Cómo funcionan los adelantos en efectivo de tarjeta de crédito
Un adelanto en efectivo te permite pedir dinero prestado contra el límite de crédito disponible de tu tarjeta. En lugar de usar la tarjeta para comprar algo, esencialmente estás retirando efectivo, generalmente desde un cajero automático o con un cajero del banco, usando tu tarjeta de crédito.
Suena conveniente, pero los adelantos en efectivo son una de las formas más caras de pedir dinero prestado. Entender los costos antes de usar uno puede ahorrarte un dolor de cabeza financiero. (Para una comparación lado a lado de tarjetas que resultan un poco menos dolorosas para los adelantos en efectivo, consulta nuestro resumen de las mejores tarjetas de crédito para adelantos en efectivo.)
Formas de obtener un adelanto en efectivo
Retiro en cajero automático. Inserta tu tarjeta de crédito en un cajero automático y retira efectivo usando tu PIN. La mayoría de las tarjetas de crédito permiten adelantos en efectivo en cajeros automáticos, aunque tu límite de adelanto en efectivo suele ser más bajo que tu límite de crédito regular.
Cajero del banco. Visita la sucursal del banco emisor de tu tarjeta de crédito con tu tarjeta y una identificación. Solicita un adelanto en efectivo en persona. Esto a veces permite montos de retiro más altos que los cajeros automáticos.
Cheques de conveniencia. Algunos emisores envían por correo cheques de conveniencia vinculados a tu cuenta de tarjeta de crédito. Emitir uno de estos cheques cuenta como un adelanto en efectivo.
Transacciones similares a efectivo. Comprar boletos de lotería, fichas de casino, giros postales o criptomonedas con tu tarjeta de crédito también puede ser tratado como un adelanto en efectivo por tu emisor, aunque técnicamente estés haciendo una compra.
El verdadero costo de los adelantos en efectivo
Comisión por adelanto en efectivo. La mayoría de las tarjetas cobran una comisión fija (típicamente $5 a $10) o un porcentaje del monto retirado (usualmente 3% a 5%), lo que sea mayor. En un adelanto en efectivo de $500, una comisión del 5% significa que pagas $25 solo por el privilegio de acceder al efectivo.
APR más alto. Los adelantos en efectivo tienen una tasa de interés separada y más alta que las compras regulares. Mientras que tu APR de compras podría ser del 20%, el APR de adelanto en efectivo suele ser del 25% al 30% o más.
Sin período de gracia. Esta es la mayor trampa. Con las compras regulares, tienes un período de gracia en el que no se acumulan intereses si pagas el saldo de tu estado de cuenta en su totalidad. Los adelantos en efectivo comienzan a acumular intereses inmediatamente, desde el momento en que retiras el dinero. No existe una ventana libre de intereses. Para ver, según el emisor, cómo se da esto en la práctica, consulta nuestra guía de adelantos de efectivo de tarjeta de crédito Chase.
Impacto en la utilización del crédito. El monto del adelanto en efectivo usa tu crédito disponible, aumentando tu tasa de utilización. Una utilización alta puede afectar negativamente tu puntaje de crédito.
Un ejemplo real de los costos de un adelanto en efectivo
Digamos que tomas un adelanto en efectivo de $1,000. Esto es lo que podría costarte con una comisión por adelanto en efectivo del 5% y un APR de adelanto en efectivo del 27%.
La comisión inicial es de $50 (5% de $1,000). El interés comienza a acumularse inmediatamente a aproximadamente $0.74 por día. Después de 30 días, deberías cerca de $72 solo en intereses, más la comisión de $50. Eso significa que pedir prestado $1,000 por un mes te cuesta alrededor de $122.
Si solo haces los pagos mínimos, el costo total sube mucho más con el tiempo.
¿Cuándo podría tener sentido un adelanto en efectivo?
Los adelantos en efectivo deberían ser un último recurso, pero hay situaciones poco frecuentes en las que podrían ser tu única opción. Verdaderas emergencias en las que no se acepta ningún otro método de pago, situaciones inesperadas mientras viajas en las que no puedes acceder a tu banco, o brechas a corto plazo en las que puedes pagar el monto completo en cuestión de días.
