Dos personas pueden comprar el mismo auto al mismo precio y pagar cantidades muy diferentes por él. La razón es el interés, y entender cómo funciona puede ahorrarte miles de dólares.
Entonces, ¿cómo funcionan los intereses en un préstamo de auto? En esencia, el interés es la tarifa que un prestamista cobra por prestarte dinero, y la forma en que se calcula determina cuánto extra pagas además del precio del auto.
Qué es realmente el interés de un préstamo de auto
Cuando pides dinero prestado para comprar un auto, el prestamista cobra intereses como un porcentaje de la cantidad que todavía debes. Ese porcentaje es tu tasa de interés.
La mayoría de los préstamos de auto usan interés simple, lo que significa que el interés se calcula sobre tu saldo restante, no sobre el monto original del préstamo. A medida que reduces el saldo, la porción de interés de cada pago disminuye.
APR frente a tasa de interés
La tasa de interés es el costo de pedir prestado el dinero en sí. La tasa de porcentaje anual, o APR, incluye la tasa de interés más ciertas tarifas del prestamista, por lo que refleja el verdadero costo anual del préstamo.
Al comparar ofertas de préstamos, compara siempre el APR en lugar de la tasa de interés por sí sola. Un préstamo con una tasa baja pero tarifas altas puede costar más que uno con una tasa un poco más alta y sin tarifas.
Cómo la amortización distribuye tu interés
La mayoría de los préstamos de auto se amortizan, lo que significa que pagas la misma cantidad cada mes hasta que el préstamo queda saldado. Cada pago se divide entre interés y capital, que es la cantidad que realmente pediste prestada.
Al inicio del préstamo, una mayor parte de cada pago se destina al interés porque tu saldo aún es alto. A medida que baja el saldo, una mayor parte de cada pago se destina al capital. Por eso pagar de más al principio del préstamo es lo que más ahorra en intereses.
Un ejemplo simple
Digamos que pides prestados $25,000 al 7% de APR durante cinco años. Tu pago mensual sería de unos $495, y durante todo el plazo pagarías aproximadamente $4,700 en intereses.
Extiende ese mismo préstamo a siete años y el pago mensual baja, pero pagas mucho más interés en total. Un plazo más largo se siente más fácil mes a mes, pero eleva silenciosamente tu costo total.
Qué determina tu tasa de interés
Los prestamistas fijan tu tasa según varios factores:
- Puntaje de crédito: Los puntajes más altos obtienen tasas más bajas.
- Plazo del préstamo: Los plazos más largos suelen tener tasas más altas.
- Pago inicial: Un pago inicial mayor puede reducir tu tasa.
- Nuevo o usado: Los autos usados suelen costar más para financiar.
- Prestamista: Los bancos, las cooperativas de crédito y los prestamistas en línea fijan precios de préstamos de forma diferente.
Cómo pagar menos intereses
El primer paso es comparar opciones, ya que incluso una diferencia de medio punto en el APR se acumula con los años. Comparar varias ofertas te pone en una posición más fuerte.
Un mercado como myAutoloan te permite solicitar varias ofertas de préstamo a la vez, para que puedas comparar los APR lado a lado en lugar de aceptar la primera tasa que te ofrece un concesionario.
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Otras formas comprobadas de reducir tus costos de interés incluyen hacer un pago inicial mayor, elegir el plazo más corto que puedas pagar y hacer pagos adicionales al capital cuando puedas. Dado que la mayoría de los préstamos de auto usan interés simple, cada dólar extra destinado al capital reduce el saldo sobre el que se calcula el interés futuro.
Cuándo tiene sentido refinanciar
Si tu crédito ha mejorado o las tasas han bajado desde que compraste tu auto, refinanciar puede reducir tu APR. Un nuevo préstamo con una mejor tasa reduce el interés que pagas durante el resto del plazo.
iLending se especializa en refinanciamiento de préstamos de auto y trabaja con una red de prestamistas para encontrarte una nueva tasa. Puede valer la pena revisarlo si tu APR actual es más alto que los promedios de hoy para tu nivel de crédito.
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Tu crédito es la palanca más importante
Debido a que tu puntaje de crédito determina tu tasa, mejorarlo antes de pedir prestado puede marcar una verdadera diferencia. Un puntaje más fuerte puede moverte a un nivel de tasa más bajo y reducir tu interés total.
Creditship es una herramienta que puede ayudarte a monitorear tu crédito y ver qué pasos pueden subir tu puntaje más rápido. Incluso unos pocos meses de pagos puntuales y saldos más bajos pueden ayudar.
Tus próximos pasos
Antes de firmar cualquier préstamo, pide el APR, el interés total durante la vida del préstamo y el pago mensual completo. Compara al menos tres ofertas y concéntrate en el costo total, no solo en el número mensual.
Si puedes, elige un plazo más corto y haz pagos adicionales al capital al principio. Los APR varían según la solvencia crediticia, por lo que tu puntaje y tus hábitos de comparación determinarán lo que finalmente pagues.
Preguntas Frecuentes
¿El interés del préstamo de auto se calcula mensual o diariamente?
La mayoría de los préstamos de auto usan interés simple que se acumula diariamente sobre tu saldo restante, y luego se aplica a tu pago mensual. Por eso pagar un poco antes, o pagar de más al capital, puede reducir el interés que se acumula antes de tu próxima fecha de vencimiento.
¿Por qué la mayor parte de mi pago inicial se destina al interés?
Con un préstamo amortizado, el interés se cobra sobre tu saldo pendiente, que es más alto al principio. Así que los primeros pagos cubren más interés y menos capital, y el saldo se inclina hacia el capital a medida que se paga el préstamo.
¿Un préstamo de auto más largo significa más intereses?
Normalmente, sí. Un plazo más largo reduce tu pago mensual pero mantiene un saldo pendiente por más tiempo, así que pagas más interés total. Los plazos más largos también suelen venir con tasas de interés más altas.
¿Puedo reducir el interés del préstamo de auto después de tenerlo?
Sí. Puedes hacer pagos adicionales al capital, pagar cada dos semanas o refinanciar a un APR más bajo si tu crédito ha mejorado. Dado que la mayoría de los préstamos de auto usan interés simple, reducir el saldo más rápido disminuye directamente el interés que debes.
