Ser dueño de una casa con un ingreso fijo o limitado puede parecer inalcanzable, pero ocurre más a menudo de lo que muchos esperan. Existen varios préstamos hipotecarios para personas con discapacidad, creados específicamente para reducir las barreras, desde ayuda con el enganche hasta el uso de los beneficios por discapacidad como ingreso que califica.
Estos programas provienen de agencias federales, grupos estatales de vivienda y organizaciones sin fines de lucro. Saber cuáles se ajustan a tu situación es el primer paso para obtener las llaves de tu propio hogar.
¿Puedes comprar una casa con ingresos por discapacidad?
Sí. A los prestamistas se les permite contar los ingresos estables por discapacidad, incluidos el SSDI y la discapacidad de VA, cuando solicitas una hipoteca. Bajo la ley de vivienda justa, no pueden negarte un préstamo simplemente porque tus ingresos provienen de beneficios por discapacidad.
Aún tendrás que cumplir con los requisitos habituales de crédito, deuda e ingresos. La buena noticia es que varios programas están diseñados para facilitar el cumplimiento de esos requisitos.
La clave es hacer coincidir tus necesidades con el programa correcto. A continuación están las principales opciones que vale la pena explorar.
HUD y el programa de compra de vivienda de la Sección 8
El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU., o HUD, supervisa muchos apoyos de vivienda. Uno destacado es el Programa de Compra de Vivienda con Vale de Elección de Vivienda, a menudo llamado compra de vivienda de la Sección 8.
Este programa permite que los titulares de vales elegibles usen su asistencia mensual de alquiler para el pago de una hipoteca en lugar del alquiler. No todas las autoridades locales de vivienda lo ofrecen, así que debes consultar con la agencia que administra tu vale.
Para calificar, por lo general debes cumplir con los límites de ingresos, completar una asesoría sobre compra de vivienda y cumplir con las reglas mínimas de trabajo o ingresos. Para muchas personas con discapacidad, el requisito de trabajo se exime, lo que hace de este un camino valioso.
Préstamos del USDA para compradores en zonas rurales
El USDA ofrece préstamos hipotecarios a través de su programa de Desarrollo Rural que no requieren enganche. Estos préstamos están dirigidos a compradores de ingresos bajos y moderados en zonas rurales elegibles y algunas suburbanas.
El programa de Préstamo Directo de la Sección 502 es especialmente útil para las personas con discapacidad e ingresos muy bajos. Puede ofrecer asistencia de pago que reduce tu tasa de interés efectiva, a veces hasta apenas el 1%.
También hay un programa de la Sección 504 que proporciona préstamos y subvenciones para reparar viviendas, incluidas mejoras de accesibilidad. Aplican límites de ingresos y ubicación, así que revisa el mapa de elegibilidad del USDA.
Préstamos VA para veteranos con discapacidad
Si eres veterano o miembro del servicio con una discapacidad, un préstamo VA puede ser una de las opciones más sólidas disponibles. Los préstamos VA no requieren enganche ni seguro hipotecario privado.
Los veteranos con una discapacidad relacionada con el servicio también están exentos de la comisión de financiamiento de VA, lo que ahorra miles de dólares por adelantado. Además, las subvenciones de Vivienda Especialmente Adaptada de VA pueden ayudar a pagar características de accesibilidad como rampas y puertas más anchas.
Estos beneficios se acumulan, lo que hace que ser propietario de vivienda sea mucho más asequible para los veteranos con discapacidad. Comunícate con VA o con un prestamista aprobado para confirmar tu elegibilidad.
Préstamos FHA y programas estatales de vivienda
Los préstamos FHA, respaldados por la Administración Federal de Vivienda, permiten enganches tan bajos como el 3.5% y aceptan puntajes de crédito más bajos que muchos préstamos convencionales. Están abiertos a cualquiera que califique, lo que los convierte en una opción común para compradores con ahorros limitados.
Cada estado también opera una Agencia de Financiamiento de Vivienda, o HFA, que ofrece asistencia para el enganche, préstamos de bajo interés y subvenciones. Muchas tienen programas dirigidos específicamente a residentes con discapacidad, como HomeReady de Fannie Mae o las opciones estilo HomeChoice que algunos estados ofrecen.
