Una Roth IRA tiene una promesa simple en su núcleo: pagas impuestos sobre el dinero que entra y no pagas impuestos sobre el dinero que sale en la jubilación. El crecimiento intermedio también está libre de impuestos. Esa combinación es la razón por la que es una de las cuentas de jubilación más populares en Estados Unidos.
Aquí te explicamos cómo funciona realmente cada parte, desde tu primer depósito hasta tu último retiro.
Datos clave de un vistazo
| Característica | Cómo funciona |
|---|---|
| Aportaciones | Dólares después de impuestos, sin deducción |
| Crecimiento | Libre de impuestos dentro de la cuenta |
| Retiros calificados | Libres de impuestos y sin penalidad |
| Límite de aportación 2026 | $7,500, o $8,600 si tienes 50 o más |
| Retiros obligatorios | Ninguno durante tu vida |
Las cifras reflejan el Aviso 2025-67 del IRS a julio de 2026.
Paso uno: aportas dinero después de impuestos
Financias una Roth IRA con dinero sobre el que ya pagaste impuesto sobre la renta. No hay una deducción inicial como la que ofrece una IRA tradicional.
Para 2026, puedes aportar hasta $7,500, o $8,600 si tienes 50 años o más. El límite es combinado entre todas tus IRA, no por cuenta.
Puedes aportar para un año fiscal determinado hasta la fecha límite de presentación de impuestos de la primavera siguiente.
Paso dos: tu dinero se invierte
Una Roth IRA no es una inversión en sí misma. Es un contenedor que alberga las inversiones que elijas, como fondos indexados, acciones individuales, ETF o bonos.
Una vez que abres la cuenta, eliges qué comprar dentro de ella. Muchos principiantes empiezan con un fondo indexado amplio y de bajo costo y le añaden aportaciones con el tiempo.
Las inversiones que selecciones impulsan tus rendimientos, así que este paso importa tanto como abrir la cuenta.
Paso tres: tu dinero crece libre de impuestos
Dentro de la Roth IRA, tus inversiones pueden crecer sin impuestos anuales sobre dividendos o ganancias de capital. Aquí es donde la cuenta se gana su reputación.
A lo largo de décadas, evitar los impuestos sobre el crecimiento puede sumar una diferencia significativa en comparación con una cuenta gravable normal. El interés compuesto hace el trabajo pesado.
Cuanto más tiempo permanezca invertido tu dinero, más trabaja este beneficio a tu favor.
Paso cuatro: retiras libre de impuestos en la jubilación
Los retiros calificados de una Roth IRA están completamente libres de impuestos. Para calificar, generalmente debes tener al menos 59 años y medio y haber tenido una Roth IRA abierta durante al menos cinco años.
Ese reloj de cinco años comienza el 1 de enero del año fiscal de tu primera aportación. Cumple ambas pruebas y cada dólar, incluido todo el crecimiento, sale libre de impuestos.
La regla de aportaciones frente a ganancias
Una característica hace flexible a la Roth. Tus aportaciones originales pueden retirarse en cualquier momento, a cualquier edad, sin impuestos ni penalidades.
Las ganancias son más estrictas. Si retiras ganancias antes de los 59 años y medio o antes de cumplir los cinco años, es posible que debas pagar impuesto sobre la renta más una penalidad del 10%, con algunas excepciones.
Conocer esta diferencia te ayuda a evitar impuestos sorpresa si alguna vez necesitas usar la cuenta antes de tiempo.
Límites de ingresos para aportar
No todos pueden aportar directamente a una Roth IRA. La elegibilidad se reduce gradualmente en ingresos más altos según tu ingreso bruto ajustado modificado.
Para 2026, los declarantes solteros y jefes de familia se reducen gradualmente entre $153,000 y $168,000. Las parejas casadas que declaran en conjunto se reducen gradualmente entre $242,000 y $252,000. Por encima de la cifra superior, no se permiten aportaciones directas, aunque una Roth por la puerta trasera (backdoor Roth) puede ser una opción.
Sin retiros obligatorios
A diferencia de una IRA tradicional, una Roth IRA no tiene distribuciones mínimas obligatorias durante la vida del propietario original. Nunca estás obligado a sacar dinero.
Eso permite que tu saldo siga capitalizando durante todo el tiempo que quieras y hace que la Roth sea útil para transmitir dinero libre de impuestos a tus herederos.
Dónde abrir una Roth IRA
Abres una Roth IRA en una casa de bolsa, y los proveedores basados en aplicaciones lo hacen rápido. Robinhood ofrece Roth IRA sin mínimo y ha promocionado un aporte igualado sobre las contribuciones. Aplican términos y condiciones.
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Próximos pasos
Confirma que calificas según los límites de ingresos de 2026, abre una Roth IRA en un proveedor que te guste y configura una aportación mensual automática. Elige una inversión simple, como un fondo indexado amplio dentro de la cuenta, y luego deja que el tiempo y el interés compuesto hagan el trabajo.
Preguntas frecuentes
¿Cómo genera dinero una Roth IRA?
Una Roth IRA alberga inversiones como fondos indexados, acciones o ETF que tú eliges, y esas inversiones crecen dentro de la cuenta. El crecimiento proviene de las ganancias de precio, los dividendos y los intereses, todos protegidos de los impuestos anuales. Tus rendimientos dependen de en qué inviertas y de cuánto tiempo permanezcas invertido.
¿Cuándo puedo retirar de una Roth IRA sin penalidad?
Puedes retirar tus aportaciones originales en cualquier momento sin impuestos ni penalidades. Para retirar ganancias libres de impuestos, generalmente debes tener al menos 59 años y medio y haber tenido la cuenta abierta durante cinco años. Algunas excepciones permiten retirar ganancias sin penalidad antes.
¿Cuánto puedo aportar a una Roth IRA en 2026?
El límite de 2026 es de $7,500, o $8,600 si tienes 50 años o más. Este tope se comparte entre todas tus IRA tradicionales y Roth combinadas. Tu capacidad de aportar también depende de mantenerte por debajo de los rangos de reducción gradual de ingresos.
¿Vale la pena una Roth IRA?
Para muchos ahorradores, el crecimiento libre de impuestos y los retiros calificados libres de impuestos hacen atractiva a una Roth IRA, especialmente si esperas impuestos más altos más adelante. La flexibilidad de retirar aportaciones en cualquier momento se suma a su atractivo. Si es adecuada para ti depende de tus ingresos y tu perspectiva fiscal.
