Fuiste cofirmante de un préstamo para auto de un familiar, o quieres quitar tu nombre de una deuda que ya no puedes pagar. Ahora te preguntas si puedes simplemente entregarle el préstamo a otra persona. Transferir un préstamo a otra persona suena simple, pero para la mayoría de los préstamos no se permite de la forma en que la gente espera.
Los prestamistas aprueban préstamos con base en los ingresos y el crédito de un prestatario específico. Cambiar a una persona nueva altera ese riesgo, así que los prestamistas rara vez te dejan transferir un préstamo sin un proceso formal. Aquí está lo que realmente es posible, y qué hacer en su lugar.
¿Puedes transferir un préstamo a otra persona?
Para la mayoría de los préstamos al consumidor, la respuesta honesta es no, no directamente. Un préstamo personal está ligado a ti, y sigues siendo legalmente responsable hasta que se pague por completo.
Unos pocos tipos de préstamos pueden pasar a otra persona mediante un proceso formal llamado asunción, pero esa es la excepción. Aquí tienes un resumen rápido.
| Tipo de préstamo | ¿Se puede transferir a otra persona? |
|---|---|
| Préstamo personal | Rara vez, la mayoría de los prestamistas no lo permiten |
| Préstamo para auto | Solo mediante refinanciamiento a nombre de la persona nueva |
| Hipoteca | A veces, si es un préstamo asumible con aprobación del prestamista |
| Préstamo estudiantil | Casi nunca, el refinanciamiento privado es la ruta habitual |
| Deuda de tarjeta de crédito | Mediante una transferencia de saldo a la tarjeta de la otra persona |
Por qué la mayoría de los préstamos personales no se pueden transferir
Cuando un prestamista aprobó tu préstamo personal, revisó tu puntaje de crédito, tus ingresos y tu deuda. La tasa de interés y los términos se fijaron según tu perfil de riesgo.
Entregarle el préstamo a alguien con finanzas distintas rompe ese arreglo. La mayoría de los contratos de préstamos personales simplemente no incluyen una cláusula de transferencia, así que el prestamista no tiene obligación de liberarte ni de aceptar a un nuevo prestatario.
Eso significa que sigues siendo responsable. Aunque un amigo prometa hacer los pagos, un pago omitido cae en tu crédito, no en el suyo.
Asunción del préstamo: la verdadera excepción
Algunos préstamos son asumibles, lo que significa que otra persona puede tomar formalmente la deuda y el prestatario original queda liberado. Esto es más común con ciertas hipotecas.
Muchos préstamos hipotecarios FHA, VA y USDA permiten la asunción, aunque el nuevo prestatario normalmente tiene que calificar con el prestamista y el prestamista debe aprobar la transferencia. Un pequeño número de préstamos para auto también permiten la asunción, pero es poco común y requiere la aprobación del prestamista.
Si tu préstamo es asumible, contacta primero al prestamista. Pasarán a la persona nueva por el proceso de evaluación, y solo entonces te liberarán de la deuda.
Refinanciar a nombre de la otra persona
La forma más confiable de mover un préstamo a otra persona no es una transferencia en absoluto. Es un refinanciamiento. La otra persona saca un préstamo completamente nuevo a su propio nombre y lo usa para pagar el tuyo.
Esto funciona para préstamos para auto y préstamos personales, y un prestamista dedicado al refinanciamiento de autos puede manejar el nuevo préstamo del auto incluso para un prestatario con un puntaje más bajo. Tu préstamo se paga por completo y se cierra, y el nuevo prestatario tiene un préstamo nuevo con términos basados en su propio crédito.
El detalle es que la persona nueva necesita crédito e ingresos lo bastante fuertes para calificar por su cuenta. Si su crédito es limitado o bajo, quizás no lo aprueben, o enfrenten una tasa de interés alta.
Agregar un coprestatario en su lugar
Si una transferencia completa no es posible, algunos prestamistas te permiten agregar un coprestatario o refinanciar hacia un préstamo conjunto. Esto no te elimina, pero comparte la responsabilidad y puede ayudar a la otra persona a construir un historial de pagos.
Ten en cuenta que agregar a alguien no te libera de la deuda. Ambas partes son totalmente responsables, y ambos reportes de crédito se ven afectados por cómo se paga el préstamo.
Esta ruta tiene más sentido cuando dos personas comparten genuinamente el activo, como una pareja que financia un auto juntos.
Vender el activo financiado
Cuando el préstamo está ligado a algo que posees, como un auto, vender el artículo puede ser la salida más limpia. El comprador paga el saldo de tu préstamo, el título se transfiere y tu deuda desaparece.
Si el precio de venta es menor de lo que debes, tendrás que cubrir la diferencia. Esto es común con autos que han perdido valor más rápido de lo que bajó el saldo del préstamo.
Dónde buscar el nuevo préstamo a tu propio nombre
Como una verdadera transferencia rara vez se permite, el camino práctico casi siempre es un refinanciamiento: la persona que asume la deuda abre un nuevo préstamo a su propio nombre y paga el anterior. Por eso vale la pena comparar prestamistas para que el nuevo prestatario consiga la mejor tasa para la que pueda calificar.
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Qué significa esto para tu crédito
Una transferencia de préstamo, una asunción o un refinanciamiento dependen todos del crédito. Quien termine con el préstamo necesita un perfil crediticio lo bastante fuerte para que un prestamista diga que sí. Si la persona que asume la deuda tiene crédito limitado o dañado, puede enfrentar una tasa más alta o un rechazo, así que conviene revisar cómo está su crédito y comparar ofertas precalificadas antes de solicitar. La aprobación nunca está garantizada, y aplican términos y condiciones.
Preguntas frecuentes
¿Puedo transferir mi préstamo personal a un familiar?
Normalmente no de forma directa. La mayoría de los préstamos personales no se pueden transferir, y sigues siendo legalmente responsable de la deuda. La solución común es que tu familiar saque un nuevo préstamo a su nombre y lo use para pagar el tuyo.
¿Qué es un préstamo asumible?
Un préstamo asumible permite que otra persona tome formalmente la deuda y sus términos, liberando al prestatario original. Muchas hipotecas FHA, VA y USDA son asumibles, pero el nuevo prestatario debe calificar con el prestamista y el prestamista debe aprobar la transferencia.
¿Transferir un préstamo perjudica mi crédito?
Una asunción completada correctamente o un refinanciamiento que paga tu préstamo generalmente cierra la cuenta en buen estado, lo cual es de neutral a positivo. El riesgo surge si sigues en el préstamo de manera informal y la otra persona omite pagos, ya que ese daño cae en tu crédito.
¿Cómo puede la otra persona calificar para asumir mi préstamo?
Normalmente necesita suficientes ingresos y un puntaje de crédito lo bastante fuerte para calificar por su cuenta para un nuevo préstamo o una asunción. Si su crédito necesita mejorar, comparar ofertas precalificadas de un mercado de préstamos y revisar su puntaje antes de solicitar puede mejorar sus probabilidades de aprobación.
