Aproximadamente el 6% de los hogares de EE.UU. no están bancarizados, según la FDIC, y millones más están subbancarizados. Si eres uno de ellos, enviar dinero a amigos o familiares sigue siendo muy factible. Solo necesitas saber qué opción amigable con el efectivo se ajusta a tu situación. Aquí están las formas realistas de enviar dinero sin una cuenta bancaria, con las concesiones explicadas. (Para el panorama más amplio de vivir sin una tarjeta de crédito además de una configuración solo en efectivo, nuestra guía sobre cómo sobrevivir financieramente sin una tarjeta de crédito cubre los hábitos de presupuesto, renta y fondo de emergencia que hacen sostenible una vida sin tarjeta de crédito.)
Opción 1: Servicios de transferencia en efectivo (MoneyGram, Western Union, Ria)
La opción más simple. Camina a una ubicación de MoneyGram, Western Union o Ria con efectivo, llena un formulario de envío y paga la tarifa. El destinatario puede recoger efectivo en otra ubicación de agente, a menudo en minutos para transferencias nacionales y unas pocas horas a nivel internacional. Para una mirada más profunda a lo que cada red realmente cobra, nuestra reseña de Western Union y nuestra reseña de MoneyGram desglosan el costo total en corredores reales.
- Velocidad: Efectivo a efectivo en minutos a nivel nacional; menos de un día hábil a nivel internacional
- Tarifas: $5 a $25 para transferencias pequeñas, más para montos superiores a $500. Las tarifas internacionales varían según el corredor.
- Límites: La mayoría de los agentes limitan los envíos en efectivo a $1,000 por día sin identificación adicional. Con un pasaporte y comprobante de domicilio normalmente puedes enviar hasta $3,000 por transacción.
Esta es la opción más cara para montos pequeños pero la más rápida si el destinatario tampoco tiene una cuenta bancaria.
Western Union te permite enviar efectivo para recoger sin que el destinatario necesite una cuenta bancaria, y Western Union llega a la mayoría de los países a través de su red de agentes. MoneyGram es una segunda opción fuerte para envíos de efectivo a efectivo, y MoneyGram exime la tarifa en muchas primeras transferencias en línea, así que vale la pena comparar ambas antes de entregar el efectivo en el mostrador.
Opción 2: Tarjetas de débito prepagadas
Una tarjeta de débito prepagada recargable te da un número de tarjeta que puedes usar en línea, además de una forma de cargar efectivo en miles de ubicaciones minoristas. Combina la tarjeta con un servicio de transferencia como Cash App, Venmo o Zelle, y puedes enviar dinero digitalmente sin abrir nunca una cuenta corriente.
- Cómo cargar efectivo: Usa la red de recarga minorista (Walmart, CVS, 7-Eleven, etc.) por una tarifa de recarga de $3 a $5
- Mejor para: Personas que quieren una experiencia digital pero no pueden o no quieren abrir una cuenta bancaria
- Ten cuidado con: Tarifas mensuales ($0 a $9.95), tarifas de cajero automático y tarifas por inactividad en algunas tarjetas
Opción 3: Giros postales
Un giro postal es un instrumento en papel que compras con efectivo en la oficina de correos, una tienda de comestibles, Walmart o 7-Eleven. El destinatario lo cobra en su banco o tienda de cambio de cheques. Si no estás seguro si un giro postal o una transferencia tipo cable se ajusta a tu situación, nuestro desglose de giro postal vs. transferencia de dinero compara costo, velocidad y dónde cada uno es la mejor herramienta.
- Costo: Alrededor de $1.75 en USPS, $1 en Walmart
- Límite: $1,000 por giro postal en USPS; $1,000 en Walmart
- Velocidad: Tan rápido como puedas enviarlo por correo o entregarlo
Los giros postales son lentos y solo útiles para entrega en persona o por correo, pero son baratos y no requieren una cuenta bancaria en ningún extremo.
Opción 4: Billeteras móviles y aplicaciones P2P
Aplicaciones como PayPal, Venmo y Cash App técnicamente no requieren una cuenta corriente tradicional. Puedes financiarlas con una tarjeta prepagada o con efectivo a través de Reload @ the Register o PayPal Cash. Una vez que tu billetera tiene saldo, puedes enviar a cualquiera con la misma aplicación.
- Velocidad: Instantáneo dentro de la aplicación
- Tarifas: Gratis para transferencias estándar; 1.75% a 3% para retiros instantáneos a una tarjeta
- El truco: Tanto el remitente como el destinatario necesitan una cuenta en la misma plataforma (o una compatible)
Para envíos internacionales sin una cuenta bancaria, mira Wise (ahora requiere una tarjeta de débito/crédito o billetera) o la opción de depósito en efectivo de Remitly.
