Acabas de cobrar tu primer trabajo como freelancer, o tu tienda de Etsy hizo algunas ventas. Ahora estás mirando tu cuenta bancaria personal y te preguntas: ¿puedo usar una cuenta corriente personal para mi negocio?
La respuesta corta es que depende de cómo estés constituido. Si eres un propietario único que maneja un negocio secundario bajo tu propio nombre, por lo general puedes usar una cuenta corriente personal para el negocio en los primeros tiempos. Una pregunta relacionada que muchos freelancers tienen es si puedes depositar un cheque de negocio en una cuenta personal, lo cual suele surgir al mismo tiempo. Si has formado una LLC o una corporación, eso es otra historia.
Esta guía desglosa cuándo una cuenta personal está bien, los riesgos a tener en cuenta y cómo mantener tu dinero limpio y organizado para que la temporada de impuestos no se convierta en un dolor de cabeza.
Cuándo puedes usar una cuenta corriente personal para tu negocio
Si eres propietario único, es decir, no has registrado una entidad legal de negocio separada, los ingresos de tu negocio son legalmente tus ingresos personales. En ese caso, usar una cuenta corriente personal para el negocio generalmente está permitido.
Esto cubre a muchas personas: freelancers, trabajadores de la economía gig, tutores, artesanos y gente con un pequeño negocio secundario. El IRS trata la ganancia de tu negocio como parte de tus impuestos personales a través de un Schedule C, así que todavía no hay un muro legal entre tú y el negocio.
Sin embargo, los términos de muchos bancos piden que las cuentas personales se usen para uso personal, no para actividad comercial. Si tu negocio secundario se mantiene pequeño y de bajo volumen, esto rara vez es un problema. Pero a medida que las transacciones crecen, los bancos pueden notarlo y pedirte que cambies a una cuenta de negocio.
Así que aunque puede funcionar al principio, es mejor pensarlo como un arreglo temporal, no como un plan a largo plazo.
Cuándo no deberías usar una cuenta personal
Hay casos claros en los que mezclar el dinero del negocio y el personal en una sola cuenta es una mala idea.
Si has formado una LLC o una corporación, por lo general debes mantener los fondos del negocio separados. Mezclarlos puede romper lo que se llama el "velo corporativo", que es la protección legal que mantiene a salvo tus bienes personales si demandan al negocio o si este tiene deudas. Pierde esa protección y tus ahorros personales podrían estar en riesgo.
También deberías evitar una cuenta personal si tu negocio recibe pagos bajo un nombre comercial, tiene empleados o procesa un alto volumen de transacciones. En ese punto, una cuenta de negocio dedicada no solo es más ordenada, sino que se espera.
En caso de duda, habla con un profesional de impuestos sobre tu situación específica antes de decidir.
Los riesgos de mezclar el dinero del negocio y el personal
Incluso cuando está permitido, combinar los gastos del negocio y los personales en una sola cuenta crea verdaderos dolores de cabeza. El más grande es la contabilidad.
Cuando cada café que compras está junto a los pagos de clientes, separar cuáles transacciones son gastos del negocio en la temporada de impuestos se vuelve un desastre rápidamente. Puedes perder deducciones a las que tenías derecho, o reclamar por accidente algunas a las que no.
Otras desventajas comunes incluyen:
- Preparación de impuestos más difícil y mayor probabilidad de errores
- Problemas para comprobar ingresos o gastos si alguna vez te auditan
- Una imagen poco clara de si tu negocio secundario es realmente rentable
- Posibles problemas con los términos de servicio de tu banco con el tiempo
La solución más simple es mantener una cuenta corriente separada solo para el negocio, incluso si al principio es otra cuenta personal.
Un buen punto intermedio: una cuenta separada sin comisiones
No siempre necesitas una cuenta de negocio formal desde el primer día. Un paso práctico que muchos propietarios únicos toman es abrir una segunda cuenta corriente personal y usarla solo para los ingresos y gastos del negocio. Si prefieres ir por la vía formal, también puedes comparar una cuenta corriente de negocio gratuita sin requisito de depósito.
Esto mantiene tus registros limpios sin costo extra, especialmente si eliges una opción sin comisiones. Una opción a considerar es Current, una aplicación de banca móvil sin comisiones mensuales y sin saldo mínimo. Manejar el dinero de tu negocio secundario a través de una cuenta dedicada facilita ver exactamente qué entró y qué salió. Aplican términos y condiciones.
