¿Las tarjetas de crédito permiten cofirmantes?
En resumen, la mayoría de las tarjetas de crédito no permiten cofirmantes. La Ley CARD de 2009 cambió las reglas sobre las solicitudes de tarjetas de crédito, y desde entonces los principales emisores de tarjetas han dejado en gran medida de aceptar cofirmantes en cuentas de tarjetas de crédito. Si no estás familiarizado con el concepto, nuestra guía sobre qué significa cofirmar un préstamo explica los conceptos básicos de cómo funciona la cofirma y a qué te estás comprometiendo antes de firmar.
Esto es diferente de otros tipos de préstamos. Puedes cofirmar un préstamo de auto, un préstamo personal o un préstamo estudiantil. Pero las tarjetas de crédito funcionan diferente porque son crédito rotativo con saldos variables, lo cual hace que la cofirma sea más riesgosa tanto para los prestamistas como para los cofirmantes. Si estás considerando cofirmar un préstamo que no es de tarjeta de crédito, nuestra guía sobre qué le hace a tu crédito cofirmar un préstamo desglosa los impactos en DTI, utilización y responsabilidad antes de firmar.
Por qué la mayoría de los emisores dejaron de permitir cofirmantes
Antes de 2009, los cofirmantes eran comunes en las solicitudes de tarjetas de crédito, especialmente para jóvenes adultos y personas con poco historial crediticio. El problema era que los cofirmantes eran responsables del saldo completo, y muchos no comprendían plenamente el riesgo.
La Ley CARD exigió mayor transparencia y puso restricciones a la comercialización de tarjetas de crédito a jóvenes adultos. Aunque la ley no prohíbe explícitamente los cofirmantes, la mayoría de los emisores eligieron dejar la práctica en lugar de navegar los nuevos requisitos regulatorios.
Alternativas a la cofirma para una tarjeta de crédito
Si no puedes conseguir un cofirmante, aún tienes buenas opciones para construir crédito:
Conviértete en usuario autorizado. Esta es la alternativa más cercana a la cofirma. Un familiar o amigo de confianza puede agregarte a su tarjeta de crédito como usuario autorizado. Recibes una tarjeta a tu nombre, y su historial de pagos aparece en tu reporte de crédito. El titular principal sigue siendo responsable del saldo.
Solicita una tarjeta de crédito asegurada. Las tarjetas de crédito aseguradas requieren un depósito reembolsable (normalmente $200 a $500) que sirve como tu límite de crédito. Como el depósito reduce el riesgo del emisor, no necesitas un cofirmante ni un historial sólido para obtener la aprobación.
Prueba un préstamo para construir crédito. Un préstamo para construir crédito te permite hacer pequeños pagos mensuales que se reportan a las oficinas de crédito. Una vez que completas el préstamo, recuperas el dinero (menos intereses y comisiones). Esto construye crédito sin necesidad de una tarjeta de crédito.
Busca tarjetas de crédito para estudiantes. Si eres estudiante universitario, varios emisores ofrecen tarjetas de crédito diseñadas para estudiantes con poco o ningún historial crediticio. Estas tarjetas tienen límites de crédito más bajos y no requieren cofirmante.
Kikoff Secured Credit Card
Kikoff Secured Credit Card
Kikoff Secured Credit Card works like a debit card & checking account and performs like a credit builder. Build credit with your everyday purchases.
APR
0%
Minimum Deposit Amount
$0
Credit Check
No
Cashback
Yes
Benefit
0% interest. No credit check.
Cuándo está disponible la cofirma
Un puñado de cooperativas de crédito más pequeñas aún pueden permitir cofirmantes en las solicitudes de tarjetas de crédito. Si tener un cofirmante es importante para ti, consulta con las cooperativas de crédito locales. Tienden a tener políticas más flexibles que los bancos nacionales.
Ten en cuenta que la cofirma conlleva un riesgo real. Si el titular principal pierde pagos, el puntaje de crédito del cofirmante también se ve afectado. Ambas partes deben entender plenamente las responsabilidades antes de entrar en un acuerdo de cofirma.
Construir crédito sin un cofirmante
La realidad es que no necesitas un cofirmante para construir crédito. El estatus de usuario autorizado, las tarjetas aseguradas y los préstamos para construir crédito son todos caminos efectivos. Empieza con la opción que se ajuste a tu situación, haz cada pago a tiempo, y tu puntaje de crédito crecerá.
Preguntas frecuentes
¿Qué bancos aún permiten cofirmantes para tarjetas de crédito? La mayoría de los grandes bancos ya no aceptan cofirmantes. Algunas cooperativas de crédito más pequeñas pueden permitirlo. Llama a tu cooperativa de crédito local para preguntar sobre su política específica.
¿Ser usuario autorizado es lo mismo que ser cofirmante? No. Como cofirmante, eres igualmente responsable de la deuda. Como usuario autorizado, no tienes obligación legal de pagar el saldo: solo el titular principal es responsable.
¿Puedo construir crédito como usuario autorizado aunque nunca use la tarjeta? En la mayoría de los casos, sí. El historial de pagos positivo y la antigüedad de la cuenta del titular principal pueden aparecer en tu reporte de crédito aunque nunca hagas una compra.
¿Qué le pasa a mi crédito si el titular principal pierde un pago? Si eres cofirmante, su pago perdido también aparecerá en tu reporte de crédito. Si eres usuario autorizado, el impacto depende del emisor de la tarjeta: algunos reportan actividad negativa, otros no.
¿Cuánto tarda el estatus de usuario autorizado en afectar mi puntaje de crédito? Muchas personas ven un cambio en uno o dos ciclos de facturación. El impulso depende del límite de crédito, utilización e historial de pagos del titular principal.
En resumen
La mayoría de los emisores de tarjetas de crédito ya no aceptan cofirmantes, pero tienes muchas alternativas. Convertirte en usuario autorizado o abrir una tarjeta asegurada son las formas más rápidas de empezar a construir crédito por tu cuenta.
Aprende más sobre construir crédito con Firstcard.
