Casi dos de cada tres adultos en Estados Unidos no pueden responder correctamente un puñado de preguntas básicas sobre dinero, según encuestas de educación financiera. Eso no significa que la gente sea mala con el dinero. Significa que casi nadie aprendió lo básico desde un principio.
La educación financiera simplemente significa entender cómo funciona el dinero lo suficientemente bien como para tomar decisiones con confianza. No necesitas un título en finanzas. Necesitas unas cuantas habilidades básicas, y esta guía te lleva por cada una en lenguaje sencillo.
Qué Significa Realmente la Educación Financiera
La educación financiera es la capacidad de entender y usar habilidades básicas con el dinero: hacer un presupuesto, ahorrar, pedir prestado con criterio y planear para el futuro. Las personas que la tienen suelen sentir menos estrés por el dinero, no porque ganen más, sino porque saben qué hacer con lo que tienen.
Piénsalo como cinco habilidades conectadas: hacer un presupuesto, ahorrar, manejar el crédito, lidiar con las deudas e invertir lo básico. Domina las primeras tres y ya habrás resuelto la mayoría de los problemas de dinero del día a día.
Habilidad Uno: Hacer un Presupuesto
Un presupuesto es simplemente un plan para tu dinero. Enumera lo que entra, lo que sale y lo que queda. Sin uno, el dinero tiende a desaparecer en pequeñas compras que nunca notas. Una hoja de presupuesto mensual sencilla es la forma más fácil de ponerlo sobre el papel.
Un marco común para principiantes es la regla 50/30/20: aproximadamente el 50% de tu salario neto para las necesidades, el 30% para los gustos y el 20% para ahorrar y pagar deudas. Llevar un registro de los gastos por categoría es la parte que la mayoría se salta, y es justo ahí donde ayuda una app de presupuesto. Monarch Money conecta tus cuentas y clasifica las transacciones automáticamente, así que Monarch Money puede mostrarte a dónde se va de verdad tu dinero sin que tengas que capturar nada a mano.
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Cons
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Habilidad Dos: Ahorrar y el Fondo de Emergencia
El ahorro es lo que se interpone entre tú y una crisis. La meta más importante para alguien que empieza es un fondo de emergencia, idealmente de tres a seis meses de gastos básicos, aunque incluso un fondo inicial de $500 evita que muchas pequeñas emergencias se conviertan en deuda.
El truco es hacer que el ahorro sea automático. Cuando el dinero se mueve a tu cuenta de ahorros el mismo día que te pagan, nunca tienes la oportunidad de gastarlo. La cuenta de cheques correcta hace que esto sea muy fácil.
Current es una opción bancaria pensada para principiantes que quieren ayuda para ahorrar. Current ofrece espacios de ahorro que puedes etiquetar según tu meta, redondeos automáticos en tus compras y depósito directo anticipado, que juntos hacen que apartar dinero se sienta automático en lugar de doloroso.
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Habilidad Tres: Entender el Crédito
El crédito es tu historial de pedir prestado y devolver el dinero, resumido en un puntaje de crédito entre 300 y 850. Un buen puntaje te abre la puerta a tasas de interés más bajas en préstamos, aprobaciones de departamento más fáciles y a veces mejores tarifas de seguro, así que es una de las habilidades más rentables de aprender pronto. Saber qué significa FICO es un buen punto de partida.
Cinco cosas mueven tu puntaje: el historial de pagos, cuánto de tu uso del crédito disponible utilizas, la antigüedad de tu historial crediticio, la variedad de tipos de crédito y las nuevas solicitudes. El historial de pagos y el uso del crédito son los que más pesan, así que pagar a tiempo y mantener los saldos bajos hace la mayor parte del trabajo. Para un plan paso a paso, revisa cómo mejorar tu puntaje de crédito.
