Navegar por el mundo del crédito puede resultar abrumador, especialmente para los jóvenes estudiantes universitarios que recién están alcanzando la independencia financiera a los 18 años. Construir una base crediticia sólida es crucial para tus finanzas futuras. Las decisiones financieras que tome pueden tener implicaciones duraderas en su capacidad para obtener préstamos, las tasas de interés que se le ofrecen e incluso su elegibilidad para obtener una vivienda o un empleo. Tener una calificación crediticia sólida puede reducir la cantidad de dinero que gastas en intereses y comisiones. Sin embargo, a medida que pasas a la edad adulta, es común que tengas poco o ningún historial crediticio, lo que puede dificultar la obtención de un préstamo o el alquiler de un apartamento de forma independiente, ya que a menudo es necesario un cofirmante. Para aumentar su capacidad de calificar para préstamos según sus propias condiciones y acceder a tasas de interés más favorables, es importante tomarse un tiempo para aprender a generar crédito a los 18 años. Esta es la guía definitiva que necesita para construir un buen puntaje crediticio con confianza a los 18 años. El objetivo de esta guía es desmitificar la creación de crédito y ofrecer consejos prácticos para ayudarte a construir tu calificación crediticia con confianza a los 18 años. Cubriremos los aspectos básicos de cómo funcionan las calificaciones e informes crediticios y le daremos consejos útiles sobre cómo establecer su crédito.

Comprenda los conceptos básicos de las calificaciones crediticias y los informes crediticios

¿Qué es un puntaje crediticio y por qué es importante el puntaje crediticio?

Una calificación crediticia es un número de tres dígitos que representa su solvencia crediticia, derivado de su historial crediticio. Va de 300 a 850, y las puntuaciones más altas indican una mejor salud crediticia. Los prestamistas, los propietarios y los empleadores utilizan este puntaje para determinar qué tan riesgoso puede ser usted como prestatario. La calificación crediticia es importante porque una buena calificación crediticia puede generar tasas de interés más bajas en préstamos y tarjetas de crédito, límites de préstamo más altos e incluso influir en tus perspectivas laborales y en tus solicitudes de alquiler.

Cómo se calcula su calificación crediticia (también conocidos como factores que afectan su calificación crediticia)

Su calificación crediticia está determinada por cinco factores clave.

• Historial de pagos puntual. Esto significa que paga sus cuentas a tiempo. Por ejemplo, si tienes un préstamo para un automóvil y tu pago de 350 dólares mensuales vence el día 1 de cada mes, debes asegurarte de hacer el pago mensual antes del día 1 de cada mes para garantizar un historial de pagos puntual y coherente.
• Índice de utilización del crédito. Básicamente, este es el monto de la deuda que tenía en relación con sus límites de crédito. En otras palabras, esta relación representa la cantidad de crédito que está utilizando. Si la relación es demasiado alta, podría reducir su calificación crediticia porque sugiere que está pidiendo demasiado dinero prestado. Por ejemplo, si tienes una tarjeta de crédito con un límite de crédito de 1000$ y tienes un saldo de 500$, tienes una tasa de utilización del crédito del 50%. Eso no es bueno. Una regla general es mantener su índice de utilización del crédito por debajo del 30%, lo que indica a sus prestamistas que está administrando bien su crédito.
• Edad crediticia. Esto se refiere al tiempo que sus cuentas de crédito han estado abiertas. Un historial crediticio más largo es beneficioso porque proporciona más datos sobre cómo administras el crédito a lo largo del tiempo. Los prestamistas prefieren a los prestatarios con historiales crediticios más largos porque los consideran menos riesgosos.
• Combinación de créditos. La combinación de créditos se refiere a la variedad de cuentas de crédito que tiene, como tarjetas de crédito, préstamos en cuotas, hipotecas y préstamos para automóviles. Tener una combinación diversa de créditos puede afectar positivamente su calificación crediticia porque demuestra su capacidad para administrar diferentes tipos de crédito de manera responsable.
• Número de consultas recientes. Cada vez que solicitas un crédito nuevo (por ejemplo, préstamos para tarjetas de crédito o para automóviles), se desencadena una consulta exhaustiva y podría reducir ligeramente tu puntuación. Sin embargo, el efecto de las consultas exhaustivas disminuye con el tiempo y solo permanecen en tu informe crediticio durante dos años.

