Entender cómo leer su informe crediticio es uno de los pasos más importantes para tomar el control de su salud financiera. Los informes crediticios proporcionan un resumen detallado de su historial de préstamos y sirven como base para su calificación crediticia. Si sabe cómo revisar cada sección de su informe, puede identificar los errores, monitorear su progreso y tomar medidas informadas para mejorar su calificación.

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¿Qué es un informe crediticio?

Un informe crediticio es un registro completo de cómo administra el crédito y la deuda. Incluye información personal, historial de cuentas, registros públicos y consultas realizadas por los prestamistas. Las agencias de crédito (Experian, Equifax y TransUnion) recopilan estos datos para ayudar a los prestamistas a evaluar la probabilidad de que devuelvas el dinero que pides prestado. La información de su informe influye directamente en la aprobación de préstamos, tarjetas de crédito, apartamentos e incluso empleos en algunos casos.

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Consejo profesional: Puede acceder a un informe crediticio gratuito de cada agencia una vez por semana en AnnualCreditReport.com. Revisar los tres contribuye a garantizar que no se pierda nada.

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Por qué es importante

Su informe crediticio cuenta su historia financiera. Si contiene información inexacta o si se pasa por alto una deuda, es posible que su calificación se vea afectada. Revisar su informe crediticio con regularidad garantiza que lo que ven los prestamistas sea preciso y esté actualizado. También le ayuda a detectar el fraude de manera temprana y a corregir los problemas antes de que empeoren.

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Secciones clave de un informe crediticio

1. Información personal - Esta sección incluye su nombre, direcciones actuales y anteriores, fecha de nacimiento y números de identificación como el SSN o el ITIN. También puede incluir a los empleadores actuales y anteriores. Esta sección no afecta a su puntuación, pero la precisión es importante. Cualquier discrepancia puede llevar a que los datos se vinculen a la persona equivocada.

Consejo profesional: Si ve una dirección o un nombre que no reconoce, podría ser una señal de robo de identidad o de una confusión de archivos. Dispute de inmediato la información personal desconocida.

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2. Información de la cuenta - Esta sección, también conocida como líneas comerciales, describe su historial crediticio completo. Incluye todas las cuentas de crédito abiertas y cerradas declaradas por los prestamistas. Cada entrada proporciona una instantánea de cómo administras el dinero prestado. Verás:
   
   • El nombre del prestamista
   • El tipo de cuenta (tarjeta de crédito, préstamo para automóviles, préstamo estudiantil, préstamo personal, hipoteca, etc.)
   • El estado actual (abierto, cerrado o vencido)
   • Su saldo actual y el monto original del préstamo o el límite de crédito
   • Monto de pago mensual y frecuencia de pago
   • Un historial de pagos detallado por mes, incluidos los pagos atrasados o atrasados

Los prestamistas utilizan esta sección para evaluar sus hábitos de pago. Los pagos atrasados, los saldos altos o las cuentas en mal estado pueden reducir su calificación y dificultar la aprobación de nuevos créditos. Presta mucha atención a cada cuenta y confirma que los datos son correctos. Todas las cuentas desconocidas, los saldos incorrectos o los pagos atrasados falsos deben marcarse y disputarse de inmediato. Esta sección desempeña un papel importante a la hora de determinar tu calificación crediticia, por lo que la precisión es importante.

‍Consejo profesional: El historial de pagos representa el 35% de su calificación FICO. Compruebe si hay pagos atrasados o morosos y aborde el problema de inmediato. Incluso un retraso de 30 días puede tener un impacto significativo.

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3. Colecciones - En esta sección se enumeran las deudas que no se pagaron a tiempo y que se transfirieron o vendieron a una agencia de cobro. Por lo general, esto incluye los saldos de tarjetas de crédito pendientes de pago, las facturas médicas, las cuentas de servicios públicos o los préstamos que están muy vencidos. Una vez que una deuda pasa a ser de cobro, aparece como una partida separada en su informe crediticio y puede permanecer allí hasta siete años a partir de la fecha original de morosidad.

Los cobros suelen reducir su calificación crediticia, especialmente si el saldo sigue sin pagarse. Pagar una cuenta de cobro no la elimina de su informe, pero puede mejorar la forma en que los prestamistas futuros ven su historial crediticio. Abordar los cobros con prontitud demuestra que está tomando medidas para administrar la deuda pendiente y mejorar su situación financiera.

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4. Registros públicos - Esta sección incluye quiebras y otras sentencias civiles. Por lo general, estos registros permanecen en su informe crediticio durante varios años y tienen un impacto grave en su calificación. Si ve algo en la lista que es incorrecto o no se aplica a su caso, tome medidas inmediatas para impugnarlo.

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5. Consultas crediticias - Cuando un prestamista o proveedor de servicios verifica su crédito, crea una consulta. Hay dos tipos:
   
   • Consultas difíciles: ocurren cuando solicitas un crédito y pueden reducir ligeramente tu puntuación.
   • Consultas blandas: se producen cuando compruebas tu propio crédito o recibes una oferta precalificada. Esto no afecta a tu puntuación.

Revise esta sección para asegurarse de que no se haya realizado ninguna investigación exhaustiva no autorizada. Si no reconoce una consulta, puede indicar un fraude o un robo de identidad.

Consejo profesional: Demasiadas preguntas difíciles en un período corto pueden hacer que parezca arriesgado. Espacie las solicitudes y solo solicite crédito cuando sea necesario.

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Cómo revisar su informe de manera efectiva

Comience por verificar toda la información personal. A partir de ahí, concéntrate en la sección de tu cuenta. Busca saldos incorrectos, cuentas desconocidas o pagos atrasados que realmente se hicieron a tiempo. En las secciones de cobros y registros públicos, confirma si cada partida es legítima y está actualizada. Por último, compruebe la precisión y la frecuencia de la sección de consultas.

Qué hacer si encuentra un error

Si encuentra un error, discúltelo directamente con la agencia de crédito que lo notifica. Incluya la documentación que respalde su reclamación. También puede usar servicios de reparación de crédito como Lexington Law, que ayudan a identificar información inexacta y a presentar disputas en su nombre.

Reflexiones finales

Su informe crediticio es más que números. Refleja cómo administra su vida financiera. Al comprender cada sección y revisarla con regularidad, tendrá más control sobre su calificación crediticia y su futuro financiero. Firstcard ayuda a simplificar este proceso al brindarle herramientas para acumular crédito, monitorear los cambios y mantenerse al día, incluso si recién está comenzando en los EE. UU.