Incluso en estos casos, explora primero las alternativas. Un adelanto en efectivo nunca debería usarse para gastos cotidianos, compras planificadas o cualquier cosa que no puedas pagar casi de inmediato. Si tu crédito ya está dañado, nuestra guía de adelanto de efectivo con tarjeta de crédito y mal crédito cubre opciones más seguras para historiales delgados o subprime.
Mejores alternativas a los adelantos en efectivo
Préstamo personal. Incluso con crédito regular, un préstamo personal suele ofrecer tasas de interés mucho más bajas que un adelanto en efectivo. Los prestamistas en línea a menudo pueden aprobar y desembolsar préstamos en uno o dos días.
Plan de pago con el comerciante. Muchos negocios ofrecen planes de pago o aceptan métodos de pago alternativos. Pregunta antes de recurrir por defecto a un adelanto en efectivo.
Pedir prestado a familiares o amigos. Por incómodo que pueda ser, pedir prestado a alguien en quien confías es mucho más barato que un adelanto en efectivo.
Acceso a salario ganado. Aplicaciones como Earnin o Dave te permiten acceder a una parte de tus salarios ganados pero aún no pagados antes del día de pago, a menudo con poca o ninguna comisión.
Construir un fondo de emergencia. La mejor solución a largo plazo es tener ahorrados de tres a seis meses de gastos. Empieza con poco; incluso $500 pueden evitar la necesidad de un adelanto en efectivo en muchas situaciones. Aprende más sobre las implicaciones del período de gracia y del APR.
Cómo afectan los adelantos en efectivo a tu crédito
Un adelanto en efectivo en sí mismo no aparece como una línea separada en tu informe de crédito. Sin embargo, aumenta el saldo de tu tarjeta de crédito, lo que eleva tu tasa de utilización. Una utilización más alta puede bajar tu puntaje de crédito.
Si el adelanto en efectivo hace más difícil pagar tu factura a tiempo, el pago atrasado resultante perjudicará tu puntaje aún más. La combinación de una mayor utilización y posibles pagos atrasados convierte a los adelantos en efectivo en un doble riesgo para la salud de tu crédito.
La conclusión
Los adelantos en efectivo son una opción de endeudamiento cara y de último recurso. La combinación de comisiones iniciales, altas tasas de interés y la ausencia de período de gracia los convierte en una de las formas más costosas de acceder a dinero. Siempre que sea posible, usa una alternativa más barata. Para tu salud financiera a largo plazo, enfócate en construir un fondo de emergencia y un crédito sólido. Aprende más con la tarjeta para construir crédito.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la diferencia entre un adelanto en efectivo y una compra regular con tarjeta de crédito?
Una compra regular normalmente tiene un período de gracia (sin intereses si pagas en su totalidad), un APR más bajo y ninguna comisión por transacción. Un adelanto en efectivo comienza a acumular intereses inmediatamente sin período de gracia, tiene un APR más alto (a menudo del 25% al 30%) y cobra una comisión inicial del 3% al 5%. Los adelantos en efectivo son fundamentalmente más caros en todos los aspectos.
¿Puedo evitar los intereses del adelanto en efectivo pagándolo de inmediato?
Lamentablemente, no. A diferencia de las compras, los adelantos en efectivo comienzan a acumular intereses en el momento en que se hace la transacción; no hay período de gracia. Incluso pagarlo el mismo día generará el cargo de interés de un día. La única manera de minimizar realmente el costo es pagarlo lo más rápido posible después de tomarlo.
¿Todas las tarjetas de crédito permiten adelantos en efectivo?
La mayoría de las tarjetas de crédito importantes permiten adelantos en efectivo, pero algunas tarjetas, especialmente las tarjetas de crédito fintech más nuevas, pueden restringir o bloquear las transacciones de adelanto en efectivo. Revisa los términos de tu tarjeta o llama a tu emisor para confirmar. También necesitarás un PIN para usar tu tarjeta de crédito en un cajero automático para un adelanto en efectivo, el cual quizá debas configurar por separado.