Si el verdadero bloqueador es que no tienes un número de Seguro Social, muchos remitentes y facturadores aún pedirán una identificación de contribuyente. TheITIN.com te ayuda a solicitar un Número de Identificación Personal del Contribuyente para que puedas abrir billeteras y verificar transferencias más grandes, y TheITIN.com se encarga del papeleo del IRS por ti. Un ITIN es la forma más común en que los inmigrantes y estudiantes internacionales no bancarizados superan las verificaciones de identidad en las plataformas de remesas.
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Opción 5: Pago de facturas y Compra Ahora Paga Después como puentes
Si estás tratando de pagar una factura específica, servicios como doxo y Plastiq te permiten pagar a casi cualquier facturador con una tarjeta de débito o incluso efectivo a través de asociaciones con cadenas minoristas. Esto no es "enviar dinero" en el sentido de amigo a amigo, pero es cómo los clientes no bancarizados pagan la renta y los servicios.
Los servicios de Compra Ahora Paga Después como Affirm o Afterpay también pueden cubrir una brecha de efectivo a corto plazo si necesitas hacer una compra pero no tienes fondos hoy. Solo recuerda que el BNPL es una deuda, y los pagos no realizados pueden reportarse a los burós de crédito.
Comparación de tarifas: Enviar $200 a nivel nacional
| Método | Tarifa típica | Velocidad |
|---|---|---|
| Walmart a Walmart (MoneyGram) | $4 | Minutos |
| Western Union (efectivo a efectivo) | $11 | Minutos |
| Giro postal USPS + correo | $1.75 + franqueo | 2-5 días |
| Tarjeta prepagada + Cash App | $3 recarga + $0 envío | Minutos |
Para transferencias recurrentes, la ruta de prepagada + P2P es dramáticamente más barata que las transferencias de agente en efectivo.
Cómo una cuenta bancaria (o tarjeta de crédito) cambia las matemáticas
Una cuenta bancaria o tarjeta de crédito desbloquea Zelle, ACH y muchas transferencias de billetera gratis. Si estás evitando un banco por problemas de sobregiro pasados o sin número de Seguro Social, ambos son solucionables.
La Current Build Card del socio Current de Firstcard no requiere un número de Seguro Social para empezar, lo que es el bloqueador más común para inmigrantes y estudiantes internacionales. Una vez que tienes una tarjeta, puedes financiar una billetera, enviar dinero instantáneamente y empezar a construir crédito al mismo tiempo. La Self Visa® Credit Card y la Kikoff Secured Credit Card también son puntos de partida sin verificación de crédito que funcionan sin una cuenta corriente tradicional al registrarte.
Current Build Card
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$0 annual fee. No minimum deposit required. No credit check required. 1 point per dollar on eligible categories. Reports to Experian, TransUnion, Equifax.
Fee
$0
APR
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Minimum Deposit Amount
$0
Credit Check
No
Cashback
1 point/dollar on eligible categories (with qualifying payroll deposit)
Benefit
No credit check, no deposit minimum
Qué hacer a continuación
Si solo necesitas enviar dinero una o dos veces, un MoneyGram de Walmart o un giro postal de USPS es la opción única más barata. Si envías dinero regularmente, obtén una tarjeta de débito prepagada o abre una cuenta fintech sin tarifas para que puedas enviar digitalmente gratis. Y si estás evitando un banco por tu historial de crédito, mira las tarjetas para construir crédito que no requieren un SSN para empezar.
Preguntas Frecuentes
¿Puedo enviar dinero internacionalmente sin una cuenta bancaria?
Sí. MoneyGram, Western Union y Ria aceptan efectivo en ubicaciones de agentes y pagan como efectivo, billetera móvil o depósito bancario en el extremo receptor. Las tarifas son más altas que las transferencias digitales, pero ningún lado necesita una cuenta bancaria.
¿Es seguro enviar dinero a través de servicios de transferencia en efectivo?
La transferencia en sí es segura y rastreada, pero los servicios de transferencia en efectivo son objetivos comunes para estafas. Nunca envíes dinero a alguien que solo conociste en línea, y nunca compartas tu número de referencia hasta que el destinatario esté en el lugar de recogida.
¿Hay límites en cuánto puedo enviar sin una cuenta bancaria?
Sí. La mayoría de las transferencias de agentes en efectivo se limitan a $1,000 a $3,000 por transacción sin verificación mejorada. Los giros postales se limitan a $1,000 cada uno. Los límites diarios de transferencia de tarjetas prepagadas van de $500 a $5,000 según el emisor.
¿Cuál es la forma más barata de enviar $50 sin una cuenta bancaria?
Un MoneyGram de Walmart a Walmart cuesta alrededor de $4 y llega en minutos. Un giro postal de USPS cuesta $1.75 más franqueo pero tarda días en llegar. Las billeteras móviles son gratis para el envío pero requieren que ambas partes tengan una cuenta.
