Resolviste una demanda hace años, seguiste adelante, y luego un suscriptor hipotecario te dice que una sentencia sigue arrastrando tu archivo de crédito. Sucede más a menudo de lo que podrías esperar.
La respuesta corta es sí, una sentencia a menudo puede eliminarse de tu reporte de crédito. Algunas fueron eliminadas automáticamente en 2017. Otras pueden eliminarse mediante una disputa, una anulación judicial o una actualización de pago completo. Un grupo más pequeño puede permanecer hasta que envejezcan y salgan.
Si la sentencia está afectando tu capacidad de pedir prestado y quieres ayuda profesional, un servicio como Credit Saint maneja disputas, negociaciones y escalamientos a través de las tres burós. También puedes realizar el proceso tú mismo con los pasos siguientes.
El cambio de 2017 que limpió la mayoría de las sentencias civiles
En julio de 2017, las tres burós de crédito principales adoptaron el Plan Nacional de Asistencia al Consumidor. El plan requería que cualquier sentencia civil en un reporte de crédito debía incluir el nombre, la dirección del consumidor y, o bien un número de Seguro Social, o bien una fecha de nacimiento.
Casi ningún registro judicial cumplía con ese estándar. En pocos meses, las burós dejaron de reportar la mayoría de las sentencias civiles, y eliminaron las que ya estaban en archivo. Los gravámenes fiscales siguieron en 2018.
El resultado es que la mayoría de las sentencias civiles ya no aparecen en los reportes de Equifax, Experian o TransUnion hoy en día.
Por qué las sentencias aún pueden aparecer
El cambio de 2017 no fue un borrador completo.
Los registros públicos siguen existiendo. Una sentencia se presenta ante un tribunal, y esa presentación no desaparece cuando las burós dejan de mostrarla. Los prestamistas, arrendadores y empleadores que realizan búsquedas de registros públicos aún pueden encontrarla.
Algunos prestamistas jalan los registros judiciales directamente. Los suscriptores hipotecarios especialmente pueden usar servicios de terceros que buscan en bases de datos judiciales del condado y del estado. Una sentencia puede surgir allí incluso si tu reporte de crédito está limpio.
Los casos límite pueden colarse. Una sentencia reportada nuevamente después del cambio de política, o una sentencia de reclamos menores ingresada por un acreedor que también proporciona datos a las burós, todavía puede aparecer en un archivo de crédito.
Así que el primer paso es verificar. Jala los tres reportes en AnnualCreditReport.com y busca bajo registros públicos.
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Cuánto tiempo permanece una sentencia
Cuando una sentencia sí aparece en un reporte de crédito, típicamente permanece durante siete años desde la fecha en que fue presentada, sin importar si la pagaste. Algunos estados permiten que las sentencias sean renovadas en los tribunales, pero la ventana de reporte de la buró de crédito suele seguir topada en siete años.
La sentencia como registro público, separada del reporte de crédito, puede persistir mucho más tiempo en las bases de datos judiciales. Esa distinción importa para las verificaciones de antecedentes y la suscripción hipotecaria.
Eliminar una sentencia inexacta
Si la sentencia en tu reporte es incorrecta, tienes derechos fuertes bajo la Ley de Reporte Justo de Crédito.
Proceso de disputa. Envía una disputa por escrito a cada buró que esté reportando la sentencia. Incluye tu nombre, dirección, el elemento que estás disputando y por qué es inexacto. La buró tiene 30 días para investigar y responder.
Anulación judicial. Si la sentencia fue ingresada por error, por incumplimiento porque nunca fuiste notificado, o contra la persona equivocada, podrías solicitar al tribunal que la anule. Una vez anulada, envía la orden del tribunal a las burós como prueba.
Satisfacción. Si pagaste la sentencia, solicita una satisfacción de sentencia al tribunal y adjunta esa presentación a tu disputa. Una sentencia satisfecha es menos dañina que una abierta, y algunas burós actualizarán el estado.
Liquidar una sentencia y qué se reporta
Liquidar una sentencia por menos del monto total es común. Cuando liquidas, obtén un acuerdo por escrito que indique que el acreedor presentará una satisfacción de sentencia ante el tribunal al recibir el pago.
Algunos acreedores también aceptarán solicitar la eliminación de tu reporte de crédito como parte de la liquidación, aunque esto no está garantizado. Pon cualquier promesa así por escrito antes de enviar el dinero.
¿Una sentencia pagada sigue apareciendo?
En la mayoría de los casos, una sentencia pagada sigue apareciendo en tu reporte si la sentencia está allí en absoluto, pero su estado se actualiza de no satisfecha a satisfecha. Las sentencias pagadas son menos dañinas que las no pagadas, y algunos modelos de puntuación ignoran los registros públicos pagados por completo.
Para los modelos FICO más antiguos que aún se usan en préstamos hipotecarios, la presencia de una sentencia puede seguir importando incluso si está pagada. Esa es una razón por la que los prestatarios hipotecarios a menudo presionan más fuerte para eliminar las sentencias por completo en lugar de simplemente marcarlas como satisfechas.
Usar un servicio de reparación de crédito
Si tienes varios elementos despectivos, o la buró sigue rechazando tus disputas, un servicio profesional puede quitarte el trabajo de las manos. Credit Saint se especializa en disputas de sentencias, cobranzas y cuentas canceladas como pérdida, y trabaja con las tres burós. Una herramienta gratuita de monitoreo y disputa como Dovly puede cubrir arreglos más simples a menor costo.
Ninguno de estos tipos de servicio puede eliminar legalmente información precisa, oportuna y verificable. Lo que sí pueden hacer es desafiar elementos que son inexactos, desactualizados o no verificables, y contraatacar cuando una buró da una respuesta perezosa.
Si también quieres reconstruir mientras limpias, Firstcard puede agregar actividad positiva de línea de crédito a tu archivo. Ve /credit-card/credit-building para el panorama completo.
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Preguntas frecuentes
¿Las tres burós de crédito todavía reportan sentencias?
La mayoría de las sentencias civiles no han sido reportadas por Equifax, Experian o TransUnion desde 2017, después de que entró en vigor el Plan Nacional de Asistencia al Consumidor. Un pequeño número aún se cuela, y los registros judiciales públicos siguen siendo visibles para los prestamistas que los buscan directamente.
¿Pagar una sentencia la eliminará automáticamente de mi reporte de crédito?
Generalmente no. Pagar típicamente actualiza el estado de la sentencia a satisfecha, lo cual es mejor que no satisfecha pero no borra la entrada. La eliminación completa generalmente requiere una disputa exitosa, una anulación judicial o un acuerdo explícito del acreedor.
¿Cuánto tiempo permanece una sentencia en mi reporte de crédito?
Cuando una sentencia sí aparece en un archivo de crédito, típicamente permanece durante siete años desde la fecha de presentación, pagada o no. El registro judicial subyacente puede permanecer en bases de datos públicas durante mucho más tiempo.
¿Puede una compañía de reparación de crédito realmente eliminar una sentencia?
Una compañía de reparación de crédito puede disputar sentencias inexactas, incompletas o no verificables y presionar por la eliminación bajo la Ley de Reporte Justo de Crédito. No puede eliminar legalmente una sentencia válida y correctamente reportada, aunque los acuerdos negociados con cláusulas de eliminación a veces pueden lograr ese resultado.