Current Banking
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Free
Pros
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Cons
No physical branches
Otra opción sin comisiones es Chime, que ofrece banca sin comisiones y una aplicación limpia para llevar el control de depósitos y gastos. Abrir una segunda cuenta aquí solo para tus ingresos de freelance o de la economía gig te da un registro instantáneo y sencillo que puedes entregarle a un contador más adelante. Si quieres aún más funciones para un negocio secundario en crecimiento, vale la pena comparar una cuenta de banca de negocio en línea gratuita que incluya cheques gratis.
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Fees
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Pros
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Cons
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El punto no es qué cuenta eliges. Es tener un lugar para el dinero del negocio y otro para el dinero personal. Ese solo hábito hace que la temporada de impuestos sea muchísimo más fácil. Sea cual sea la vía que elijas, saber qué necesitas para abrir una cuenta corriente con anticipación mantiene el proceso rápido.
Cómo mantener organizado el dinero del negocio
Ya sea que sigas con una cuenta personal por ahora o abras una dedicada, algunos hábitos mantienen tus finanzas ordenadas.
Primero, dirige todos los ingresos del negocio a una sola cuenta y paga todos los gastos del negocio desde ahí. La constancia es lo que hace que los registros sean útiles.
Segundo, págate a ti mismo a propósito. Transfiere dinero de tu cuenta de negocio a tu verdadera cuenta personal como tu "salario" en lugar de meter mano al azar.
Tercero, ahorra para los impuestos. Como propietario único, los impuestos no se retienen por ti, así que apartar aproximadamente entre el 25 y el 30 por ciento de la ganancia es una regla general común. Confirma el monto correcto con un profesional de impuestos.
Finalmente, guarda copias digitales de recibos y facturas. Una simple carpeta o aplicación te salva cuando necesitas comprobantes.
Construir crédito como propietario único
Muchos dueños de negocios individuales también quieren construir un perfil de crédito más sólido, lo cual puede ayudar más adelante si alguna vez solicitas financiamiento. Como una empresa de propietario único y tú son lo mismo legalmente, tu crédito personal importa mucho.
Si tu crédito es limitado o apenas estás empezando, una tarjeta para construir crédito como Firstcard puede ayudarte a establecer un historial de pagos positivo con el tiempo. Construir un buen crédito personal ahora te da más opciones a medida que tu negocio secundario crece. También puedes vigilar tus puntajes gratis con una herramienta como Creditship.ai.
Próximos pasos
Si eres un propietario único con un pequeño negocio secundario, por lo general puedes usar una cuenta corriente personal para el negocio a corto plazo. La jugada más inteligente es abrir una cuenta separada sin comisiones solo para el dinero del negocio para que tus registros se mantengan limpios.
Compara un par de opciones sin comisiones, dirige todos los ingresos y gastos del negocio a través de una sola cuenta, aparta dinero para los impuestos y habla con un profesional de impuestos a medida que creces. Esos simples pasos mantienen tus finanzas organizadas y listas para lo que venga.
Preguntas Frecuentes
¿Es ilegal usar una cuenta corriente personal para mi negocio?
Para un propietario único, por lo general no es ilegal, ya que los ingresos de tu negocio son legalmente tus ingresos personales. Sin embargo, muchos bancos piden que las cuentas personales se usen para actividad personal, y si tienes una LLC o una corporación por lo general debes mantener los fondos del negocio en una cuenta separada.
¿Le importará al IRS si uso una cuenta personal para mi negocio secundario?
Al IRS le importa que reportes tus ingresos con precisión, no en qué cuenta caen. Dicho esto, mezclar transacciones del negocio y personales hace mucho más difícil llevar el control de las deducciones y comprobar tus números si alguna vez te auditan, así que una cuenta separada es muy recomendable.
¿Puedo abrir una segunda cuenta personal solo para los ingresos del negocio?
Sí. Muchos propietarios únicos abren una segunda cuenta corriente personal sin comisiones y la usan solo para los ingresos y gastos del negocio. Esto mantiene los registros limpios y facilita la preparación de impuestos sin el costo de una cuenta de negocio formal.
¿Cuándo debería cambiar a una verdadera cuenta bancaria de negocio?
Considera cambiar una vez que formes una LLC o una corporación, recibas pagos bajo un nombre comercial, contrates empleados o proceses un alto volumen de transacciones. En ese punto una cuenta de negocio dedicada te protege legalmente y mantiene tus finanzas claramente separadas.
