Casi el 95 por ciento de los trabajadores estadounidenses cobran por depósito directo, pero la mayoría nunca piensa en dónde cae ese dinero. Entonces, ¿puedes recibir tu depósito directo en una cuenta de ahorros, o tu sueldo tiene que pasar primero por la cuenta corriente? La respuesta corta es sí: en la mayoría de los casos puedes enviar una parte o todo tu pago directo a los ahorros.
Mandar dinero a tus ahorros antes de siquiera verlo es una de las formas más sencillas de crear un colchón financiero. Cuando ese dinero nunca toca tu cuenta corriente, tienes mucha menos tentación de gastarlo. Esta guía explica cómo funciona, cuándo conviene y cómo configurarlo.
¿Puedes recibir tu depósito directo en una cuenta de ahorros?
Sí. El depósito directo no es más que una transferencia electrónica de tu empleador o de una agencia de beneficios a una cuenta bancaria que tú elijas. Esa cuenta puede ser corriente, de ahorros o, en muchos casos, ambas a la vez mediante un depósito dividido.
Para configurarlo, le das a tu empleador el número de cuenta y el número de ruta de tu cuenta de ahorros. Esos números aparecen en tu aplicación de banca en línea o en una boleta de depósito. El equipo de nómina los ingresa, y tu pago empieza a fluir hacia los ahorros en el siguiente ciclo.
La mayoría de los empleadores te permite dividir un solo cheque de pago entre dos o más cuentas. Podrías enviar el 80 por ciento a la cuenta corriente para tus gastos y el 20 por ciento a los ahorros de forma automática. En esa división está la verdadera magia.
Lo que necesitas para configurarlo
Necesitarás tres cosas: tu número de ruta, el número de tu cuenta de ahorros y un formulario de depósito directo completo. Algunos empleadores manejan todo a través de un portal en línea, así que el proceso puede tomar solo unos minutos.
Revisa bien los números antes de enviarlos. Un solo dígito equivocado puede retrasar tu pago, y corregirlo podría llevar un ciclo de pago completo. Un depósito directo dividido te permite alimentar tus ahorros automáticamente sin mover un dedo cada día de pago.
¿Por qué enviar el depósito directo a los ahorros?
La razón más importante es de comportamiento. El dinero que nunca ves en tu cuenta corriente suele ser dinero que no gastas. Automatizar el ahorro elimina por completo el problema de la fuerza de voluntad.
Las cuentas de ahorros también pueden ganar más intereses que las cuentas corrientes. Una cuenta de ahorros de alto rendimiento puede pagar varias veces el promedio nacional, así que guardar ahí tu fondo de emergencia puede sumar a lo largo del año. Aplican términos y condiciones, y las tasas pueden cambiar en cualquier momento.
Si a la vez estás construyendo crédito, ayuda combinar el hábito de ahorrar con una aplicación bancaria sin muchas comisiones. Current es una aplicación de banca móvil con funciones de ahorro que puede permitir a los miembros elegibles cobrar hasta dos días antes con depósito directo que califique, lo que le da a tus ahorros una ventaja en cada ciclo.
Current Banking
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Current is a mobile-first banking app with no monthly fee and no minimum balance. Members can earn up to 4.00% APY with a qualifying direct deposit of $200, receive direct-deposit paychecks up to 2 days early, and overdraft up to $200 fee-free.
Standout feature
4.00% APY on Savings Pods (with a $200+ qualifying direct deposit) plus paycheck up to 2 days early — both included on the standard account for free
Fees
Free
Pros
$0 monthly fee; up to 4.00% APY on Savings Pods with qualifying direct deposit; paycheck up to 2 days early;
Cons
No physical branches
Cómo funciona un depósito directo dividido
Un depósito dividido reparte tu cheque de pago entre varias cuentas según las reglas que tú definas. Puedes dividir por porcentaje, por una cantidad fija en dólares o enviar el resto a una cuenta después de que una cantidad establecida vaya a otra.
Por ejemplo, podrías destinar 200 dólares fijos a los ahorros y dejar que el resto caiga en la cuenta corriente. O podrías enviar el 10 por ciento de cada cheque a los ahorros y verlos crecer a medida que aumentan tus ingresos.
A este enfoque a menudo se le llama pagarte a ti primero. El dinero se mueve antes de que puedas convencerte de no hacerlo.
Ventajas y desventajas a considerar
Lo bueno es el ahorro automático y constante, y posiblemente más intereses. Creas un fondo de emergencia sin pensarlo, y podrías ganar más de lo que paga una cuenta corriente. Vale la pena comparar las mejores tasas de cuentas de ahorros antes de decidir dónde irá el dinero.
La desventaja es el acceso. Las cuentas de ahorros pueden limitar ciertos retiros, y por lo general no puedes girar cheques desde una cuenta de ahorros, así que mantén suficiente en la cuenta corriente para cubrir tus gastos. Deja siempre un margen para no estar moviendo dinero de un lado a otro constantemente.
Elegir la cuenta correcta para el depósito directo
No todas las cuentas son iguales. Busca comisiones mensuales bajas o nulas, una tasa de interés competitiva y acceso móvil fácil para manejar tu dinero desde el teléfono.