Dado que el historial de pagos y el monto de la deuda que posee constituyen el 65% de su calificación, es crucial mantener un historial de pagos positivo y mantener bajos sus niveles de deuda a medida que comienza a acumular su crédito a los 18 años.

¿Qué es un informe crediticio y por qué es importante el informe crediticio?

Un informe crediticio funciona como una tarjeta de puntuación financiera, ya que proporciona a los prestamistas una instantánea de su historial crediticio, incluido su historial de pagos, sus cuentas de crédito y sus deudas actuales. Los pagos puntuales pueden reforzar su calificación crediticia, mientras que la morosidad puede debilitarla. Los prestamistas utilizan la información de su informe crediticio para determinar su solvencia, lo que influye en los términos y las tasas de interés de cualquier crédito que se le otorgue. Los propietarios pueden usarla para decidir si te alquilan o no, y los empleadores pueden verificarla como parte de su proceso de contratación para evaluar tu responsabilidad financiera. Por ejemplo, los pagos atrasados por más de 30 días generalmente se notifican a una de las principales agencias de informes crediticios: Experian, TransUnion o Equifax. Un retraso en el pago como este en tu informe crediticio puede hacer que los prestamistas consideren que tienes un riesgo crediticio más alto. Estas marcas despectivas pueden permanecer en su informe hasta siete años. Dado que su informe crediticio puede tener un impacto significativo en muchos aspectos de su vida, es importante que lo revise con regularidad en cada una de las tres principales agencias de crédito.

¿Qué se incluye normalmente en un informe crediticio?

• Información personal: su nombre, número de seguro social, direcciones, fecha de nacimiento y datos de empleo
• Cuentas de crédito: Enumera todas sus cuentas de crédito (tarjetas de crédito, préstamos, hipotecas) detallando el tipo de cuenta, la fecha de apertura, el límite de crédito o el monto del préstamo, el saldo y el historial de pagos.
• Consultas crediticias: consultas difíciles (cuando los prestamistas comprueban su crédito para tomar decisiones crediticias) y consultas leves (como comprobar su propio crédito). Las consultas puntuales pueden afectar su calificación crediticia, mientras que las consultas moderadas no lo hacen.
• Registros públicos: Contiene información sobre quiebras, ejecuciones hipotecarias, sentencias judiciales y embargos fiscales, que pueden afectar significativamente su calificación crediticia.
• Colecciones: Muestra las cuentas entregadas a agencias de cobro que afectan negativamente a tu calificación crediticia.
• Declaraciones de los consumidores: Le permite agregar una declaración si no está de acuerdo con la resolución de un elemento en disputa en su informe.

Ventajas de acumular crédito a los 18 años

Crear crédito a los 18 años, especialmente para los estudiantes universitarios, ofrece beneficios tangibles que pueden afectar significativamente su trayectoria financiera durante y después de sus años universitarios. Estas son algunas de las ventajas:

• Tasas de interés más bajas en préstamos estudiantiles y tarjetas de crédito: Un buen puntaje crediticio puede calificar a los estudiantes para obtener tasas de interés más bajas, lo que les permite ahorrar dinero en préstamos y saldos de tarjetas de crédito.
• Aprobación de límites de crédito más altos: Con un historial crediticio sólido, es más probable que las instituciones financieras ofrezcan a los estudiantes límites de crédito más altos
• Mejores tarifas de seguro de automóvil: Algunas compañías de seguros de automóviles utilizan las calificaciones crediticias para ayudar a determinar las primas. Un buen puntaje crediticio puede ayudarte a ahorrar dinero en las primas.
• Aprobación más sencilla para apartamentos de alquiler: Muchos propietarios realizan verificaciones crediticias para evaluar a los posibles inquilinos. Una buena calificación crediticia puede facilitar la aprobación de apartamentos o casas de alquiler sin necesidad de un cofirmante, lo que te brinda más opciones en cuanto al lugar donde vives.
• Independencia financiera: Al acumular crédito anticipadamente, los estudiantes pueden calificar para préstamos sin necesidad de que sus padres firmen conjuntamente.
• Oportunidades profesionales: Algunos empleadores verifican los puntajes crediticios como parte del proceso de contratación, por lo que tener un buen puntaje crediticio siempre es bueno para los estudiantes que buscan trabajo.

