Si has conducido por partes del sur de Estados Unidos, probablemente hayas visto un letrero que dice "Tote the Note" al frente de un lote de autos usados. Es una frase coloquial para una decisión financiera seria. Los concesionarios Tote the Note pueden ponerte en un auto rápido, pero también pueden costarte mucho más que un préstamo normal.
"Tote the Note" simplemente significa que el concesionario lleva el préstamo, o carga el pagaré, en lugar de un banco. Es otro nombre para el financiamiento buy here pay here. Así es como funcionan estos concesionarios y cuánto cuestan realmente.
¿Qué Son los Concesionarios Tote the Note?
Un concesionario Tote the Note es un lote de autos usados que financia el vehículo internamente, quedandose con el préstamo y cobrándolo él mismo en lugar de enviarte a un banco o cooperativa de crédito. El concesionario te vende el auto y se convierte en tu prestamista al mismo tiempo.
La frase es jerga regional, escuchada principalmente en el sur de Estados Unidos. En otros lugares, el mismo esquema se llama buy here pay here, o BHPH.
Estos concesionarios se dirigen a compradores con mal crédito, sin crédito, o con una bancarrota en su pasado. Como el concesionario asume todo el riesgo, la aprobación es fácil, pero los términos favorecen fuertemente al concesionario.
Cómo Funciona el Financiamiento Tote the Note
El proceso es rápido y con poco papeleo. Esa rapidez es el principal punto de venta, pero puede esconder el costo real.
- Solicitas en el concesionario. Los ingresos y un pago inicial importan más que tu puntaje de crédito.
- Das un pago inicial. Casi siempre se exige un pago inicial en efectivo.
- Aceptas pagos frecuentes. Muchos concesionarios quieren pagos semanales o quincenales, a veces pagados en persona.
- Le pagas al concesionario directamente. El mismo negocio es dueño de tu préstamo y lo administra.
- Eres dueño del auto después del último pago, siempre que nunca te atrases.
El Costo Real de los Concesionarios Tote the Note
La aprobación fácil siempre tiene una etiqueta de precio. En los concesionarios Tote the Note, ese precio puede ser elevado.
Las tasas de interés a menudo están cerca del máximo que un estado permite, muy por encima de un préstamo para auto estándar. Los vehículos tienden a ser más viejos y con más kilometraje, y pueden estar tasados por encima de su valor real de mercado. Puedes terminar pagando una tasa alta por un auto sobrevalorado, un doble golpe a tu bolsillo.
Muchos concesionarios también instalan un dispositivo de interrupción de arranque o GPS. Si te atrasas en un pago, el auto puede ser desactivado o embargado rápidamente, a veces en cuestión de días. Aplican términos y condiciones, y las APR varían según el estado y la solvencia crediticia.
¿Los Concesionarios Tote the Note Construyen Crédito?
Aquí es donde muchos compradores salen quemados. No todos los concesionarios Tote the Note reportan tus pagos a los burós de crédito.
Si el concesionario no reporta, tus pagos constantes y puntuales no hacen nada para subir tu puntaje de crédito. Pagas un sobreprecio y no obtienes ninguna recompensa de construcción de crédito por ello. Pregunta por escrito si el concesionario reporta a Experian, Equifax y TransUnion antes de firmar cualquier cosa.
Si tu principal objetivo es construir crédito, hay formas mucho más baratas de hacerlo. Un servicio como Creditship se enfoca en las probabilidades de aprobación y en construir tu crédito con el tiempo, lo que puede ayudarte a calificar para un préstamo para auto normal, de menor tasa, más adelante. Subir tu puntaje primero a menudo ahorra más que cualquier trato Tote the Note.
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Alternativas Más Baratas a los Concesionarios Tote the Note
Antes de firmar en un concesionario Tote the Note, vale la pena revisar otras opciones. Incluso con un crédito débil, puedes calificar para algo mejor.
Muchos prestamistas y mercados en línea trabajan con una amplia gama de situaciones de crédito. Solicitar algunas ofertas puede descubrir una tasa muy por debajo de lo que cobra un concesionario Tote the Note.
Mercados como myAutoloan te permiten comparar ofertas de varios prestamistas a la vez, incluidas opciones para compradores con crédito más débil. Incluso una oferta tradicional te da un punto de referencia, para que puedas medir cuán caro sería un préstamo Tote the Note.
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¿Ya estás pagando un préstamo Tote the Note de tasa alta? Una vez que tu crédito mejore, refinanciar puede reducir tu tasa. Especialistas en refinanciamiento como iLending comparan una red de prestamistas para cambiar un préstamo costoso por uno más barato, lo que puede recortar tanto tu pago mensual como tu interés total.
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Consejos Si Usas un Concesionario Tote the Note
A veces un concesionario Tote the Note es la única opción que tienes en este momento. Si es así, algunos pasos pueden protegerte.
- Confirma que el concesionario reporte a los tres burós de crédito para que tus pagos ayuden a tu puntaje.
- Haz inspeccionar el auto por un mecánico independiente antes de comprar.
- Lee el contrato completo, incluida la APR, el costo total y las reglas de embargo.
- Elige el plazo de préstamo más corto que puedas pagar para limitar los intereses.
- Pide prestado solo lo que se ajuste a tu presupuesto, ya que un pago atrasado puede desencadenar un embargo rápido.
Ten un plan de salida desde el principio. A medida que tu crédito se fortalezca, trabaja hacia refinanciar hacia un préstamo de menor tasa.
En Resumen
Los concesionarios Tote the Note pueden entregarte las llaves cuando los bancos te rechazan, pero normalmente cuestan mucho más que un préstamo estándar. Las tasas altas, los autos sobrevalorados y el embargo rápido los convierten en un último recurso en lugar de una primera parada.
Antes de firmar, compara al menos una oferta tradicional y pon algo de energía en construir tu crédito. Un poco de paciencia ahora puede llevar a un préstamo para auto mucho más barato pronto.
Preguntas Frecuentes
¿Qué significa Tote the Note?
Tote the Note es una frase regional que significa que el concesionario lleva, o carga, el préstamo él mismo en lugar de usar un banco. Es otro nombre para el financiamiento buy here pay here. El mismo concesionario que te vende el auto también te presta el dinero y cobra los pagos.
¿Los concesionarios Tote the Note son un buen trato?
Pueden ayudarte a comprar un auto cuando ningún banco te apruebe, pero normalmente son la ruta más cara. Las tasas de interés son altas, los autos a menudo están sobrevalorados, y el embargo puede ocurrir rápido. Compara otras opciones y trata a estos concesionarios como un último recurso.
¿Los concesionarios Tote the Note revisan tu crédito?
Muchos hacen una consulta suave o ninguna en absoluto, ya que la aprobación se basa principalmente en los ingresos y un pago inicial. Por eso los compradores con mal crédito o sin crédito a menudo califican. La contrapartida es una tasa de interés mucho más alta y términos de pago más estrictos.
¿Puedo construir crédito en un concesionario Tote the Note?
Solo si el concesionario reporta tus pagos a los burós de crédito, y no todos lo hacen. Pregunta por escrito antes de firmar, porque los pagos no reportados no subirán tu puntaje. Si construir crédito es tu objetivo, una herramienta de crédito de menor costo suele ser una opción más inteligente.
