Si has escuchado a amigos en Canadá hablar de su TFSA, quizás estés buscando una cuenta de ahorros libre de impuestos en Estados Unidos. La noticia sorprendente es que EE.UU. no tiene una cuenta con ese nombre exacto.
La buena noticia es que Estados Unidos ofrece varias cuentas que permiten que tu dinero crezca libre de impuestos o con impuestos diferidos, y algunas son posiblemente más poderosas. Aquí te explicamos cómo funciona realmente el ahorro con ventajas fiscales en EE.UU., y qué cuenta encaja con cada objetivo.
Por qué no hay una cuenta de ahorros libre de impuestos en EE.UU.
La Cuenta de Ahorros Libre de Impuestos, o TFSA, es un producto canadiense. Permite a las personas ahorrar e invertir sin impuestos sobre el crecimiento ni sobre los retiros, y puede contener casi cualquier cosa.
Estados Unidos nunca creó una sola cuenta con ese nombre. En cambio, construyó un conjunto de cuentas especializadas, cada una con beneficios fiscales vinculados a un objetivo específico como la jubilación, la salud o la educación. Para ahorrar en impuestos en EE.UU., ajustas la cuenta al objetivo en lugar de usar una sola cuenta para todo.
La Roth IRA: crecimiento libre de impuestos para la jubilación
Lo más parecido a una cuenta de ahorros libre de impuestos para la mayoría de los estadounidenses es la Roth IRA. Aportas dinero sobre el cual ya pagaste impuestos, y tus inversiones crecen libres de impuestos.
Los retiros calificados en la jubilación también son libres de impuestos, incluyendo todo el crecimiento. A partir de 2026, aplican límites de aportación y reglas de ingresos, por lo que quienes ganan más pueden enfrentar límites. Una Roth IRA es mejor para el dinero que no necesitarás hasta los 59 años y medio, ya que los retiros anticipados de las ganancias pueden generar impuestos y penalidades.
La HSA: la triple ventaja fiscal
Una Cuenta de Ahorros para la Salud, o HSA, puede ser la cuenta con más ventajas fiscales del país. Ofrece tres beneficios fiscales, lo que ninguna otra cuenta común hace.
Tus aportaciones son deducibles de impuestos, el dinero crece libre de impuestos, y los retiros para gastos médicos calificados son libres de impuestos. Para abrir una, necesitas un plan de salud con deducible alto que califique. Después de los 65 años, puedes usar los fondos de la HSA para cualquier propósito, pagando solo el impuesto regular sobre la renta, lo que la convierte en una sólida cuenta de jubilación de respaldo.
El plan 529: ahorro educativo libre de impuestos
Un plan 529 permite que tus ahorros crezcan libres de impuestos cuando el dinero se usa para gastos educativos calificados. Eso puede incluir la matrícula universitaria, y en muchos casos la matrícula de K-12 y ciertos gastos de aprendizaje o de préstamos estudiantiles.
Muchos estados también ofrecen una deducción o crédito fiscal por las aportaciones. Si el niño no usa todos los fondos, las reglas recientes permiten transferencias limitadas a una Roth IRA, sujeto a condiciones. Las reglas varían según el estado y pueden cambiar, así que confirma los detalles de tu plan.
Bonos municipales: intereses libres de impuestos
Los bonos municipales no son una cuenta, pero son una opción libre de impuestos muy conocida. Los intereses de la mayoría de los bonos municipales están exentos del impuesto federal sobre la renta, y a veces del impuesto estatal si compras bonos de tu propio estado.
Convienen a quienes ahorran en tramos impositivos más altos y quieren ingresos estables y de menor riesgo. Como con cualquier inversión, el valor puede moverse, así que sopesa tu horizonte de tiempo y tus objetivos antes de comprar.
Dónde abrir y administrar estas cuentas
Una vez que elijas el tipo de cuenta correcto, el siguiente paso es elegir dónde abrirla y darle seguimiento. Algunas opciones pueden ayudar.
Current Banking ofrece una cuenta enfocada en el móvil con funciones de ahorro y herramientas de redondeo, que puede ser una base cómoda para el efectivo diario que apartas antes de moverlo a una cuenta con ventajas fiscales. No tiene requisito de saldo mínimo y está diseñada para el manejo del dinero desde el teléfono.
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Para el lado de la inversión, Public es una app donde puedes abrir y administrar cuentas como una Roth IRA e invertir en acciones, bonos y más. Está diseñada para hacer que la inversión con ventajas fiscales sea accesible para principiantes, sin dejar de ofrecer espacio para crecer.
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Para ver todas estas cuentas en un solo lugar, Monarch Money es una app de presupuesto y patrimonio neto que rastrea juntas tus cuentas de jubilación, salud y educación. Esa imagen completa facilita decidir cuánto enviar a cada compartimiento con ventajas fiscales.
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Próximos pasos
No hay una sola cuenta de ahorros libre de impuestos en Estados Unidos, pero tienes opciones sólidas. Ajusta la cuenta a tu objetivo: una Roth IRA para la jubilación, una HSA para la salud, un 529 para la educación, y bonos municipales para ingresos libres de impuestos.
Empieza con la cuenta que encaje con tu objetivo más grande, aporta lo que puedas, y rastrea todo en un solo lugar. Un profesional de impuestos puede ayudarte a confirmar las reglas para tu situación, ya que los límites y la elegibilidad pueden cambiar. Aplican términos y condiciones.
Preguntas Frecuentes
¿Estados Unidos tiene una TFSA como Canadá?
No. Estados Unidos no ofrece una cuenta llamada Cuenta de Ahorros Libre de Impuestos. En cambio, ofrece cuentas específicas por objetivo como la Roth IRA, la HSA y el plan 529 que permiten un crecimiento libre de impuestos o con impuestos diferidos bajo ciertas reglas.
¿Cuál es lo más parecido a una cuenta de ahorros libre de impuestos en EE.UU.?
Para la mayoría de las personas, la Roth IRA es lo más parecido. Aportas dinero después de impuestos, tus inversiones crecen libres de impuestos, y los retiros calificados en la jubilación son libres de impuestos. Una HSA puede tener aún más ventajas fiscales si tienes un plan de salud que califique.
¿Una Roth IRA está completamente libre de impuestos?
Los retiros calificados de una Roth IRA son libres de impuestos, incluyendo el crecimiento de tu inversión, siempre que sigas las reglas sobre la edad y el período de tenencia de la cuenta. Sin embargo, las aportaciones se hacen con dinero sobre el cual ya pagaste impuestos, y los retiros anticipados de las ganancias pueden generar impuestos y penalidades.
¿Los bonos municipales son una buena opción libre de impuestos?
Los bonos municipales pueden ser una sólida opción de ingresos libres de impuestos, ya que los intereses de la mayoría de ellos están exentos del impuesto federal sobre la renta. Tienden a funcionar mejor para quienes ahorran en tramos impositivos más altos, aunque los valores de los bonos pueden moverse, así que considera primero tu horizonte de tiempo y tu comodidad con el riesgo.