Cómo empezar a acumular crédito a los 18

Conviértase en usuario autorizado

Una forma de empezar a acumular crédito a los 18 años es convertirse en usuario autorizado de la cuenta de uno de los padres o de otro adulto. Un usuario autorizado está conectado a una cuenta de tarjeta de crédito principal y tiene permiso para usar la tarjeta de crédito de otra persona, pero no está obligado legalmente a pagar la factura de la tarjeta de crédito. En otras palabras, como usuario autorizado, puedes tener tu propia tarjeta con tu nombre, pero la cuenta seguirá perteneciendo al titular principal de la tarjeta. El titular principal de la tarjeta es responsable de los pagos y cargos efectuados en la cuenta. Debes asegurarte de que el titular principal de la tarjeta paga sus cuentas puntualmente y en buen estado financiero. Como usuario autorizado, tu crédito puede beneficiarse de los hábitos financieros positivos (o negativos) del titular principal de la tarjeta. Si la persona que lo incluye como usuario autorizado se retrasa en el pago, esto podría afectar negativamente a su calificación. Por eso, es importante que te asegures de que el padre, amigo o familiar que elijas tenga buenos hábitos crediticios y financieros. Por último, asegúrate de que la compañía emisora de la tarjeta de crédito informe sobre la actividad de los usuarios autorizados. De lo contrario, no acumularás tu crédito. Para ser agregado como usuario autorizado a una cuenta, el titular principal de la tarjeta puede llamar a la compañía emisora de su tarjeta de crédito o, en algunos casos, puede agregarte como usuario autorizado a su cuenta en línea.

Abra una tarjeta de crédito asegurada

Una tarjeta de crédito asegurada como Tarjeta Credit Builder de Firstcard es una excelente opción para su primera tarjeta de crédito, especialmente para personas sin historial crediticio o para aquellas que buscan reconstruir su crédito. A diferencia de las tarjetas de crédito tradicionales, las tarjetas garantizadas requieren un depósito por adelantado que determina tu límite de crédito. Requiere un depósito por adelantado porque sirve como garantía para el emisor de la tarjeta de crédito. Por ejemplo, si depositas 500$, tu límite de crédito también será de 500$. El depósito minimiza el riesgo para el emisor al proporcionar una red de seguridad en caso de que el titular de la tarjeta no realice los pagos del saldo de su tarjeta de crédito. Por lo tanto, esta configuración permite a los prestamistas contratar a jóvenes estudiantes de 18 años sin historial crediticio o con un puntaje crediticio deficiente. Y dado que la actividad de las tarjetas de crédito garantizadas generalmente se informa a las principales agencias de crédito, puede acumular o reconstruir su crédito de manera segura con tarjetas de crédito garantizadas. ¿Con Tarjeta Credit Builder de Firstcard, no solo podrá establecer y aumentar su calificación crediticia, sino que también podrá obtener un reembolso y un APY alto por el dinero que deposite en Firstcard.

Obtenga un préstamo para crear crédito

Un préstamo para generar crédito está diseñado específicamente para ayudar a las personas a construir o mejorar su historial crediticio. A diferencia de los préstamos tradicionales, en los que recibes la cantidad prestada por adelantado y luego haces los pagos para saldarla, un préstamo acumulador de crédito retiene el monto prestado en una cuenta de ahorros garantizada (en lugar de dártelo directamente por adelantado) y tienes que hacer pagos mensuales para cubrir el préstamo. A medida que realizas los pagos mensuales a tiempo, estos se notifican a las principales agencias de crédito, lo que contribuye a tener un historial de pagos positivo. Al final del plazo del préstamo, no solo acumulará un buen historial crediticio, sino que también obtendrá algunos ahorros, ¡ya que recibirá una suma global de su dinero!

Solicita un préstamo estudiantil

Si necesitas fondos adicionales para la universidad, solicitar un préstamo estudiantil podría ser beneficioso para aumentar tu crédito. Este enfoque ofrece la doble ventaja de obtener un préstamo e iniciar tu historial crediticio desde el principio, a los 18 años. Además, si tu cartera crediticia solo consiste en una tarjeta de crédito, la introducción de un préstamo estudiantil diversifica tu combinación crediticia (la variedad de cuentas de crédito a tu nombre), lo que podría mejorar tu calificación crediticia.

