Los adelantos en efectivo son una de las formas más caras de pedir dinero prestado. Pero a veces necesitas efectivo y lo único que tienes es una tarjeta de crédito. La buena noticia es que algunas tarjetas resultan mucho menos dolorosas que otras en cuanto a comisiones por adelanto en efectivo, APR y límites diarios.
Estas son las características que debes buscar, y por qué una app de adelanto de efectivo casi siempre es una primera parada más inteligente. (Para un recorrido a fondo por los términos de adelanto en efectivo específicos de cada gran emisor, consulta nuestra guía de adelanto en efectivo de Chase y nuestra guía de adelanto en efectivo de Citibank.)
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¿Qué hace que una tarjeta de crédito sea "amigable para los adelantos en efectivo"?
Cada adelanto en efectivo conlleva dos costos principales: una comisión y un APR separado y más alto que empieza a generar intereses de inmediato. Una tarjeta más amigable minimiza ambos.
Busca:
- Comisión por adelanto en efectivo más baja — normalmente del 3% al 5%, con un mínimo de $5 a $10.
- APR de adelanto en efectivo más bajo — la mayoría de las tarjetas cobran del 25% al 30% o más, pero algunas se mantienen por debajo del 25%.
- Límite diario razonable en cajero automático — entre $500 y $1,000 es lo habitual.
Los beneficios como el reembolso de efectivo o las recompensas casi nunca aplican a los adelantos en efectivo, así que concéntrate en el costo.
Tarjetas que son mejores que el promedio para adelantos en efectivo
Ninguna tarjeta de crédito es "buena" para los adelantos en efectivo en el sentido de las recompensas. Estas simplemente cuestan menos que la opción típica:
- Discover it Cash Back — entre los APR de adelanto en efectivo más bajos de las tarjetas convencionales, con una estructura de comisiones transparente.
- PenFed Platinum Rewards Visa — las cooperativas de crédito suelen cobrar comisiones de adelanto más bajas; PenFed es un buen ejemplo.
- Navy Federal cashRewards Card — comisión baja para militares y sus familias.
- DCU Visa Platinum — Digital Federal Credit Union mantiene modestas las comisiones de adelanto.
- Capital One Quicksilver — APR competitivo entre los emisores de gran consumo.
Si eres miembro de una cooperativa de crédito, tu propia institución suele ser la vía más barata.
Alternativas más inteligentes a un adelanto en efectivo de tarjeta de crédito
Antes de recurrir a tu tarjeta de crédito, prueba:
- Apps de adelanto de efectivo como Klover, Earnin o Dave — normalmente entre $0 y $5 en comisiones, sin intereses. Nuestro resumen de apps como Dave compara las cinco opciones más grandes según comisiones y límites.
- Un préstamo personal de una cooperativa de crédito — tasas mucho más bajas para montos mayores.
- Pedirle a tu empleador un adelanto de sueldo — a menudo gratis.
- Vender artículos que no usas — más rápido de lo que esperas.
Cada una de estas opciones cuesta mucho menos que un adelanto en efectivo con un APR superior al 25% más una comisión inicial.
Cómo minimizar el costo si tienes que tomar uno
- Toma la cantidad más pequeña que realmente necesites.
- Págalo el mismo día o en pocos días si es posible.
- No uses la tarjeta para nuevas compras hasta haber saldado el adelanto: los pagos se aplican primero al saldo con el APR más bajo, lo que mantiene tu saldo de adelanto generando intereses por más tiempo.
- Evita los cheques de conveniencia, que suelen tener comisiones más altas.
Aprende más sobre qué es realmente un adelanto en efectivo y en qué se diferencia de una compra normal.
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Preguntas frecuentes
¿Cuál es la comisión típica por adelanto en efectivo en una tarjeta de crédito? La mayoría de las tarjetas de crédito cobran del 3% al 5% del monto retirado, con un mínimo de $5 a $10. En un adelanto en efectivo de $300, pagarías entre $9 y $15 en comisiones, más los intereses que empiezan de inmediato.
¿Hay período de gracia en los adelantos en efectivo de tarjeta de crédito? No. A diferencia de las compras, los adelantos en efectivo empiezan a generar intereses desde el primer día, sin período de gracia, en cualquier tarjeta de crédito. Por eso son tan caros, incluso en montos pequeños.
¿Tomar un adelanto en efectivo perjudica mi puntaje de crédito? Sí, de forma indirecta. Un adelanto en efectivo eleva tu utilización de crédito de inmediato, lo que puede bajar tu puntaje. Los saldos que persisten con un APR superior al 25% también pueden dificultar el pago de la deuda, manteniendo alta la utilización durante meses.
¿Cuál es la forma más barata de obtener efectivo de emergencia además de una tarjeta de crédito? Las apps de adelanto de efectivo como Klover, Dave o Earnin normalmente cobran entre $0 y $5 sin intereses. Los préstamos de emergencia de cooperativas de crédito y los adelantos de sueldo del empleador también son mucho más baratos que cualquier adelanto en efectivo de tarjeta de crédito.
¿Qué tipos de prestamistas tienen las mejores condiciones de adelanto en efectivo? Las cooperativas de crédito ofrecen de forma constante las comisiones y los APR de adelanto en efectivo más bajos. Navy Federal, PenFed y cooperativas digitales como DCU cobran comisiones del 1% al 3% frente al 3% al 5% de la mayoría de las tarjetas bancarias. Si eres miembro de una cooperativa de crédito, revisa siempre allí primero.
La conclusión
Un adelanto en efectivo debería ser un verdadero último recurso. Si necesitas uno, elige una tarjeta de cooperativa de crédito o un emisor de comisiones bajas, pide prestado el mínimo y págalo lo más rápido posible. Una app de adelanto de efectivo casi siempre será más barata.
