Aceptaste prestarle algo de dinero a un amigo o familiar, y ahora te quedaste atascado en una pregunta: ¿cuánto interés deberías cobrar? Cobra muy poco y el IRS puede tratarlo como un regalo. Cobra demasiado y podrías violar la ley de usura de tu estado.
Esta guía explica cómo fijar una tasa justa y legal, el mínimo del IRS que deberías conocer y el techo legal que no puedes cruzar. Las cifras están actualizadas a junio de 2026.
Empieza con lo que Cobra el Mercado
Una tasa justa para un préstamo privado normalmente se sitúa cerca de lo que un banco o prestamista le cobraría al prestatario. Eso te da un punto de referencia razonable.
A junio de 2026, la tasa promedio de un préstamo personal para un prestatario con un puntaje crediticio de 700 ronda el 12% para un préstamo típico a tres años. Las tasas son más bajas para crédito excelente y mucho más altas para crédito más débil, donde los prestatarios subprime suelen enfrentar APR cercanos al rango del 36% que la mayoría de los prestamistas trata como un techo.
Así que si quieres ser generoso con un prestatario que de otro modo le pagaría a un banco un 15% o más, podrías cobrar algo muy por debajo de eso, sin dejar de cobrar lo suficiente para que el préstamo siga siendo un préstamo y no un regalo.
No Cobres Cero: El Mínimo del IRS
Esto sorprende a mucha gente. Si haces un préstamo considerable con poco o ningún interés, el IRS puede tratar el interés no cobrado como un regalo sujeto a impuestos o como ingreso imputado para ti.
Para evitar esto, el IRS publica la Tasa Federal Aplicable (AFR) cada mes. Es la tasa de interés mínima que deberías cobrar en un préstamo privado para mantenerlo limpio a efectos fiscales. La AFR varía según la duración del préstamo: corto, mediano o largo plazo.
Hay una excepción: los préstamos de $10,000 o menos generalmente no están sujetos a estas reglas de interés imputado, siempre que el dinero no se use para comprar activos que generen ingresos. Para cualquier cantidad mayor, consulta la AFR del mes en curso antes de fijar tu tasa.
No Cobres Demasiado: Los Topes de Usura Estatales
Cada estado fija una tasa de interés legal máxima para los préstamos personales, llamada límite de usura. Cobrar por encima de ella puede hacer que el interés, y a veces el préstamo completo, sea inejecutable, y puede exponerte a sanciones.
Estos topes varían mucho. A junio de 2026, algunos estados fijan un límite general de usura alrededor del 10% al 12%, mientras que otros permiten tasas más altas o fijan topes distintos según el tamaño y el tipo de préstamo. Los bancos suelen estar exentos de estos topes bajo reglas especiales, pero un particular que le presta a un amigo normalmente no lo está.
Como las reglas difieren tanto según el estado, consulta la ley de usura vigente de tu propio estado antes de fijar una tasa. En caso de duda, mantenerte en un solo dígito o en cifras bajas de dos dígitos es una zona segura en la mayoría de los estados.
Un Rango Razonable para un Préstamo Privado
Uniendo todo, una tasa justa para un préstamo privado suele situarse entre el mínimo del IRS (la AFR) en el extremo bajo y muy por debajo del tope de usura de tu estado en el extremo alto.
Para muchos préstamos a familiares o amigos, una tasa de un solo dígito bajo a un solo dígito alto es a la vez legal y razonable. Supera el obstáculo del interés imputado del IRS sin dejar de ser amistosa y muy por debajo de los límites de usura.
El número correcto depende del monto del préstamo, el plazo, la situación del prestatario y tu relación. No existe una única tasa correcta, solo un rango legal y un juicio de equidad.
Pónlo por Escrito
Sea cual sea la tasa que elijas, documéntala. Un simple pagaré escrito debería detallar el capital, la tasa de interés, el calendario de pagos y qué sucede si un pago se atrasa.
