Cómo el cierre de una tarjeta de crédito afecta su calificación crediticia

¿Estás pensando en cerrar una tarjeta de crédito? Ya sea que esté intentando simplificar sus finanzas, evitar cargos o reducir la tentación de gastar, es posible que se pregunte: ¿Qué ocurre cuando cierras una tarjeta de crédito?

Es una gran pregunta y debes entenderla completamente antes de tomar una decisión. Analicemos cómo el cierre de una tarjeta de crédito puede afectar su calificación crediticia y qué puede hacer para minimizar cualquier impacto negativo.

¿Qué sucede cuando cierras una tarjeta de crédito?

Cuando cierras una tarjeta de crédito, el emisor elimina tu límite de crédito del crédito disponible. Si bien esto puede parecer un proceso sencillo, los efectos dominó en tu calificación crediticia pueden ser significativos. Entran en juego varios factores, como su índice de utilización del crédito, la antigüedad de sus cuentas de crédito y su combinación crediticia general.

1. Impacto en la utilización del crédito

Uno de los efectos más inmediatos de cerrar una tarjeta de crédito es el impacto en su índice de utilización del crédito. Este ratio se refiere a la cantidad de crédito que utilizas en comparación con el crédito total disponible para ti. Es uno de los factores más importantes para determinar tu calificación crediticia, lo que representa aproximadamente el 30% de su calificación FICO.

Por ejemplo, si tienes un límite de crédito total de 10 000$ y utilizas 3000$, la utilización de tu crédito es del 30%. Si cierras una tarjeta con un límite de 5000$, tu límite total de crédito se reduce a 5000$, pero tu saldo de 3000$ permanece igual. Este cambio aumenta la utilización del crédito al 60%, lo que podría afectar considerablemente a tu calificación crediticia.

2. Efecto en la duración del historial crediticio

Otro factor a tener en cuenta es cómo el cierre de una tarjeta de crédito afecta a la longitud de su historial crediticio, lo que conforma 15% de su calificación crediticia. La longitud de su historial crediticio incluye la antigüedad promedio de todas sus cuentas de crédito. Cuando cierras una tarjeta de crédito, esa cuenta dejará de contribuir a la antigüedad promedio de tus cuentas una vez que desaparezca de tu informe crediticio, normalmente después de 10 años. Si la tarjeta que vas a cerrar es una de tus cuentas más antiguas, cerrarla podría reducir la antigüedad promedio de tu crédito y, potencialmente, reducir tu calificación.

Consejo: Antes de cerrar una tarjeta, verifica la antigüedad de la cuenta y compárala con tus otras líneas de crédito. Mantener abiertas cuentas antiguas suele ser beneficioso para tu calificación crediticia.

3. Cambios en su combinación de créditos

Su combinación de créditos se refiere a la variedad de cuentas de crédito que tiene, como tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, hipotecas y préstamos personales. Tener una combinación diversa de tipos de crédito puede influir positivamente en su calificación crediticia, lo que representa aproximadamente el 10% de su puntuación total.

Cerrar una tarjeta de crédito reduce la cantidad de cuentas de crédito renovables en su combinación de créditos, lo que podría tener un efecto negativo menor en su calificación. Si bien este factor influye menos que la utilización del crédito o la antigüedad de la cuenta, vale la pena considerarlo, especialmente si no tienes muchas otras formas de crédito.

¿Daña su crédito cerrar una tarjeta de crédito?

Una de las mayores preocupaciones de las personas es si cerrar una tarjeta de crédito perjudicará su calificación crediticia. La respuesta es que depende. Vamos a desglosarlo:

1. Su índice de utilización de crédito podría aumentar

Su índice de utilización del crédito es la cantidad de crédito disponible que está utilizando, en comparación con el total de su crédito disponible. Por ejemplo, si tienes un total de 5000$ de crédito disponible y utilizas 1000$, tu ratio de utilización es del 20%. Mantener este ratio bajo es crucial porque representa aproximadamente el 30% de tu calificación crediticia general.

Ahora, imagina que cierras una tarjeta con un límite de crédito de 2000$. De repente, tu crédito total disponible se reduce a 3000$, pero tu saldo permanece igual. Ahora, su índice de utilización sube al 33%, lo que podría reducir su calificación crediticia. Por lo tanto, si estás pensando en cerrar una tarjeta de crédito, asegúrate de ver cómo afectará esto a este ratio.

Consejo profesional: Firstcard no afectará negativamente a su índice de utilización de crédito de la manera tradicional. Dado que Firstcard no informa sobre un límite de crédito específico, su utilización no se ve afectada, lo que le permite gastar con libertad y acumular crédito de forma segura sin preocuparse por las altas multas por uso. Esto hace que Firstcard sea única entre las tarjetas de crédito garantizadas y particularmente beneficiosa para aquellas que se centran en reconstruir o establecer crédito.

2. La longitud de su historial crediticio podría reducirse

La antigüedad de sus cuentas de crédito es otro factor en su calificación crediticia. Esto incluye la antigüedad de su cuenta más antigua, la antigüedad promedio de todas sus cuentas y la antigüedad de su cuenta más reciente. Si cierras una tarjeta de crédito que has tenido durante mucho tiempo, básicamente estás acortando tu historial crediticio, lo que podría afectar negativamente a tu calificación.

Sin embargo, es posible que el efecto no sea inmediato. En la mayoría de los casos, las cuentas cerradas con un historial positivo permanecen en su informe crediticio durante un máximo de 10 años. Sin embargo, a largo plazo, cerrar una cuenta antigua podría reducir la antigüedad promedio de la cuenta.

