Si te han dicho que tienes un “expediente crediticio delgado”, no eres el único. Aproximadamente 62 millones de estadounidenses tienen expedientes crediticios delgados o inexistentes, lo que lo convierte en una de las barreras más comunes para ser aprobado para préstamos, tarjetas de crédito e incluso apartamentos.
La buena noticia es que construir un expediente delgado es totalmente posible, y no toma tanto tiempo como podrías pensar.
¿Qué es un expediente crediticio delgado?
Un expediente crediticio delgado significa que tienes muy pocas cuentas de crédito o un historial crediticio muy corto. No hay un umbral oficial, pero por lo general, si tienes menos de tres cuentas de crédito o menos de seis meses de historial crediticio, tu expediente se considera delgado.
Con un expediente delgado, los modelos de puntaje crediticio pueden no tener suficientes datos para generar un puntaje confiable. Algunos modelos podrían producir un puntaje, pero puede no reflejar con precisión tu solvencia crediticia.
Cómo saber si tienes un expediente crediticio delgado
Puedes verificarlo obteniendo tus reportes de crédito gratuitos en AnnualCreditReport.com. Si tus reportes muestran solo una o dos cuentas, o si algunas agencias no tienen ningún registro tuyo, tu expediente está delgado.
También podrías descubrir un expediente delgado cuando solicitas crédito y te niegan con un código de razón como “historial crediticio insuficiente” o “demasiado pocas cuentas”.
Las situaciones comunes que llevan a expedientes delgados incluyen ser joven y recién comenzando, haber inmigrado recientemente a Estados Unidos, pasar por un divorcio y perder cuentas conjuntas, o simplemente preferir usar efectivo para todo.
Por qué los expedientes crediticios delgados son un problema
Un expediente delgado limita tus opciones de varias maneras.
Solicitudes de préstamos y tarjetas de crédito. Muchos prestamistas tienen requisitos mínimos para la cantidad de cuentas y la duración del historial. Un expediente delgado a menudo significa una negación automática.
Tasas de interés más altas. Incluso si te aprueban, los prestamistas pueden cobrar tasas más altas porque no pueden evaluar completamente tu riesgo.
Solicitudes de apartamentos. Los dueños suelen revisar el crédito, y un expediente delgado puede dificultar la aprobación de un contrato de arrendamiento.
Filtrado de empleo. Algunos empleadores revisan reportes de crédito como parte del proceso de contratación. Un expediente delgado no es necesariamente negativo, pero un expediente sólido con historial positivo se ve mejor.
Cómo construir un expediente crediticio delgado
Obtén una tarjeta de crédito asegurada. Esta es una de las formas más efectivas de construir crédito sin historial crediticio. La Self Visa® Credit Card tiene altas tasas de aprobación y reporta a las tres agencias: lee nuestra reseña de Self. La Kikoff Credit Account no requiere verificación de crédito ni consulta dura: revisa nuestra reseña de Kikoff. Úsala para compras pequeñas y págala en su totalidad cada mes.
Solicita un préstamo para construir crédito. La Self Credit Builder Account es una de las opciones más populares, con pagos desde $25/mes. Magnum de CreditStrong es otra opción sólida: consulta nuestra reseña de CreditStrong. Los pagos se reportan a las tres agencias, ayudándote a establecer historial rápidamente.
Reporta tus pagos de renta y servicios. Los servicios de reporte de renta agregan tus pagos de renta puntuales a tus reportes de crédito. Algunas compañías de servicios también ofrecen opciones de reporte.
Conviértete en usuario autorizado. Ser agregado a la tarjeta de crédito de un familiar puede sumar el historial de esa cuenta a tu expediente, engrosándolo al instante.
Solicita una tarjeta de crédito de tienda. Las tarjetas de tiendas minoristas a menudo tienen requisitos de aprobación más bajos. Solo ten cuidado con las tasas de interés, que suelen ser más altas.
El enfoque más rápido es combinar dos o tres de estas estrategias. Por ejemplo, una tarjeta de crédito asegurada más reporte de renta te da tanto crédito rotativo como un historial de pagos constante.
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Fees
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Pros
Helps both payment history and credit utilization, the two factors that move scores most
Cons
Monthly fee continues for as long as you keep the account open
¿Cuánto tiempo toma engrosar un expediente delgado?
La mayoría de las personas pueden generar un puntaje FICO dentro de seis meses de abrir su primera cuenta de crédito. Dentro de 12 meses de uso constante y responsable, normalmente tendrás un puntaje a mediados de 600 o superior.
La clave es empezar. Cada mes de actividad positiva fortalece tu expediente. Entender cuánto tiempo toma construir crédito te ayuda a tener expectativas realistas y mantenerte motivado.
En resumen
Un expediente crediticio delgado es un problema temporal con soluciones sencillas. Al abrir las cuentas correctas y construir hábitos positivos, puedes pasar de delgado a sólido en menos de un año.
Preguntas frecuentes
¿Qué cuenta como un expediente crediticio delgado?
Generalmente, si tienes menos de tres cuentas de crédito o menos de seis meses de historial crediticio, tu expediente se considera delgado. Las agencias de crédito pueden no tener suficientes datos para generar un puntaje confiable, y los prestamistas suelen tener requisitos mínimos que un expediente delgado no cumple.
¿Cuánto tiempo toma arreglar un expediente crediticio delgado?
La mayoría de las personas pueden generar un puntaje FICO en seis meses después de abrir su primera cuenta de crédito. En 12 meses de uso responsable, normalmente tendrás un puntaje a mediados de 600 o más. El plazo exacto depende de qué estrategias uses y de la constancia con la que construyas un historial crediticio positivo.
¿Tener un expediente crediticio delgado significa que tengo mal crédito?
No, un expediente crediticio delgado no significa mal crédito. Significa historial crediticio insuficiente para que los prestamistas evalúen tu solvencia. Puedes tener hábitos de pago perfectos y cero deudas, pero sin suficientes cuentas o historial de crédito, serás tratado como un solicitante de alto riesgo.
¿Cómo puedo comprobar si tengo un expediente crediticio delgado?
Obtén tus reportes de crédito gratuitos en AnnualCreditReport.com y revisa las tres agencias. Si tus reportes muestran solo una o dos cuentas, si algunas agencias no tienen registro tuyo, o si no has recibido un puntaje de crédito, es probable que tu expediente esté delgado. También lo descubrirás al solicitar crédito y recibir códigos de negación como “historial crediticio insuficiente”.