Si estás empezando sin crédito o reconstruyéndolo, una tarjeta para construir crédito es una rampa de entrada de bajo riesgo. La Self Visa Credit Card combina una cuenta para construir crédito con una tarjeta asegurada y reporta a los tres burós, así que pagar a tiempo de forma constante puede crear un puntaje desde cero.
Habilidad Cuatro: Manejar las Deudas
No todas las deudas son iguales. Una hipoteca con una tasa baja es muy distinta de un saldo de tarjeta de crédito al 25% o más. La meta es evitar las deudas de interés alto y pagarlas rápido cuando las tengas.
Dos métodos populares de pago ayudan. El método avalancha ataca primero tu deuda con mayor interés para ahorrar la mayor cantidad de dinero. El método bola de nieve ataca primero tu saldo más pequeño para lograr victorias rápidas y motivación. Cualquiera funciona, así que elige el que de verdad vayas a mantener.
Habilidad Cinco: Lo Básico de Invertir
Invertir es la forma en que el dinero crece más rápido que la inflación a largo plazo. No necesitas elegir acciones individuales. Para la mayoría de los principiantes, los fondos indexados de bajo costo que siguen todo el mercado son la recomendación estándar porque reparten el riesgo de forma amplia, y por eso entender qué es un ETF importa desde temprano.
La fuerza más poderosa aquí es el crecimiento compuesto, donde tus ganancias empiezan a generar sus propios rendimientos. Empezar con poco en tus 20 o 30 años le gana a empezar con mucho más tarde, simplemente porque el tiempo hace la mayor parte del trabajo pesado. Una guía amigable para principiantes como invertir 101 puede ayudarte a dar el primer paso. Recuerda siempre que toda inversión conlleva riesgo, y que los rendimientos pasados no garantizan los futuros.
Juntándolo Todo
La educación financiera no se trata de hacer todo a la vez. Empieza creando un presupuesto para conocer tus números. Luego automatiza una pequeña cantidad de ahorro. Después trabaja el crédito y las deudas en paralelo, y añade las inversiones una vez que tu fondo de emergencia esté sólido.
Cada habilidad hace que la siguiente sea más fácil. Un presupuesto libera dinero para ahorrar, los ahorros protegen tu crédito de las emergencias, y un buen crédito reduce el costo de todo lo que pides prestado. Mientras más pronto empieces, más se acumulan estos efectos a tu favor.
Preguntas Frecuentes
¿Cuáles son los fundamentos de la educación financiera?
Las habilidades básicas son hacer un presupuesto, ahorrar, entender y manejar el crédito, lidiar con las deudas con criterio e invertir lo básico. Juntas te permiten planear tu dinero, protegerte ante emergencias, pedir prestado a menor costo y hacer crecer tu patrimonio con el tiempo.
¿Cómo puede un principiante empezar a aprender sobre dinero?
Empieza con un presupuesto sencillo para ver a dónde se va tu dinero, luego automatiza una pequeña cantidad de ahorro cada día de pago. Después añade el manejo del crédito y las deudas, y empieza a invertir una vez que tengas un fondo de emergencia. Las apps gratuitas y las herramientas de monitoreo de crédito facilitan seguir tu progreso.
¿Cuánto debería tener en un fondo de emergencia?
Una meta común es de tres a seis meses de gastos básicos de vida. Si eso se siente muy lejano, empieza con un fondo inicial de $500, que es suficiente para cubrir muchas pequeñas emergencias y evitar que se conviertan en deuda.
¿Por qué es importante el puntaje de crédito?
Tu puntaje de crédito afecta las tasas de interés que te ofrecen en préstamos y tarjetas de crédito, tu capacidad de rentar un departamento y a veces tus tarifas de seguro. Un puntaje más alto puede ahorrarte miles de dólares a lo largo de tu vida, y por eso construirlo desde temprano vale la pena.
Este artículo es de carácter educativo general y no constituye asesoría financiera. Toda inversión implica riesgo, y aplican términos y condiciones a cualquier producto mencionado.