Obtenga un préstamo para un automóvil

Obtener un préstamo para un automóvil para financiar la compra de un automóvil también puede ayudar a generar crédito. Al igual que ocurre con otros tipos de préstamos, los pagos que realiza por un préstamo para automóviles se notifican a las agencias de informes crediticios. Por lo tanto, hacer los pagos puntuales y consistentes de los préstamos para automóviles puede ayudarlo a acumular crédito. Además, tener un préstamo para automóviles puede beneficiar su calificación crediticia al diversificar su combinación crediticia.

Abrir una cuenta corriente y de ahorros

Abrir una cuenta corriente y de ahorros no afecta directamente su calificación crediticia, ya que estas cuentas no se reportan a las agencias de crédito. Sin embargo, mantener estas cuentas de manera responsable puede contribuir indirectamente a generar crédito, ya que puede facilitar la administración y demostrar tu capacidad para gestionar el crédito. Si bien no es un factor directo, un historial bancario positivo puede complementar otros esfuerzos de creación de crédito y contribuir a un perfil financiero sólido en general.

Realice los pagos a tiempo

Realizar los pagos a tiempo es crucial para generar crédito, ya que influye directamente en su historial crediticio y su calificación crediticia. Las agencias de informes crediticios recopilan información sobre sus cuentas de crédito, y un historial de pagos positivo, que refleje los pagos puntuales de tarjetas de crédito, préstamos y otras deudas, mejora significativamente su calificación crediticia. El impacto es sustancial, ya que el historial de pagos suele representar alrededor del 35% de tu calificación crediticia total, según los modelos de calificación más comunes, como FICO.

Automatiza tus pagos

Dado que el historial de pagos es el que más influye en tu crédito (con un 35% de tu puntuación, como se mencionó anteriormente), se recomienda encarecidamente que automatices tus pagos. Activar el pago automático es una estrategia práctica y eficaz para acumular crédito, ya que garantiza los pagos puntuales de las cuentas de crédito sin necesidad de intervención manual. El pago automático deduce automáticamente el pago mínimo o el saldo total de tu cuenta bancaria vinculada en la fecha de vencimiento, lo que reduce el riesgo de olvidar o perder los pagos. Este comportamiento de pago constante y puntual influye positivamente en tu historial crediticio y, en consecuencia, en tu calificación crediticia. Al eliminar la posibilidad de retrasos en los pagos, el pago automático demuestra la responsabilidad financiera ante los acreedores y contribuye de manera significativa a un perfil crediticio positivo. Este enfoque automatizado no solo simplifica la administración del crédito, sino que también reduce la probabilidad de obtener calificaciones negativas en su informe crediticio, lo que facilita la mejora gradual y constante de su solvencia crediticia a lo largo del tiempo.

Comprueba tu puntuación con regularidad

La verificación regular de su calificación crediticia es un paso proactivo para crear y mantener un buen crédito, ya que le permite mantenerse informado sobre su situación financiera. También le permite identificar rápidamente cualquier posible error o discrepancia en su informe crediticio. Si aborda rápidamente las inexactitudes, puede evitar que afecten negativamente a su perfil crediticio. Además, la supervisión constante le permite hacer un seguimiento del impacto de sus decisiones financieras en su calificación crediticia, lo que proporciona información valiosa sobre las áreas en las que puede ser necesario mejorar. Esta toma de conciencia le permite tomar decisiones informadas, como reducir la deuda o garantizar los pagos puntuales, a fin de influir positivamente en su solvencia crediticia a lo largo del tiempo. En última instancia, el hábito de revisar periódicamente tu calificación crediticia fomenta la responsabilidad financiera y te ayuda a crear un historial crediticio sólido y confiable.

Pagos de alquiler

Utilizar los pagos de alquiler para acumular crédito es una estrategia que puede beneficiar a quienes no tienen cuentas de crédito tradicionales, como tarjetas de crédito o préstamos. Si bien los pagos del alquiler no se reportan automáticamente a las agencias de crédito, existen servicios especializados que pueden ayudarlo a incluirlos en su historial crediticio. Si te inscribes en estos servicios o colaboras con el arrendador para que informe los pagos del alquiler, puedes establecer un historial de pagos positivo.

