crédito — e idealmente menos del 10%. Si tu límite es de $500, eso significa mantener tu saldo por debajo de $50. Págalo en su totalidad cada mes si puedes.
No maximices tu tarjeta. Incluso si planeas pagarla, un saldo alto en el momento equivocado puede reportarse a las agencias y bajar temporalmente tu tasa de utilización.
Solo carga lo que puedas pagar. Trata tu tarjeta de crédito como una tarjeta de débito. Si no lo comprarías con efectivo, no lo pongas en crédito. Esto te evita acumular deudas mientras construyes crédito.
Paso 4: Evita errores comunes
Los jóvenes adultos suelen cometer algunos errores predecibles cuando recién empiezan con el crédito. Esto es lo que debes tener en cuenta:
Solicitar demasiadas tarjetas a la vez. Cada solicitud crea una consulta dura en tu reporte. Algunas consultas en poco tiempo pueden bajar tu puntaje y señalar a los prestamistas que podrías estar bajo estrés financiero.
Ignorar tus estados de cuenta. Adquiere el hábito de revisar tu estado de cuenta cada mes. Busca cargos que no reconozcas y asegúrate de que tus pagos se estén aplicando correctamente.
Cerrar tu primera tarjeta. Tu cuenta más antigua contribuye a la duración de tu historial crediticio. Aunque más adelante consigas una mejor tarjeta, mantén la primera abierta (asumiendo que no tenga cuota anual).
Caer en productos con cuotas altas. Algunas tarjetas que se promocionan a personas sin crédito vienen con cuotas excesivas. Lee la letra chica. Una tarjeta asegurada con una cuota anual pequeña está bien, pero evita las tarjetas que cobran grandes cuotas iniciales que se comen tu límite de crédito.
Paso 5: Monitorea tu progreso
Una vez que tengas una cuenta abierta, vigila tu crédito para asegurarte de que todo vaya por buen camino.
Muchos bancos y emisores de tarjetas ofrecen acceso gratuito al puntaje de crédito a través de su aplicación o sitio web. Revísalo mensualmente para ver cómo se mueve tu puntaje.
Obtén tu reporte de crédito completo gratis en AnnualCreditReport.com al menos una vez al año. Asegúrate de que toda la información sea precisa y que no haya cuentas que no reconozcas.
Si detectas un error, disputalo con la agencia de crédito de inmediato. Los errores en los reportes de crédito son más comunes de lo que crees.
¿Cuánto tiempo hasta tener un buen puntaje?
Con un uso consistente y responsable, la mayoría de los jóvenes adultos puede construir un puntaje en los 600s medios dentro de seis meses y alcanzar los 700s dentro de 12 a 18 meses. El plazo depende de cuántas cuentas tengas, qué tan consistentemente pagues a tiempo y si evitas marcas negativas.
No hay atajos, pero tampoco hay misterio. Paga a tiempo, mantén los saldos bajos y deja que el tiempo haga el resto.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto tarda en construirse el crédito siendo joven adulto?
Con pagos puntuales consistentes y baja utilización de crédito, la mayoría de los jóvenes adultos puede alcanzar los 600s medios en seis meses y los 700s en 12 a 18 meses.
¿Puedo construir crédito sin una tarjeta de crédito?
Sí. Un préstamo para construir crédito te permite hacer pagos mensuales fijos que se reportan a las agencias de crédito — sin necesidad de tarjeta de crédito.
¿Convertirme en usuario autorizado ayuda a mi crédito?
Sí. Cuando un padre o familiar te agrega como usuario autorizado en una cuenta bien administrada, el historial de esa cuenta puede aparecer en tu reporte de crédito y ayudar a tu puntaje.
¿Qué puntaje de crédito puedo esperar al empezar desde cero?
Sin crédito previo, normalmente no tienes puntaje. Después de abrir tu primera cuenta y hacer algunos pagos a tiempo, podrías generar un puntaje en el rango de 580 a 650.
¿Debo pagar mi tarjeta de crédito en su totalidad cada mes?
Sí. Pagar el saldo completo evita los cargos por intereses y mantiene baja tu utilización — ambos son excelentes para tu puntaje de crédito.
La conclusión
Construir crédito siendo joven adulto es una de las decisiones financieras más inteligentes que puedes tomar. No necesitas mucho dinero ni una estrategia complicada — solo una o dos cuentas, buenos hábitos y un poco de paciencia. El crédito que construyas ahora dará frutos durante años.
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