Una sola endodoncia más corona puede costar entre $1,500 y $3,500 de tu bolsillo. Los implantes a menudo alcanzan los $4,000 por diente. Para cualquier persona con mal crédito, pagar esas facturas por adelantado generalmente no es realista, e ignorar el problema puede empeorarlo mucho.
La buena noticia es que los préstamos dentales para mal crédito sí existen. Los prestamistas han ampliado sus criterios de evaluación en años recientes, y varios programas de financiamiento están creados específicamente para prestatarios con puntajes de crédito menores a 600.
Esta guía desglosa cómo funcionan los préstamos dentales, qué tipos tienden a aceptar mal crédito, qué APR y tarifas esperar, y las alternativas de menor costo que vale la pena considerar antes de pedir prestado.
Cómo funcionan los préstamos dentales
Un préstamo dental es un préstamo personal que se usa para pagar atención dental. Pides prestado un monto global, pagas directamente a tu dentista y luego reembolsas al prestamista en cuotas mensuales fijas, normalmente a lo largo de 12 a 84 meses.
La mayoría de los préstamos dentales son sin garantía, lo que significa que no tienes que comprometer un colateral. Los prestamistas toman su decisión basándose en tu puntaje de crédito, ingresos, relación deuda-ingreso y, a veces, tu historial laboral.
Las APR pueden variar desde aproximadamente el 6 por ciento para crédito excelente hasta el 36 por ciento para mal crédito. El plazo del préstamo, el prestamista y si agregas un cofirmante, todo afecta tu tasa final.
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Tipos de financiamiento dental
No toda opción de pago dental es un préstamo tradicional. Aquí están los caminos principales que usan los prestatarios.
Préstamo personal. Un préstamo estándar a plazos de un banco, cooperativa de crédito o prestamista en línea. Los fondos llegan a tu cuenta bancaria en uno a cinco días hábiles y puedes usarlos para cualquier procedimiento dental.
Financiamiento en consultorio. Algunos consultorios dentales ofrecen sus propios planes de pago, a menudo sin verificación de crédito o con una muy suave. Los plazos suelen ser cortos, de tres a doce meses, con interés modesto o ninguno si se paga a tiempo.
CareCredit. Una tarjeta de crédito específica para salud aceptada en la mayoría de los consultorios dentales. Ofrece promociones de interés diferido, a menudo de 6 a 24 meses. Si no cumples con el plazo promocional, la tasa de interés sube fuertemente, lo cual es una queja común.
HELOC o préstamo con garantía hipotecaria. Si eres dueño de una casa, pedir prestado contra tu plusvalía puede conseguirte una APR más baja. El riesgo es que tu casa se convierte en colateral, por lo que atrasarte en los pagos trae consecuencias serias.
Cada opción tiene requisitos de crédito diferentes, así que tu puntaje y tus ingresos juntos definen la lista de prestamistas que podrían decir que sí.
Qué prestamistas aceptan mal crédito
Algunos prestamistas en línea se especializan en prestatarios con puntajes FICO entre 550 y 639. Normalmente puedes encontrar aprobaciones en este rango con prestamistas como Upgrade, Upstart, OneMain Financial y Avant. Las tasas quedarán en el extremo más alto del espectro.
Las plataformas enfocadas en subprime como EzLoan conectan a los prestatarios con prestamistas que evalúan en función de los ingresos y la actividad bancaria, además del puntaje de crédito. Eso puede ayudar si tu crédito es escaso o está dañado pero tu cheque de pago es estable.
Las cooperativas de crédito son otra opción fuerte. Muchas cooperativas de crédito locales ofrecen préstamos alternativos al día de pago y pequeños préstamos personales con topes al 18 por ciento APR, incluso para miembros con crédito más débil.
Qué APR y tarifas esperar
Las APR para préstamos dentales de mal crédito suelen ubicarse entre el 18 y el 36 por ciento. En un préstamo de $3,000 al 29 por ciento APR con un plazo de 36 meses, pagarías aproximadamente $125 al mes y alrededor de $1,500 en interés total.
Ten cuidado con las tarifas de originación, que pueden ser del 1 al 8 por ciento del monto del préstamo y generalmente se deducen por adelantado. Un préstamo de $3,000 con una tarifa de originación del 8 por ciento entregaría solo $2,760 a tu dentista.