Un acuerdo escrito protege a ambas partes, mantiene el préstamo con apariencia de préstamo ante el IRS y reduce la posibilidad de que un malentendido dañe la relación. Puedes encontrar plantillas de pagaré en línea o pedirle a un abogado local que revise una.
Este artículo es educativo y no constituye asesoramiento legal, fiscal ni financiero. Las reglas fiscales y las leyes de usura son específicas de cada estado y cambian, así que confirma la AFR vigente y el tope de tu estado con el IRS y un profesional calificado.
Cuándo un Prestamista Formal Puede Ser la Mejor Opción
A veces la respuesta más amable es no ser el prestamista en absoluto. Prestarle a personas que te importan puede tensar las relaciones si los pagos se detienen, y no tienes una forma fácil de hacer cumplir el reembolso.
Si el prestatario tiene crédito más débil, aún podría calificar por su cuenta poniendo un auto como garantía para un préstamo garantizado. De cualquier modo, dirigirlo hacia un prestamista regulado, ya sea que solicite un préstamo en línea o en persona, mantiene tu relación fuera del cálculo. Upstart considera más que los puntajes crediticios y puede atender a prestatarios que necesitan un préstamo personal con mal crédito, con préstamos personales a tasa fija.
Upstart
Upstart
Upstart is an online lending marketplace that partners with banks to provide personal loans from $1,000-$75,000. Upstart goes beyond traditional lending metrics to help you find financing that considers many factors including your education and experience
Standout feature
AI-driven underwriting that goes beyond your credit score — checking your rate is a soft pull with no score impact, most applicants are approved instantly, and funds can arrive as soon as the next business day.
Fees
Origination fee 0%–12% of the loan amount
Pros
No minimum credit score required (AI-based approval)
Cons
Origination fee: up to 12%
Otra opción para un prestatario que prefiere comparar prestamistas en lugar de pedirte a ti es un mercado de préstamos. MoneyLion conecta a los prestatarios con múltiples ofertas de prestamistas en una sola búsqueda, para que puedan ver varias tasas a partir de una sola solicitud.
MoneyLion
MoneyLion
Compare personal loan offers from top providers in minutes with no credit score impact with the MoneyLion Marketplace.
Standout feature
Soft-pull marketplace that surfaces prequalified personal loan offers from a network of lenders, with options up to $100,000 and partners that work with fair and bad credit
Fees
Free to use the marketplace
Pros
Compare multiple lender offers in minutes; soft credit pull to prequalify — no impact on your score
Cons
Final approval requires a hard pull from the chosen lender
Para los prestatarios que quieren comparar varias opciones rápidamente, EzLoan y mercados similares pueden mostrar ofertas, incluidos préstamos personales para mal crédito, según el perfil del prestatario. Las tasas y la aprobación dependen de la solvencia crediticia, y se aplican términos y condiciones.
Preguntas Frecuentes
¿Es legal cobrar interés en un préstamo personal a un amigo?
Sí, cobrar interés en un préstamo privado es legal en todos los estados, siempre que tu tasa se mantenga en o por debajo del tope de usura de tu estado. Las reglas difieren según el estado, así que confirma tu límite local antes de fijar una tasa.
¿Cuál es el interés mínimo que debo cobrar?
Para préstamos mayores de $10,000, el IRS espera que cobres al menos la Tasa Federal Aplicable (AFR) de ese mes, o el interés no cobrado podría tratarse como un regalo o ingreso imputado. Los préstamos de $10,000 o menos generalmente están exentos si el dinero no se usa para generar ingresos.
¿Cuál es el interés máximo que puedo cobrar?
La ley de usura de tu estado fija el techo. Los topes varían mucho, con algunos estados alrededor del 10% al 12% y otros más altos, así que consulta el límite vigente de tu estado antes de cobrar algo de dos dígitos.
¿De verdad debo poner por escrito un préstamo familiar?
Sí. Un pagaré escrito que detalle el monto, la tasa y el calendario de reembolso protege a ambas partes, ayuda a que el IRS lo vea como un préstamo genuino y reduce el riesgo de que un desacuerdo dañe la relación.