Chime es una aplicación bancaria que ofrece una cuenta corriente sin muchas comisiones junto con una función de ahorro automático, y los miembros elegibles pueden cobrar antes con depósito directo que califique. Esa combinación facilita gastar desde una bolsa y ahorrar en otra. Aplican términos y condiciones.
Al comparar cuentas, fíjate si el banco cobra comisiones por sobregiro, exige un saldo mínimo o limita las transferencias gratis. Las comisiones pequeñas pueden anular en silencio los intereses que ganas.
Chime
Chime
- Fee-free banking plus early pay access - Overdraft up to $200 without fees - 5% cash back and build credit everyday. - 3.75% APY on your savings.
Standout feature
No credit check, no interest, no annual fee, and no minimum deposit required.
Fees
$0
Pros
Fee-Free Banking and Get paid up to 2 days early
Cons
App/online-only support, no branches
Ahorrar y construir crédito al mismo tiempo
El depósito directo a los ahorros es un gran hábito, pero ahorrar por sí solo no construye tu puntaje de crédito. Si no tienes crédito o lo estás reconstruyendo, quizá quieras una herramienta que haga crecer ambos a la vez.
Self ofrece una Credit Builder Account que funciona como un pequeño préstamo a plazos guardado en una cuenta de ahorros bloqueada. Haces pagos mensuales, esos pagos pueden reportarse a los burós de crédito, y al final recuperas el ahorro menos las comisiones y los intereses. Puede ayudarte a crear ahorros e historial de crédito a la vez. Aplican términos y condiciones.
Combinar el ahorro automático con un creador de crédito te da dos victorias con una sola rutina. Tu fondo de emergencia crece mientras tu perfil de crédito puede fortalecerse con el tiempo.
Cómo configurar el depósito directo a los ahorros paso a paso
Empieza por iniciar sesión en tu aplicación bancaria y encontrar el número de cuenta y el número de ruta de tu cuenta de ahorros. Suelen estar en los detalles de la cuenta o en la información de depósito directo. Si tu empleador nunca te los ha pedido, nuestra guía sobre cómo configurar el depósito directo explica cada paso.
Luego, pídele a tu empleador un formulario de depósito directo o abre el portal de nómina. Ingresa los datos de la cuenta de ahorros y elige cuánto de tu pago debe ir ahí.
Por último, envía el formulario y observa tu próximo cheque de pago. El cambio puede tardar uno o dos ciclos de pago en surtir efecto completo, así que mantén un ojo en tus cuentas durante la transición.
Vigila también tu crédito
A medida que creas ahorros, ayuda dar seguimiento a tu crédito para ver tu progreso. Creditship ofrece monitoreo de crédito que puede ayudarte a detectar cambios y mantenerte al tanto de tu perfil mientras ahorras.
Errores comunes que debes evitar
El error más común es enviar todo tu cheque de pago a los ahorros y dejar la cuenta corriente vacía. Eso puede causar pagos rechazados en gastos programados para salir de la cuenta corriente.
Otro error es olvidar actualizar tu división después de un aumento de sueldo. Revisa tus porcentajes una o dos veces al año para que tu tasa de ahorro siga el ritmo de tus ingresos.
Por último, no persigas una meta de ahorro tan agresiva que termines tocando la cuenta constantemente. Los retiros frecuentes anulan el propósito y pueden activar límites en la cuenta.
Preguntas Frecuentes
¿Puede ir todo mi cheque de pago a una cuenta de ahorros?
Sí, por lo general puedes destinar todo tu cheque de pago a los ahorros si así lo deseas. Solo asegúrate de que cualquier gasto que salga de la cuenta corriente tenga fondos disponibles, ya que una cuenta corriente vacía puede provocar pagos perdidos o devueltos.
¿Necesito una cuenta corriente para recibir un depósito directo?
No, una cuenta de ahorros con un número de ruta y de cuenta válidos puede recibir un depósito directo por sí sola. Dicho esto, muchas personas también mantienen una cuenta corriente porque facilita los gastos diarios y el pago de cuentas.
¿El depósito directo a los ahorros ayudará a mi puntaje de crédito?
Ahorrar dinero no afecta directamente tu puntaje de crédito, porque los saldos de ahorros no se reportan a los burós de crédito. Para construir crédito mientras ahorras, considera una herramienta creadora de crédito que reporte tus pagos, y recuerda siempre que aplican términos y condiciones.
¿Cuánto tarda en configurarse el depósito directo a los ahorros?
Ingresar los datos toma solo unos minutos, pero el cambio normalmente tarda uno o dos ciclos de pago en activarse. Si tienes cuenta en Chime, quizá te interese conocer los tiempos del depósito directo de Chime y exactamente cuándo se acreditan los fondos. Vigila tus cuentas durante la transición para saber con precisión cuándo comienza el nuevo enrutamiento.
¿Listo para poner tu cheque de pago a trabajar? Configura un depósito directo dividido, automatiza tus ahorros y considera combinarlo con una herramienta que te ayude a construir crédito al mismo tiempo.
