Un puntaje de crédito bajo no te descalifica automáticamente para obtener un préstamo personal, pero sí cambia tus opciones. Los préstamos para mal crédito existen específicamente para personas en tu situación, y muchos prestamistas entienden que los puntajes de crédito no cuentan toda tu historia financiera. Con el enfoque correcto, puedes encontrar un préstamo que funcione para tu situación y empezar a reconstruir tu crédito.
¿Puedes obtener un préstamo personal con mal crédito?
Sí, definitivamente puedes obtener un préstamo personal con mal crédito. Los prestamistas se dividen en dos categorías principales: bancos y cooperativas de crédito tradicionales, que típicamente requieren puntajes de 650+, y prestamistas especializados en mal crédito, que atienden a personas con puntajes por debajo de 600. Tienes opciones realistas incluso con un puntaje bajo.
Espera tasas de interés más altas y términos más estrictos. Los prestamistas cobran más para compensar su riesgo. También podrías enfrentar montos de préstamo más pequeños o períodos de pago más cortos que alguien con crédito excelente. Sin embargo, estos préstamos son oportunidades reales, no estafas, si eliges prestamistas con buena reputación.
Dónde solicitar un préstamo personal para mal crédito
Prestamistas en línea. Empresas como LendingClub, Upstart y Best Egg ofrecen préstamos personales a personas con puntajes de crédito tan bajos como 500. A menudo tienen tiempos de aprobación más rápidos (mismo día a 1 semana) y requisitos de documentación menos estrictos que los bancos tradicionales.
Apps de adelanto de efectivo. Si solo necesitas un monto pequeño para llegar a tu próximo cheque de pago, las apps de adelanto de efectivo a menudo son más rápidas y baratas que un préstamo personal tradicional. Brigit ofrece adelantos instantáneos de $25 a $500 sin interés, sin propinas y sin cargos por mora. Klover proporciona hasta $250 sin verificación de crédito y sin cargos obligatorios. Estas apps funcionan mejor para necesidades de efectivo a corto plazo, no para gastos más grandes; los límites de adelanto suelen estar limitados a unos pocos cientos de dólares, y el reembolso es automático en tu próximo día de pago.
Cooperativas de crédito. Si eres miembro de una cooperativa de crédito, pregunta sobre sus opciones de préstamo para mal crédito. Las cooperativas de crédito típicamente ofrecen mejores tasas que los prestamistas en línea y pueden ser más flexibles con los requisitos de crédito.
Plataformas de préstamos entre particulares. Sitios web como Prosper conectan a los prestatarios directamente con inversionistas. Estas plataformas a veces aprueban préstamos que los prestamistas tradicionales rechazan.
Bancos. Algunos bancos más grandes tienen programas de préstamos personales para mal crédito. Llama primero a tu banco actual; si has sido cliente durante años, podrían ofrecerte mejores términos.
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Qué tasas de interés esperar
Con mal crédito, debes esperar APR que van del 25% al 36% o más, dependiendo de tu puntaje y el prestamista. Para comparar, los prestatarios con crédito excelente típicamente obtienen tasas entre 6% y 12%. Esta es una diferencia significativa, así que usa una calculadora de préstamos para comparar costos totales antes de solicitar.
La tasa exacta depende de factores más allá del puntaje crediticio: tus ingresos, historial laboral, relación deuda-ingreso y el monto del préstamo. Algunos prestamistas ofrecen descuentos en la tasa si configuras pagos automáticos, lo que podría bajar tu APR de 0.5% a 1%.
Cómo mejorar tus probabilidades de aprobación
Revisa primero tu reporte de crédito. Obtén tus reportes gratuitos en AnnualCreditReport.com y disputa cualquier error. A veces corregir errores puede mejorar tu puntaje lo suficiente para calificar para mejores tasas. Aprende más sobre los rangos de puntuación de crédito.
Reduce tu relación deuda-ingreso. Los prestamistas observan cuánto debes en comparación con cuánto ganas. Paga las deudas existentes antes de solicitar, o aumenta tus ingresos si es posible. Comprende tu relación deuda-ingreso.
Ofrece colateral. Un préstamo personal asegurado (respaldado por ahorros o propiedad) es más fácil de obtener que uno sin garantía. Si tienes una cuenta de ahorros, ofrecerla como garantía puede conseguirte la aprobación.
Solicita con un cosignatario. Un cosignatario con buen crédito puede mejorar dramáticamente tus probabilidades de aprobación. Sin embargo, son completamente responsables si tú no pagas.