Comunícate directamente con la HFA de tu estado para ver qué hay disponible donde vives. Estos programas cambian con frecuencia y pueden combinarse con préstamos federales.
¿Qué hay de los préstamos personales para costos relacionados?
Una hipoteca cubre la casa en sí, pero comprar una vivienda conlleva otros costos, como la mudanza, los muebles o las modificaciones de accesibilidad. Un préstamo personal a veces puede ayudar a cubrir esos huecos más pequeños cuando los ahorros no alcanzan.
Upstart considera factores más allá de tu puntaje de crédito, como los ingresos y el historial, lo que puede ayudar a los prestatarios con historiales de crédito más limitados a acceder a un préstamo personal para estas necesidades únicas.
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Subvenciones y ayuda adicional
Además de los préstamos, varias subvenciones pueden reducir tus costos. Tanto el USDA como VA ofrecen dinero de subvención para reparaciones de accesibilidad, y muchos estados y organizaciones sin fines de lucro proporcionan subvenciones para el enganche que nunca tienen que devolverse.
Las agencias de asesoría de vivienda aprobadas por HUD ofrecen orientación gratuita para ayudarte a comparar programas y preparar tu solicitud. Este apoyo puede ser de gran ayuda cuando el papeleo se siente abrumador.
Organizaciones como Habitat for Humanity y los Centros locales para la Vida Independiente también pueden conectarte con recursos en tu zona. Vale la pena comunicarse temprano en el proceso.
Tus siguientes pasos
Empieza por obtener tu reporte de crédito y revisar tus ingresos, incluidos los beneficios por discapacidad que recibas. Esto te da un panorama claro de lo que puedes pagar.
Luego, comunícate con un asesor de vivienda aprobado por HUD y con la Agencia de Financiamiento de Vivienda de tu estado para conocer para qué programas calificas. Después obtén una preaprobación con un prestamista que entienda los ingresos por discapacidad.
Hazlo un paso a la vez. Con el programa adecuado y un poco de orientación, ser propietario de vivienda puede estar a tu alcance incluso con un ingreso limitado.
Preguntas Frecuentes
¿Puedo usar el SSDI o el SSI para calificar para una hipoteca?
Sí. Los prestamistas pueden contar el Seguro por Incapacidad del Seguro Social y el Ingreso de Seguridad Suplementario como ingreso estable cuando solicitas. Es posible que debas demostrar que los beneficios continuarán, por lo general durante al menos tres años. La ley de vivienda justa impide que los prestamistas te nieguen solo porque tus ingresos provienen de beneficios por discapacidad.
¿Hay préstamos hipotecarios sin enganche para compradores con discapacidad?
Sí. Los préstamos de Desarrollo Rural del USDA y los préstamos VA ofrecen financiamiento sin enganche para quienes califican. El programa Directo de la Sección 502 del USDA está especialmente orientado a compradores de muy bajos ingresos, incluidas muchas personas con discapacidad. La elegibilidad depende de los ingresos, la ubicación y el estatus militar.
¿Qué es el programa de compra de vivienda de la Sección 8?
Es un programa de HUD que permite que los titulares elegibles del Vale de Elección de Vivienda apliquen su asistencia mensual al pago de una hipoteca en lugar del alquiler. La disponibilidad depende de tu autoridad pública de vivienda local, ya que no todas lo ofrecen. A los participantes con discapacidad a menudo se les exime del requisito estándar de trabajo.
¿Dónde puedo obtener ayuda gratuita para encontrar estos programas?
Las agencias de asesoría de vivienda aprobadas por HUD ofrecen orientación experta y gratuita, y se pueden encontrar en el sitio web de HUD. La Agencia de Financiamiento de Vivienda de tu estado es otro recurso sólido para la asistencia con el enganche y los programas enfocados en la discapacidad. Los Centros locales para la Vida Independiente y las organizaciones sin fines de lucro también pueden orientarte hacia ayuda cercana.