Consigue un trabajo

Si bien conseguir un trabajo no afectará directamente su calificación crediticia, tener un trabajo puede afectar significativamente su capacidad de generar crédito al fomentar la estabilidad financiera y la responsabilidad. Un flujo de ingresos confiable garantiza que pueda cumplir con sus obligaciones financieras, incluidos los pagos de crédito, lo que reduce el riesgo de obtener calificaciones negativas en su informe crediticio. A medida que gana y administra sus finanzas de manera constante, los prestamistas lo consideran un prestatario menos riesgoso, lo que influye positivamente en su solvencia crediticia y contribuye a la mejora gradual de su calificación crediticia.

Errores comunes a la hora de acumular crédito

Estos son algunos errores comunes que cometen los estudiantes cuando intentan acumular su crédito:

• Pagos faltantes o atrasados: Los pagos atrasados o no realizados perjudican significativamente su calificación crediticia, ya que indican falta de confiabilidad para los prestamistas.
• Alta utilización del crédito: Utilizar una gran parte de su crédito disponible sugiere estrés financiero, lo que afecta negativamente a su calificación crediticia.
• Solicitar demasiadas cuentas de crédito: Varias solicitudes de crédito pueden dar lugar a consultas difíciles que reduzcan temporalmente su calificación crediticia, lo que indica posibles dificultades financieras.
• Ignorar los errores en los informes crediticios: Si no revisa regularmente su informe crediticio para ver si hay errores, puede dejar imprecisiones sin resolver, lo que podría reducir su calificación crediticia de manera injusta.
• Cierre de cuentas de crédito antiguas: Cerrar cuentas antiguas puede acortar la duración de su historial crediticio y afectar negativamente a su calificación crediticia.
• Firmar préstamos conjuntamente sin entender los riesgos: La firma conjunta lo hace responsable de la deuda de otra persona, lo que podría dañar su crédito si no hace los pagos.
• Evitar las tarjetas de crédito: Algunos estudiantes tienen miedo de abrir tarjetas de crédito. Sin embargo, la falta de historial crediticio dificulta que los prestamistas evalúen su solvencia crediticia, lo que dificulta su capacidad de obtener préstamos o créditos.
• Maximizar las tarjetas de crédito: Alcanzar su límite de crédito aumenta su índice de utilización del crédito y puede generar deudas difíciles de administrar, lo que perjudica su calificación crediticia.

Cómo controlar su crédito

El control de su crédito es un aspecto fundamental de la gestión de su salud financiera. A continuación, le indicamos cómo monitorear su crédito de manera efectiva:

• Revise sus informes crediticios con regularidad: Tiene derecho a recibir un informe crediticio gratuito por año de cada una de las tres principales agencias de crédito (Equifax, Experian y TransUnion) a través de AnnualCreditReport.com.
• Utilice los servicios de monitoreo crediticio: Muchas compañías ofrecen servicios de monitoreo crediticio que lo alertan sobre cambios en su informe crediticio, como la apertura de nuevas cuentas a su nombre, las consultas crediticias o las posibles señales de robo de identidad. Si usas Firstcard y descargas la aplicación en tu teléfono, puedes ver tu calificación crediticia directamente en la aplicación. Revisar estos informes puede ayudarte a identificar cualquier error o actividad fraudulenta que pueda afectar tu calificación crediticia.
• Configure alertas: Muchas herramientas de monitoreo crediticio e instituciones financieras le permiten configurar alertas para ciertas actividades, como cuando cambia su calificación crediticia o cuando se realiza una nueva consulta crediticia. Estas alertas pueden ayudarlo a mantenerse al tanto de su crédito sin tener que verificarlo manualmente constantemente.
• Revisa tus estados de cuenta y estados de cuenta bancarios con regularidad: Además de controlar su crédito, revise periódicamente los estados de cuenta bancarios y de tarjetas de crédito para detectar cualquier transacción no autorizada. La detección temprana del fraude puede evitar que afecte negativamente a tu crédito.

¿Cuánto tiempo lleva establecer un crédito?