Evita múltiples consultas duras. Solicitar con muchos prestamistas en poco tiempo daña tu puntaje. Investiga primero a los prestamistas y luego solicita con tus opciones principales. Aprende sobre las verificaciones de crédito blandas vs duras.
Alternativas a los préstamos personales
Préstamos constructores de crédito. Estos préstamos especializados están diseñados para ayudarte a construir crédito mientras pides prestado. La Cuenta Constructora de Crédito de Self es una de las más populares; lee nuestra reseña de la Self Credit Builder Card. Para montos más grandes, Magnum por CreditStrong ofrece préstamos en cuotas de hasta $15,000; consulta nuestro análisis de CreditStrong. El prestamista mantiene tu monto de préstamo en una cuenta mientras realizas pagos. No es un préstamo tradicional, pero mejora tu crédito. Explora los mejores préstamos constructores de crédito.
Si necesitas financiamiento más rápido, considera explorar préstamos de emergencia el mismo día como una opción complementaria cuando las necesidades urgentes de efectivo no pueden esperar al procesamiento del préstamo personal tradicional.
Préstamos de consolidación de deuda. Si estás luchando con saldos altos de tarjeta de crédito, un préstamo de consolidación podría reducir tu costo total de interés. Estos están disponibles para prestatarios con mal crédito. Lee sobre los mejores préstamos de consolidación de deuda para mal crédito.
Tarjeta de crédito asegurada. Si necesitas efectivo de inmediato, podría ser mejor primero construir tu puntaje con una tarjeta de crédito asegurada y luego solicitar un préstamo personal a tasas más bajas. La Tarjeta de Crédito Self Visa® reporta a las tres agencias; lee nuestra reseña de la Self Visa. La Cuenta de Crédito Kikoff no requiere consulta dura; consulta nuestra reseña de Kikoff. Esto toma más tiempo pero ahorra dinero a largo plazo.
Amigos o familiares. Pedir prestado a alguien que conoces no genera intereses, pero pon los términos por escrito para evitar dañar la relación.
Cómo evitar prestamistas predatorios
Los prestamistas predatorios apuntan a personas con mal crédito usando marketing agresivo y promesas poco realistas. Evítalos vigilando estas señales de alerta:
Aprobación garantizada. Ningún prestamista legítimo garantiza la aprobación antes de revisar tu crédito e ingresos.
Cargos por adelantado. Los prestamistas que piden cargos antes de financiar tu préstamo suelen ser estafadores. Los cargos legítimos se deducen del monto de tu préstamo.
Presión para decidir rápidamente. Los prestamistas reales te dan tiempo para revisar los términos. Los vendedores insistentes son una señal de advertencia.
Sin tasas de interés o términos claros. Si un prestamista no te da una estimación de APR por adelantado, sigue buscando.
Pedir información personal antes de la preaprobación. Los prestamistas legítimos hacen consultas blandas primero para darte una estimación sin dañar tu crédito.
Investiga a cualquier prestamista en el Better Business Bureau y lee reseñas en sitios independientes. Si algo se siente raro, probablemente lo es.
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$0
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Credit Check
No
Average Score Increase
An avg increase of +86 points within a year with on-time payments
Preguntas frecuentes
P: ¿Qué puntaje crediticio necesito para un préstamo personal? R: La mayoría de los prestamistas en línea para mal crédito aceptan puntajes tan bajos como 500-600. Los bancos tradicionales típicamente requieren 650+. Tu puntaje es solo un factor; los ingresos y la relación deuda-ingreso también importan.
P: ¿Solicitar un préstamo personal dañará mi crédito? R: Sí, solicitar causa una consulta dura que reduce temporalmente tu puntaje en algunos puntos. Sin embargo, el impacto es pequeño y se desvanece en 6-12 meses. Múltiples solicitudes en un período corto causan más daño.
P: ¿Qué tan rápido puedo ser aprobado para un préstamo personal con mal crédito? R: Los prestamistas en línea a menudo aprueban en 24 horas. El financiamiento típicamente ocurre dentro de 1-5 días hábiles. Los prestamistas tradicionales tardan más, a veces 1-2 semanas.
P: ¿Puedo obtener un préstamo personal sin verificación de crédito? R: Ningún prestamista legítimo se salta las verificaciones de crédito por completo. Cualquiera que prometa esto probablemente sea una estafa. Los prestamistas siempre verifican tu solvencia.
P: ¿Es mejor usar un préstamo de día de pago en lugar de un préstamo personal? R: Los préstamos personales son casi siempre mejores que los préstamos de día de pago. Estos últimos tienen APR extremadamente altos (a menudo 300%+) y términos predatorios. Los préstamos personales de prestamistas legítimos son más seguros y más baratos.