3. Puede afectar su combinación crediticia

Los prestamistas quieren asegurarse de que usted pueda administrar diferentes tipos de crédito, como tarjetas de crédito, préstamos e hipotecas. Esta diversidad, o «combinación de créditos», representa aproximadamente el 10% de su calificación crediticia. Si bien cerrar una tarjeta de crédito puede no cambiar drásticamente tu combinación, es algo que debes tener en cuenta, especialmente si se trata de una de las pocas cuentas de crédito renovables que tienes.

¿Qué sucede si cierras una tarjeta de crédito con saldo?

Si está pensando en cerrar una tarjeta de crédito que aún tiene saldo, debe saber que cerrar la tarjeta no elimina su deuda. Aún tendrás que saldar lo que adeudes y se seguirán acumulando intereses sobre ese saldo hasta que esté totalmente pagado. Además de eso, cerrar la tarjeta significa que tendrás menos crédito disponible, lo que podría aumentar tu índice de utilización del crédito.

Por lo general, es una buena idea liquidar los saldos antes de cerrar una tarjeta para evitar dañar su calificación crediticia. ¡Y recuerda que tu índice de utilización del crédito es importante incluso si la tarjeta está cerrada!

Cuándo cerrar una tarjeta de crédito puede tener sentido

Definitivamente hay situaciones en las que cerrar una tarjeta de crédito tiene sentido. Estas son algunas:

• Cuotas anuales elevadas: Si una tarjeta tiene comisiones altas y no la usas lo suficiente como para justificar el costo, cerrarla podría ahorrarte dinero.

• Fraude o riesgos de seguridad: Si tu tarjeta se ha visto comprometida o te preocupa que se produzca un fraude en el futuro, cerrarla podría ser la mejor opción.

• Tentaciones de gasto: Si estás intentando evitar gastar de más, cerrar una tarjeta de crédito puede ser una buena estrategia para ayudarte a mantener el rumbo financiero.

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Cómo minimizar el impacto de cerrar una tarjeta de crédito

Por lo tanto, ha decidido que cerrar su tarjeta de crédito es lo correcto. Estos son algunos consejos para minimizar cualquier impacto negativo en su calificación crediticia:

1. Pague sus saldos: Antes de cerrar una tarjeta, trate de reducir los saldos de otras tarjetas de crédito para mantener su índice de utilización bajo.
2. Abra una nueva tarjeta con precaución: Si su principal preocupación es la utilización del crédito, podría considerar la posibilidad de abrir una nueva tarjeta antes de cerrar la antigua. Pero ten cuidado: abrir una tarjeta nueva puede reducir temporalmente tu calificación debido a la ardua investigación y a la disminución de la antigüedad promedio de tus cuentas.
3. Mantén abiertas tus cuentas más antiguas: Si tienes varias tarjetas, considera mantener abierta tu cuenta más antigua, aunque no la utilices con frecuencia. Esto ayuda a mantener la duración de tu historial crediticio.

¿Qué sucede cuando cierro una tarjeta de crédito sin cuota anual?

Incluso si una tarjeta no tiene una cuota anual, cerrarla puede afectar su calificación crediticia. Esto es especialmente cierto si se trata de una de tus cuentas más antiguas o si representa una parte importante de tu crédito disponible. Si bien puede no parecer un gran problema, perder ese crédito disponible podría aumentar su índice de utilización, lo que podría afectar su calificación.

Si utilizas una tarjeta como Firstcard que tiene comisiones anuales bajas, tal vez quieras considerar mantenerla abierta. No hay nada malo en dejarla inactiva si es de bajo costo. Además, seguirás beneficiándote de cosas como el reembolso en efectivo, un APY alto y las herramientas de monitoreo crediticio.

Alternativas al cierre de una tarjeta de crédito

Si tienes dudas acerca de cerrar una tarjeta de crédito debido al posible impacto en tu calificación, considera estas alternativas:

1. Rebajar la categoría de la tarjeta: Algunos emisores te permiten cambiar a una versión gratuita de la tarjeta. De esta forma, puedes mantener la cuenta abierta sin pagar más.
2. Reducir el límite de crédito: Si te preocupa gastar de más, considera pedirle al emisor que reduzca tu límite de crédito en lugar de cerrar la cuenta.
3. Utilízalo para compras pequeñas y regulares: Mantenga la tarjeta activa usándola para compras pequeñas que pueda cancelar fácilmente cada mes. De esta manera, mantendrás un índice de utilización bajo y seguirás acumulando crédito.

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La tarjeta Firstcard® Secured Credit Builder se diseñó para ayudar a los usuarios a acumular crédito de forma rápida y segura sin comisiones elevadas. Firstcard es una excelente opción si te preocupa mantener una buena calificación crediticia después de cerrar una tarjeta. Con comisiones bajas, altas recompensas en efectivo, una APY de hasta el 4,00% y herramientas para una gestión responsable del crédito, Firstcard puede ayudarlo a alcanzar sus metas financieras sin muchas de las complicaciones y factores estresantes asociados con las tarjetas de crédito tradicionales.

El resultado final

Cerrar una tarjeta de crédito puede tener un gran impacto en su calificación crediticia, dependiendo de cómo afecte la utilización del crédito, la duración del historial crediticio y la combinación de créditos. Si bien no siempre es una mala decisión, es algo que debe hacerse con cuidado y con una comprensión clara de cómo encaja en su plan financiero general.

En última instancia, la decisión de cerrar una tarjeta de crédito es personal, ¡pero ahora sabe exactamente qué esperar! Ya sea que esté intentando reducir las comisiones, reducir los gastos o simplificar sus finanzas, recuerde sopesar cuidadosamente los pros y los contras y considerar los efectos a largo plazo en su calificación crediticia antes de tomar una decisión.

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