Otras tarifas comunes incluyen cargos por pago atrasado, tarifas por pagos devueltos y a veces una pequeña tarifa mensual de servicio. Siempre lee la divulgación Truth in Lending antes de firmar.
Las penalidades por pago anticipado son raras pero no extintas. Si crees que podrías pagar el préstamo antes de tiempo, confirma que el prestamista no cobre extra.
Alternativas a los préstamos dentales
Antes de pedir prestado, vale la pena explorar opciones sin deuda o con poca deuda que podrían cubrir parte o toda la factura.
Escuelas de odontología. Estudiantes supervisados ofrecen atención del 30 al 70 por ciento por debajo de las tarifas estándar. La pega son citas más largas y disponibilidad limitada.
Centros de salud calificados federalmente. Estas clínicas comunitarias cobran en escala móvil según los ingresos. La Health Resources and Services Administration mantiene un directorio con búsqueda.
Programas dentales de caridad. Dental Lifeline Network, Give Kids A Smile y Mission of Mercy ofrecen atención gratuita a pacientes que califiquen, a menudo adultos mayores, adultos con discapacidad o niños.
Planes de ahorro dental. Por una tarifa anual fija, obtienes del 10 al 60 por ciento de descuento en precios de procedimientos estándar con dentistas participantes. No se requiere verificación de crédito y no hay papeleo de seguros.
Planes de pago con tu dentista. Pregunta directamente. Muchos consultorios dividirán una factura grande en tres a seis pagos sin interés en lugar de perder al paciente por completo.
Combinar dos estrategias, por ejemplo, un plan de ahorro dental más un préstamo pequeño, puede reducir significativamente el costo total de tu bolsillo.
Cómo calificar con mal crédito
Puedes combinar algunos movimientos pequeños para mejorar tus probabilidades de aprobación sin esperar meses.
Revisa primero tus reportes de crédito gratuitos y disputa cualquier error. Una cobranza eliminada puede subir un puntaje 20 puntos o más. Paga los saldos revolventes por debajo del 30 por ciento del límite de crédito si puedes, ya que la utilización es un factor importante en la puntuación FICO.
Agrega un cofirmante con buen crédito si es una opción. Los cofirmantes pueden desbloquear APR más bajas y montos de préstamo más grandes, aunque comparten la responsabilidad total de la deuda.
Precalifica con tres a cinco prestamistas dentro de una ventana de 14 días. Las consultas suaves durante la precalificación no afectan tu puntaje, y las consultas por comparación de tasas dentro de esa ventana generalmente son tratadas por FICO como una sola consulta.
Llevar un talón de pago reciente, una identificación válida y prueba de domicilio a tu solicitud puede acelerar la evaluación y aumentar tus posibilidades de una decisión el mismo día.
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Preguntas Frecuentes
¿Puedo obtener un préstamo dental con un puntaje de crédito de 500?
La aprobación es posible pero limitada. Puedes necesitar un cofirmante, una APR más alta cerca del tope del 36 por ciento o un monto de préstamo más pequeño. Los planes de pago en consultorio y la atención en centros de salud comunitarios tienden a ser más accesibles en este rango de puntaje.
¿Es CareCredit una buena opción para mal crédito?
CareCredit puede aprobar puntajes a partir de aproximadamente 620, por lo que los puntajes de crédito muy bajos suelen ser rechazados. Si es aprobado, la promoción de interés diferido puede ser útil, pero no cumplir con el plazo de pago genera intereses retroactivos a la fecha original de la compra.
¿Solicitar un préstamo dental afecta mi crédito?
La precalificación usa una consulta suave y no afecta tu puntaje. Una vez que formalmente solicitas, se agrega una consulta dura, que puede bajar tu puntaje unos puntos por hasta un año.
¿Puedo usar un préstamo dental para procedimientos cosméticos?
Sí, los préstamos dentales personales generalmente pueden usarse para cualquier trabajo dental, incluyendo procedimientos cosméticos como carillas o blanqueamiento. Algunas opciones de financiamiento en consultorio, como CareCredit, también cubren odontología cosmética.