Si su objetivo es establecer un puntaje crediticio, necesitará de 3 a 6 meses en general. Este es el período necesario para que las agencias de crédito tengan suficiente información para calcular una calificación crediticia. Los algoritmos de calificación crediticia requieren esta cantidad de información antes de obtener una calificación. Si su objetivo es mejorar su calificación crediticia, es posible que observe una mejora en tan solo 30 a 45 días, según las medidas específicas que tome. Tarjeta Firstcard Credit Builder los clientes han mejorado su calificación crediticia en 60 puntos en cuatro semanas. Con mayor frecuencia, pueden pasar de 12 a 24 meses de gestión crediticia responsable para ver una mejora significativa en su calificación crediticia.

Para los padres: cómo puede ayudar a sus hijos a acumular crédito desde una edad temprana

Para los padres que buscan dar a sus hijos una ventaja inicial para construir un historial crediticio sólido, hay varias estrategias eficaces que pueden considerar. Ayudar a sus hijos a establecer un buen historial crediticio a una edad temprana puede brindarles importantes ventajas cuando sean mayores, como una aprobación más fácil de los préstamos, tasas de interés más bajas y más. A continuación te explicamos cómo puedes ayudar:

• Añádalos como usuarios autorizados: Una de las maneras más sencillas de empezar a acumular el crédito de su hijo es agregándolo como usuario autorizado en su tarjeta de crédito. Esto permite que su historial crediticio con esa tarjeta se refleje en el informe crediticio de su hijo. Es importante elegir una tarjeta con un historial de pagos positivo y una tasa de utilización baja.
• Abrir una cuenta conjunta: Abrir una cuenta corriente o de ahorros conjunta puede enseñarle a su hijo la responsabilidad financiera e introducirlo en el sistema bancario. Si bien esto no afecta directamente a su calificación crediticia, es un paso fundamental hacia la educación financiera y, en última instancia, hacia la creación de crédito.
• Firma conjuntamente para obtener una tarjeta de crédito o un préstamo: Para los adolescentes mayores, la firma conjunta de una tarjeta de crédito o un préstamo pequeño puede ayudarlos a establecer crédito a su nombre. Este enfoque requiere una consideración cuidadosa, ya que cualquier incumplimiento o retraso en los pagos afectará tanto a su calificación crediticia como a la de su hijo.
• Fomente un trabajo a tiempo parcial: Ganar su propio dinero puede enseñarle a su hijo el valor del dinero y la responsabilidad. Un ingreso estable también puede hacer que sea más fácil para ellos obtener la aprobación de su propia tarjeta de crédito cuando estén listos.
• Infórmelos sobre el crédito: Enséñele a su hijo cómo funciona el crédito, la importancia de una buena calificación crediticia y cómo administrar el crédito de manera responsable. Esto incluye explicar las tasas de interés, el impacto de los pagos atrasados y los beneficios de saldar los saldos cada mes.
• Ayúdelos a solicitar una tarjeta de crédito para estudiantes: Una vez que su hijo tenga la edad suficiente y tenga algunos conocimientos financieros, ayúdelo a solicitar una tarjeta de crédito estudiantil. Estas tarjetas están diseñadas para personas con poco o ningún historial crediticio y, a menudo, tienen funciones diseñadas para ayudar a generar crédito.
• Supervisen su crédito juntos: Enséñele a su hijo cómo controlar su calificación crediticia y su informe. Puede aprovechar esta oportunidad para analizar cualquier cambio en la calificación y guiarlo sobre cómo administrar mejor su crédito.
• Da un buen ejemplo: Demuestre buenos hábitos crediticios administrando su propio crédito de manera responsable. Sus acciones pueden enseñarle a su hijo la importancia del crédito y cómo usarlo con prudencia.

Al tomar estas medidas, los padres no solo pueden ayudar a sus hijos a acumular crédito de manera temprana, sino también inculcarles los conocimientos y los hábitos necesarios para una salud financiera de por vida.

Reflexiones finales

La creación de crédito a los 18 años abre la puerta a un futuro de oportunidades financieras e independencia. Es crucial adoptar hábitos financieros responsables desde el principio, como hacer los pagos puntuales, mantener un índice de utilización del crédito bajo y diversificar los tipos de crédito. Controlar las calificaciones crediticias con regularidad y evitar errores comunes, como gastar de más o solicitar varias líneas de crédito en un período breve, puede proteger y mejorar aún más la situación crediticia de una persona. Estas estrategias permiten a los adultos jóvenes establecer una base crediticia sólida desde el principio, lo que les permite obtener beneficios financieros futuros.