Los Modelos FICO que Usan los Prestamistas Hipotecarios
Cuando solicitas una hipoteca convencional, los prestamistas están obligados a obtener tres puntuaciones FICO específicas — una de cada buró — y usan modelos más antiguos que la mayoría de los consumidores nunca ven en sus aplicaciones:
- Equifax: FICO Score 5 (también llamado Equifax Beacon 5.0)
- Experian: FICO Score 2 (también llamado Experian/Fair Isaac Risk Model v2)
- TransUnion: FICO Score 4 (también llamado TransUnion FICO Risk Score 04)
El prestamista típicamente usa la puntuación media de las tres para la calificación. Si solicitas con un coprestatario, usan la puntuación media más baja de los dos solicitantes.
Por Qué las Puntuaciones Hipotecarias Suelen Ser Más Bajas que las de las Aplicaciones
Los modelos FICO 2, 4 y 5 fueron desarrollados a principios de los años 90 y 2000. Ponderan los factores crediticios de manera diferente que el FICO Score 8 (el modelo utilizado por la mayoría de los emisores de tarjetas de crédito y el que probablemente muestra la aplicación de tu banco).
Razones comunes por las que tu puntuación hipotecaria es más baja que la que ves en las aplicaciones:
- Cobros médicos: FICO 8 ignora los cobros médicos por debajo de $100. Los modelos hipotecarios más antiguos aún pueden contarlos.
- Cobros en general: Los modelos más antiguos son más estrictos respecto a los cobros y los registros públicos.
- Ponderación de la utilización: Algunos modelos más antiguos ponderan la utilización de las tarjetas de crédito de manera diferente.
No es inusual ver una brecha de 10 a 40 puntos entre tu puntuación FICO 8 y tus puntuaciones hipotecarias.
Los Préstamos FHA También Usan Modelos Diferentes
Los préstamos FHA siguen los mismos modelos específicos por buró (FICO 2, 4, 5), pero típicamente tienen requisitos de puntuación mínima más bajos — 580 para un pago inicial del 3.5%, y 500 a 579 para un pago inicial del 10%.
Los préstamos VA y USDA también tienen sus propios estándares.
Cómo Verificar Tus Puntuaciones FICO Hipotecarias
Tus puntuaciones FICO hipotecarias no están disponibles a través de servicios gratuitos como Credit Karma. Opciones para verificarlas:
- myFICO.com: Ofrece un plan que incluye las tres puntuaciones FICO específicas para hipotecas (servicio de pago).
- Pregunta a tu prestamista: Cuando solicitas, el prestamista debe decirte qué puntuaciones obtuvieron.
- Algunas cooperativas de crédito: Unas pocas brindan acceso al FICO 5 o puntuaciones similares como beneficio para sus miembros.
Aprende más sobre los diferentes modelos FICO en qué es tu puntaje FICO para auto. Si bien las puntuaciones específicas para hipotecas requieren un servicio de pago, aún puedes monitorear tu salud crediticia general de forma gratuita con Creditship, que ofrece monitoreo de crédito gratuito y consejos impulsados por IA para ayudarte a mejorar tu puntuación antes de solicitar. Si quieres un plan de acción más amplio que cubra los recibos de pago, el momento del pago inicial y los objetivos de DTI además de tu puntuación, comienza con nuestra lista de verificación sobre cómo prepararte para una solicitud de hipoteca.
Creditship
Creditship
Get free credit monitoring and concrete advice how to improve your credit from Creditship AI.
Standout feature
AI Credit Coach. AI analyzes your credit report in depth and gives you tailored, actionable steps to raise your score.
Fees
Free
Pros
Free credit report access plus monitoring and alerts
Cons
No credit repair feature
¿Qué Puntuación Necesitas para una Hipoteca?
- Hipoteca convencional: Típicamente mínimo 620, pero 740+ para las mejores tasas. Si tu puntuación está rondando el extremo inferior, nuestra guía sobre si puedes comprar una casa con una puntuación de crédito de 600 cubre lo que los suscriptores convencionales objetan y la alternativa con FHA.
- Préstamo FHA: Mínimo 580 para 3.5% de inicial; 500 para 10% de inicial.
- Préstamo VA: Sin mínimo oficial, pero la mayoría de los prestamistas quieren 620+.
- Préstamo Jumbo: Generalmente mínimo 700 a 720.
La Conclusión
Los prestamistas hipotecarios usan modelos FICO más antiguos (FICO 2, 4 y 5) que tu aplicación de tarjeta de crédito casi con certeza no muestra. Verifica tus puntuaciones específicas para hipotecas en myFICO.com antes de comenzar el proceso de compra de vivienda para que no haya sorpresas al momento de la solicitud.
Conocer tu puntuación hipotecaria con mucha anticipación te da tiempo para mejorarla si es necesario.
Preguntas Frecuentes
¿Qué puntuación FICO usan realmente los prestamistas hipotecarios? Los prestamistas hipotecarios usan FICO Score 2 (Experian), FICO Score 4 (TransUnion) y FICO Score 5 (Equifax). Toman la puntuación media de las tres para tu calificación. Estos son modelos más antiguos, no el FICO 8 que muestran la mayoría de las aplicaciones de tarjetas de crédito.
¿Se usa FICO 8 para las solicitudes de hipoteca? No. FICO 8 se usa para la mayoría de las tarjetas de crédito y préstamos personales, pero no para las hipotecas. Las directrices de Fannie Mae y Freddie Mac obligan a los prestamistas hipotecarios a usar los modelos más antiguos FICO 2, 4 y 5.
¿Por qué mi puntuación FICO hipotecaria es más baja que mi FICO 8? Los modelos hipotecarios más antiguos (FICO 2, 4, 5) tratan ciertos factores de manera diferente — incluyendo los cobros y la utilización del crédito. Una brecha de 10 a 40 puntos entre tu FICO 8 y tus puntuaciones hipotecarias es normal. Siempre verifica tus puntuaciones específicas para hipotecas antes de solicitar.
¿Dónde puedo verificar mis puntuaciones FICO hipotecarias gratis? Lamentablemente, las puntuaciones FICO hipotecarias no están disponibles de forma gratuita. Tus mejores opciones son myFICO.com (de pago), algunas cooperativas de crédito que ofrecen FICO 5 como beneficio para sus miembros, o preguntar directamente a tu prestamista después de haber solicitado.
¿Qué puntuación de crédito necesito para una hipoteca convencional? La mayoría de las hipotecas convencionales requieren una puntuación mínima de 620 usando la puntuación FICO hipotecaria media. Para obtener las mejores tasas de interés, apunta a 740 o más. Las puntuaciones más altas pueden ahorrarte decenas de miles de dólares durante la vida de una hipoteca.
